Smslån Online

Vad är ett smslån?

1. Ett typiskt smslån är ett mindre lånebelopp som betalas ut snabbt, ofta samma dag eller dagen efter du skickat in din ansökan.
2. Lånet läggs upp till ett fast pris, ex. låna 5000 kronor och betala tillbaka 5500 kronor efter 30 dagar.
3. Löptiden är vanligtvis mellan 30 och 90 dagar och är ganska enkelt att få beviljat så länge du inte misskött din ekonomi.
4. Den höga effektiva räntan gör att det typiska smslånet endast lämpar sig för korta löptider och akuta, tillfälliga situationer.
5. Om du ej kan betala av ditt smslån i tid riskerar du onödigt dyra lånekostnader via exempelvis förlängningar. Ta inget lån som du inte kan betala tillbaka och använd inte dyra förlängningar.
6. Som ny kund kan du ofta låna räntefritt första gången. Eftersom räntan är desto högre när du lånar till ordinarie priser är det ingen större uppoffring för företaget. Även kreditkort och kontokrediter lockarofta med räntefria perioder. Det är med andra ord inget unikt för just smslån.
7. Ett smslån som nyttjas på korrekt sätt och betalas tillbaka i tid är inte farligt om du lånar av en seriös aktör.

Kort om smslånets historia

År 2006 dök det första smslånet upp i Sverige. För att verifiera personuppgifterna som låntagaren uppgett skickade kreditgivaren en verifikationskod via sms till låntagarens privata mobilabonnemang. Namnet smslån hänger med än idag och förknippas ofta med en låneprodukt där kunden ska kunna låna pengar snabbt och enkelt i en akut situation. Många förknippar namnet med något negativt och genom åren har smslånet blivit ökänt för sina höga räntor och för att låneformen riktat sig mot redan utsatta personer.

Skillnader förr och nu

När det första smslånet dök upp 2006 var maxbeloppet 3000 kronor. Något år efter starten höjdes maxgränsen till 5000 kronor och någonstans runt år 2013 kunde du låna 10 000 kronor hos flertalet långivare. Nuförtiden är det inte ovanligt att belopp ända upp till 25 000 erbjuds. Höjda lånebelopp gör att det kan vara svårt att skilja på en traditionell smslåneprodukt och ett s.k. snabblån som är en mer generell benämning på små lån som ges utan säkerhet men där låneprodukterna i själva verket kan vara väldigt olika.

Nuförtiden kan identifiering ske på många olika sätt exempelvis via bankID och E-legitimation. Du kan alltså lika gärna ansöka om ett smslån via datorn och skippa mobilen helt.

Ett smslån är först och främst för dig som behöver låna pengar snabbt och utan krångel. Tanken är att lånet ska kunna utnyttjas i en akut situation där det är viktigare att få pengarna direkt utan större dröjsmål och där räntekostnaden är sekundär.

Vad är sant om smslån?

Det är lätt att angripa smslånen p.g.a. deras höga effektiva räntor. Lite för enkelt eftersom ämnet är lite mer komplicerat än vad många förstår. Om man ställer frågan ”vilka smslån menar du då?” är det få som klarar av att utveckla och förklara vad de egentligen menar. ”Alla!”

Det blir ett problem eftersom definitionen av vad som är ett smslån är minst sagt otydlig. Låneprodukterna kan variera oerhört mellan varandra. Är det rätt att alla låneprodukter får samma kritik då aggressiviteten i uppläggen kan vara så oerhört olika? Bara för att de erbjuder småbelopp?

Oavsett vad du tycker i frågan kan det vara bra att stärka din kunskap i ämnet genom att läsa artikeln ”Vad är sant om smslån?”

Är smslån och snabblån samma sak?

Vi tycker att låneprodukten som sådan har förändrats så pass mycket genom åren att det finns anledning att skilja mellan smslån och snabblån.

Varför den sistnämnda benämningen började användas kan mycket väl ha varit för att långivarna tyckte att smslån hade för mycket vilda västern-rykte om sig och försökte distansera sig från det namnet. Det är dock mer än så. Marknaden håller på att regleras och konkurrensen är stenhård. Man slåss helt enkelt om små-lånarna. Det har resulterat i att nya låneprodukter dykt upp där kunden kan låna ett småbelopp men lägga upp det som ett annuitetslån - till betydligt lägre årsränta än vad som erbjöds för bara några år sedan. Kraven är möjligen något högre på kunden men i övrigt är produkterna ganska lika. Du får snabbt svar efter att din ansökan skickats in och precis som för smslån är inte villkoren alltför hårda.

