Vad är ett sms-lån?
Ett sms-lån är ett litet och snabbt lån utan säkerhet där idén är att låntagaren via en enkel ansökningsprocess ska kunna få pengar snabbt utbetalade till sitt konto. När sms-lånet var nytt i Sverige (2006) skedde ansökan genom att skicka ett sms, därav namnet. Idag ansöker man däremot nästan uteslutande på internet genom att använda BankID och en vanlig dator eller smartphone.
Benämningen sms-lån finns kvar trots att ordet egentligen härrör från en mer aggressiv typ av kredit som inte längre finns kvar idag. Marknaden reglerades och lagen om högkostnadskrediter infördes i september 2018.
Lagändringen begränsar både ränta och kostnader och innehåller även ett förbud mot att förlänga lånet mer än en gång. Sms-lån är högkostnadskrediter. I det fall det inte är det bör den korrekta benämningen egentligen vara ”snabblån”.
Kännetecken hos ett SMSlån
Ett SMSlån har flera egenskaper som särskiljer dem från andra lån. Även om alla konsumentkrediter utan krav på säkerhet i teorin är desamma, skulle man hårdraget säga att just SMS lån har nedan egenskaper.
-
Klassas som högkostnadskrediter
SMSlån har ofta en effektiv ränta på över 30 % vilket innebär de klassas som högkostnadskrediter. Det är lagkrav på att märka högkostnadskrediter som just detta, eftersom dessa lån över tid blir dyra. Något som beror på de ofta är förknippade med höga uppläggningsavgifter, avi-avgifter och hög nominell ränta.
-
Snabb utbetalning dygnet runt
Många kreditgivare erbjuder SMSlån med helgutbetalning, oavsett tid på dygnet. De har automatiserade ansökningsprocesser och du kan få pengarna på kontot inom ett par minuter från ansökan.
-
Små lånebelopp och hög ränta
SMS lån med låg ränta är sällsynt, eftersom de förhållandevis små lånebeloppen innebär att långivaren inte tjänar så mycket på lånets ränta. För att täcka låneföretagets kostnader måste därför ett smslåns ränta vara hög och innefatta andra fasta avgifter.
-
Korta återbetalningstider
SMSlån är inget substitut för en trygg inkomst och bör endast tas för att täcka oförutsedda kostnader. Det vet även långivaren, därför erbjuds i många fall löptider på ett par månader upp till ett par år på dessa lån.
-
Kräver ofta ingen upplysning hos UC
Många SMSlånebolag använder Creditsafe eller Bisnode framför UC för att göra kreditupplysningar. Att ta ett SMSlån utan UC innebär ingen fördel i sig men brukar vara efterfrågat av dem med många förfrågningar hos UC, vilket ibland kan leda till avslag.
-
Hög beviljandegrad
Du kan ofta beviljas SMS lån med betalningsanmärkningar eller med generellt svag kreditvärdighet. Kraven på låntagaren är lägre ställda än hos andra långivare. Det innebär att för dig som är skuldsatt, har låg (eller är utan) inkomst, behöver pengar akut eller bara behöver pengar snabbt kan en SMS kredit vara ett rimligt val.
Fördelar med SMSlån
- Att ansöka är enkelt via BankID - även via mobilen.
- Det går i vissa fall att låna pengar billigt.
- Du får pengar till kontot inom minuter - även på helger.
- Slipp låna från vänner eller bekanta i akuta situationer.
- Du kan få ett SMS lån räntefritt (och kostnadsfritt) i 14 eller 30 dagar.
Nackdelar med SMSlån
- SMSlån är kostsamma att inneha över tid.
- Korta återbetalningstider leder till hög månadskostnad för lånet.
- Risk för oövervägda impulsköp eftersom låneproduktens syfte är snabba utbetalningar.
- Risk för överskuldsättning, vilket kan leda till en skuldfälla som är svår att ta sig ur.
Krav för att ta SMSlån
Det går att beviljas ett SMSlån utan inkomst. Däremot finns det vissa grundförutsättningar du så gott som alltid måste uppfylla. Många av dessa faktorer kontrolleras via en sedvanlig kreditupplysning i samband med ansökan.
Dessa krav gäller ofta för SMSlån:
- Du måste vara minst 18 år gammal.
- Du måste vara folkbokförd i Sverige
- Du får inte ha en skyddad identitet
- Du får inte ha ett skuldsaldo hos Kronofogden
- Du bör ha en deklarerad inkomst föregående skatteperiod på minst 2 000 kr/mån.