Vi tycker att det den låneform som ursprungligen kallades smslån var en helt annan låneprodukt än mer moderna lån som kombinerar små lånebelopp med längre löptider och mindre risk. Det är dessa nya lån som vi hellre kallar för snabblån och det är en uppfattning som delas av många av de företag som erbjuder lånen beskrivna ovan.

I korthet:

• Ett snabblån har längre löptid än smslån.
• Ett snabblån har lägre årsränta än smslån.
• Ett snabblån har redan från början en tydlig avbetalningsplan.

Vilket medför:

• Ett lugnare avbetalningstempo.
• Lägre ordinarie priser och mindre aggressiv kostnadsutveckling.
• Betydligt bättre villkor än att använda sig av s.k. förlängningsavgifter.

Ett snabblån enligt den definitionen kan vara ett självklart val, men det finns några nackdelar:

• Inga räntefria erbjudanden för nya kunder.
• Något färre godkända ansökningar.
• (Oftast) ingen utbetalning under helgen.

Om du tycker att ovanstående låter intressant kan du besöka vår sida med rekommenderade snabblån.

Vår definition av ett snabblån är alltså ett smålån med minst 1 års löptid, som använder annuitet och som har förmånligare räntor än smslånet. Vi tror dock inte att folk i allmänhet kommer att kunna skilja på termerna smslån och snabblån och kommer därför även fortsättningsvis att lista dessa låneformer vid sidan av varandra. Men: det kan alltså vara bra att förstå sig på skillnaden mellan olika former av upplägg eftersom det är den tidiga varianten av smslån som är utsatt för den hårdaste formen av kritik och riskerar att försvinna om lagarna ändras.

Fördelarna

Den som behöver pengar kan ibland inte vänta. Är det något viktigt som ska betalas är det ibland helt omöjligt att skjuta upp det en vecka. Ett exempel är om en hushållsmaskin som behövs nästan varje dag plötsligt ger upp. Det kan också handla om att man bokat in en resa och upptäcker att semesterkassan är tom trots att man har flyg, hotell och allt annat bokat bara en vecka bort. Nu tänker säkert många: "Dålig planering, skyll dig själv". Verkligheten är att människor inte är felfria. Alla har inte en ekonomisk buffert eller noggrann koll på sin personliga ekonomi. Hamnar man alltför ofta i sådana situationer är det nog bra att ta sig i kragen, men sanningen är att nästan vem som helst någon gång kan hamna i en knipa och behöva ett snabbt lån.

Snabbheten och enkelheten är de två primära fördelarna med smslån. Upptäcker du på en måndag att du behöver pengar kan du ha dem på tisdag, i vissa fall till och med ännu snabbare. Är du redan kund hos en smslångivare är det oftast bara några få klick på en webbsida eller några få tryck på telefonen för att göra en låneansökan. Smslån har räddat upp många situationer som känts hopplösa eftersom det varit mycket kort om tid. En låneansökan om ett stort privatlån är väldigt långsam och komplicerad i jämförelse.

En grundregel när du lånar pengar är att inte låna mer än du behöver. Målet med alla lån är att snabbt kunna bli av med dem och det är skönt om lån är i en storlek som känns hanterbar. Lånar du 3000 kr är det lätt att betala tillbaka och vara skuldfri redan nästa månad ifall du bara har slut pengar för stunden. Om du däremot lånar 100 000 kr och konsumerar upp dem på resor eller prylar är det psykologiskt tungt att behöva betala tillbaka det under en lång tid. Behöver du bara 1000 kr tills lönen eller annan inkomst kommer in på kontot finns det heller ingen anledning att låna mer - speciellt om det är en engångsföreteelse och du kan utnyttja ett räntefritt erbjudande för nya kunder. Smslån fyller en viktig uppgift med sin flexibilitet för små lånebelopp trots sitt rykte.

Nackdelarna

Allt är förstås inte guld och gröna skogar när det gäller smslån. Det är inget att hymla om att det går att sätta sig i ekonomiska problem om smslån tas av fel anledningar. En del svenskar har till och med tagit smslån utan någon som helst avsikt att betala tillbaka dem. Det är inte konstigt att ett sådant beteende leder till en skuldfälla och problem.

Smslån har generellt sätt hög ränta och kort löptid. Redan när du tar ett smslån bör du ha en tanke bakom när det ska betalas tillbaka. Något man absolut bör undvika är att ta smslån för att betala andra lån. Det riskerar att starta en negativ spiral där du endast köper dig tid och hamnar i ännu större bekymmer nästa månad. Ett bättre alternativ är att i så fall få hjälp med en större kredit som har lägre ränta en ett typiskt smslån, sedan samla alla dina mindre krediter under det större lånet för att få lägre månadskostnad.

På grund av att det är bekvämt och går snabbt att ta smslån är det större risk att det sker på impuls. Personer är mer benägna att låna pengar som de egentligen inte behöver. Kanske går de förbi en butik och ser en pryl eller snygga kläder de vill ha. Istället för att göra som normalt och vänta till nästa löning väljer de ibland att ta ett smslån för att de vill göra köpet i närtid och inte vänta. Det är ingen bra anledning för att ta ett smslån.

Hamnar du regelbundet i en situation då det behövs snabba pengar är smslån mer ett symptom än den bakomliggande orsaken till problemet. Har du alldeles för höga löpande kostnader eller någon ovana du spenderar för mycket pengar på? Smslån är inte tänkta att användas hela tiden, utan de finns där för att hjälpa en enskild månad när pengarna inte räcker till.

Räntor och kostnader för lån med längre löptider

Fast eller individuell årsränta?

Snabblån som använder annuitet med löptider 1 år och uppåt brukar ofta använda sig av individuell ränta. Det innebär att räntesatserna anges från en lägsta räntesats till en högsta räntesats, exempelvis 9.9% till 21.6%. Vilken ränta du får i slutändan beror dels på vilket lånebelopp du valt men även hur din ekonomiska situation ser ut. En betalningsanmärkning är exempelvis något som kan göra att din ränta blir högre än för den som inte har någon anmärkning. I övrigt gäller generellt att ett litet belopp tilldelas den högsta räntesatsen och ett stort belopp tilldelas den lägsta räntesatsen. Du får dock inte besked om exakt räntesats och kostnad innan du skickar in din ansökan.

Uppläggningsavgift

Vissa snabblån kan ha en uppläggningsavgift och/eller en avi-avgift. Generellt sätt brukar ett snabblånet som har en uppläggningsavgift ha en lägre årsränta än lånet som inte har någon uppläggningsavgift.

Ett snabblån utan uppläggningsavgift är vanligtvis det naturliga förstavalet för dig som ska låna ett småbelopp. Lånekostnaden blir ofta mindre för belopp under 20 000 som du betalar av relativt snabbt. Oftast behöver du låna en längre period eller ett större belopp för att det ska vara fördelaktigt att välja ett lån som ges med uppläggningsavgift. Om du vill jämföra kostnadsutvecklingen för olika upplägg kan du med fördel använda vår lånkalkylator så ser du ghur mycket den ackumulerade kostnaden ökar med tiden för upplägget du valt.

Avi-avgift

Avi-avgiften, eller administrationsavgiften är en mindre avgift som det är lätt att bortse ifrån men som över tid kan göra en inte försumbar skillnad mellan kostnaderna. De mest nischade snabblånen har oftast inga aviavgifter eller avgifter överhuvudtaget. Om snabblånet har en avi-avgift kan den ibland undvikas om du betalar med autogiro. Kontrollera villkoren.

Vad är en bra ränta?

För att vår definition av snabblån ska gälla är det givetvis nödvändigt att årsräntan och övriga kostnader är rimlig. De flesta lån som vi klassificerar som snabblån har en årsränta runt 30% - ibland något lägre och ibland något högre.

Vissa företag erbjuder annuitetslån med höga räntor som är i klass med det kortsiktiga smslånets. Det är givetvis inte förmånligt att kombinera en lång låneperiod med en så hög ränta och det är inte heller ett lån som vi kommer att klassificera som ett snabblån enligt vår definition utan är fortfarande ett smslån.

Jämförelse: Låna 5000 kronor med löptid 1 år

Den blå linjen är ett 30 dagars smslån med årsräntan 121,6% som förlängs. Ingen avbetalning sker alltså eftersom en förlängningsavgift ej innehåller amortering.

Den röda linjen är ett snabblån på den här sidan som har en årsränta på 21.6% och en uppläggningsavgift på 495 kronor.

Så här ser den ackumulerade kostnadsutvecklingen ut om du inte betalar av smslånet utan istället förlänger:

Så visst är det skillnad på olika lån.

Ovanstående är en generell beskrivning av snabblånets räntor och kostnader. Du måste givetvis ta hänsyn till de faktiska villkoren när du lånar.

Nya lagar träder i kraft första september 2018

En ny lag för smslån har sedan länge varit på gång för att begränsa de mer aggressiva smslånen på marknaden. I nuläget ser det ut som att det som gäller från och med 1:a september 2018 är att räntorna inte kommer att få överstiga 40% plus gällande referensränta och att de sammanlagda kostnaderna inte får överstiga 100% av de sammanlagda kostnaderna (ränta, aviavgifter, dröjsmål och inkasso). Det är en mycket kraftig förändring som ställer stora krav på smslåneföretagen och kräver en stor justering av befintliga låneprodukter. Inte minst på vår egen sajt som just nu håller på att förbättras för att kunna presentera de nya låneprodukterna på ett bättre sätt.

Om vi får gå händelserna i förväg så kommer resultatet att bli att fler företag går över till årslån och sätter ett högre minimibelopp någonstans vid 5.000 till 10.000 kronor och samtidigt höjer maxbeloppet. Nya låneprodukter kommer således att dyka upp och många gamla smslåneprodukter kommer att gå i graven. Många, och förmodligen de flesta, av dessa nya låneprodukter kommer förmodligen även att använda UC vid sin kreditupplysning för att kunna bilda sig en bättre uppfattning om låntagarens kreditvärdighet.

Den 1:a september 2018 har vi facit, men redan innan kommer vi att få se en rad nya låneprodukter dyka upp på marknaden.

Vi har skrivit om nya snabblånelagen lite sporadiskt ända sedan 2016.

Negativa konsekvenser vid utebliven återbetalning

I samband med att du får utbetalningen av ditt smslån får du en faktura. Faktureringen sker oftast månadsvis. Det är viktigt att du betalar fakturan i tid. Skulle du vara för sen med din betalning, alternativt ej erlägger full betalning inom fakturatiden, kan du som minst drabbas av extra avgifter. Underlåter du helt att betala går ärendet till inkasso och sedan till Kronofogden där du får en betalningsanmärkning vilket kan ge negativa ekonomiska konsekvenser.

Följande förklarar de olika stegen.

Påminnelse

De flesta smslåneföretagen skickar ut en påminnelse först några dagar efter förfallodatum, men du ska inte räkna med att få en sådan tidsfrist. Påminnelsen omfattar normalt en påminnelseavgift och en eventuell dröjsmålsavgift. Dessutom fortsätter räntan att löpa på lånet.

Inkasso

Om du inte betalar trots påminnelse kan långivaren lämna över sin fordran till inkasso. Då tillkommer inkassoföretagets avgifter till den totala skulden, vanligtvis en summa på cirka 150: - men beloppet kan variera.

Det är inte speciellt ovanligt att räkningar går till inkasso om du glömmer bort att betala en räkning som blivit liggande. Riskerna med inkassokrav är dock i princip obefintliga om du sköter din ekonomi i övrigt.

Kronofogden

Om du glömmer att betala ett inkassokrav kommer fakturan att lämnas över till Kronofogden som ett betalningsföreläggande. Om det är första gången som en av dina räkningar går till Kronofogden kommer betalningsanmärkningen att ligga dold, förutsatt att du betalar tillbaka din skuld direkt. Om du sedan tidigare har en betalningsanmärkning inom en 2-årsperiod kommer din betalningsanmärkning, tillsammans med den gamla, att bli synliga i 3 år.

En betalningsanmärkning kan exempelvis få till följd att du får svårt att hyra lägenhet, skaffa mobilabonnemang, handla på kredit och ta nya lån eftersom den visar att du misskött din ekonomi.

Kronofogdemyndigheten för själva inga register över betalningsanmärkningar men lämnar regelbundet uppgifter till olika kreditupplysningsföretag. Kreditupplysningsföretagen registrerar därefter uppgifterna som betalningsanmärkningar.

Utslag

Om du inte betalar in hela beloppet direkt efter att ärendet gått till Kronofogden kommer Kronofogden att meddela s.k. utslag och en utmätning sker.

Ska man varna för smslån?

Svaret är att du ska vara medveten om riskerna. Om du betalar av i tid och vänder dig till en seriös aktör så är smslån en tjänst som alla andra. Problemet är att de flesta som ansöker om ett lån är personer som allra minst borde ta ett lån och att vissa företag misslyckats med att stoppa dessa personer från att låna, antingen av misstag eller av rent vinst intresse. Kraven på företagen har blivit hårdare och marknaden håller på att regleras. Var går gränsen mellan eget ansvar och företags agerande gentemot kund? Trots allt saknar 1 av 5 hushåll egna besparingar vid en oförutsedd händelse, vilket inte är samma sak som att alla är ofgörmögna att betala tillbaka, är skuldbelastade eller saknar arbete. Ska det vara förbjudet att låna småbelopp? Varför då? Vi ser hellre att branschen regleras och att ett räntetak sätts.

Vi försöker vara tydliga med vad vi anser vara de verkliga problemen med smslån. Kritiker i media upprepar däremot ofta felaktigheter om branschen som bl.a baseras på okunskap kring effektiv ränta. Kanske verkar det som att vi tar ställning för smslån i alla lägen? Det är inte tanken. Kritik av smslån ska ske på rätt grunder för att inte ta fokus från de riktiga problemen - det finns nämligen ingen anledning att förneka att de finns. En oseriös debatt missgynnar seriösa aktörer.