- Du bör ha ett telefonnummer och BankID
- Du bör inte vara en så kallad person i politisk utsatt ställning (PEP)
Undantag för generella krav
Ovan nämnda kriterier är de generella riktlinjer för att kunna godkännas ett SMSlån. Däremot är det inte alltid svart eller vitt, utan vissa av kraven är gråzoner.
SMSlån med skuldsaldo hos Kronofogden
Du kan tyvärr inte ta ett SMSlån med en aktiv skuld hos KFM. Däremot finns det långivare som kan bevilja lån till sökande även om dina skulder gått till indrivning. Dessa är få till antalet och kräver ofta t.ex. ett fysiskt ting som pant eller en bostad som säkerhet.
SMSlån utan deklarerad inkomst
Du kan beviljas lån även om du inte taxerade någon inkomst vid det senaste deklarationstillfället. Däremot har många kreditgivare för SMSlån automatiserade kreditgivningsprocesser där den inkomst du jämförs mot vad du deklarerat.
En skillnad i dessa belopp genererar ofta ett automatiskt avslag. I vissa fall, sällan för SMSlån tyvärr, kan du däremot erbjudas att bevisa din inkomst genom att skicka in kompletteringar, t.ex. anställningsavtal eller lönespecifikationer.
Låna utan BankID
Hos ett fåtal långivare är det möjligt att låna utan BankID. Det är en föråldrad process, men finns fortfarande kvar – speciellt hos de som ger ut lite större privatlån (även kallat blancolån).
I dessa fall postas ett skuldebrev hem till dig som måste signeras. Ofta ombeds man som sökande att bifoga en ID-kopia med det signerade skuldebrevet.
Att tänka på när du jämför SMSlån
Även om SMSlån i sin natur är en dyr produkt så tåls de absolut att jämföras. Nedan går vi igenom de viktigaste faktorerna att ta hänsyn när du väger smslån och snabblån mot varandra.
Få SMSlån snabbt och enkelt
Det går att jämföra två låns förväntade utbetalningstid med varandra. Eftersom syftet med SMSlån ofta är att få pengar snabbt är det såklart viktigt med kort utbetalningstid.
För att få ett SMSlån utbetalt snabbt bör du:
- Välja en långivare som erbjuder SMS lån med direkt utbetalning (t.ex. via Trustly).
- Välja en långivare med automatiserad kreditprövning utan behov av manuell handpåläggning.
- Säkerställa att du får svar på låneansökan direkt på skärmen.
- Säkerställa att du anger samma nuvarande inkomst som du tidigare taxerat.
På så sätt kan du maximera chansen att ha pengarna från lånet tillhanda omgående.
Håll nere kostnaden
Om du avser att ha lånet mer än ett par månader är dess kostnad en viktig faktor att jämföra.
En god idé är att jämföra dess effektiva ränta. Tillskillnad från nominell ränta tar den effektiva ränta hänsyn även till lånets kostnader (uppläggningsavgift, avi-avgift och uttagsavgift för kontokrediter) och dess återbetalningstid. På så vis blir två krediters kostnader jämförbara med varandra om de jämförs på samma återbetalningstid.
Eftersom många SMSlån är kontokrediter och inte lån kan detta däremot vara problematiskt i praktiken. Avbetalningsplanen för kontokrediter är sällan lika den för SMSlån, direkt jämförbarhet blir därför ibland svår.
Se över SMSlånens krav
Jämför vilka krav respektive långivare ställer på dig som sökande. Kraven varierar men är inkluderar ofta lägsta inkomst, godkända anställningsformer, lägsta ålder och om du har betalningsanmärkningar.
Om du inte uppfyller en långivarens grundkrav är det sällan någon idé att försöka med en ansökan. Långivarens scoringmodell kommer utifrån informationen i kreditupplysningen automatiskt generera ett avslag.
Så gör du för att ta ett SMS-lån
Idag kan du kan med enkelhet ta ett snabblån online via din mobil eller dator. Processen är mer eller mindre självförklarande när du besöker någon av långivarna och klickar på ”ansök”. Är du ändå tveksam kan du följa nedan steg:
- Hitta rätt låneform. Inled ansökningsprocessen genom att välja den låneform som är bäst lämpad. Privatlån har är billigast (lägst ränta och avgifter). SMS- och snabblån är å sidan enklare att få beviljat och du kan ha pengarna inom 15 minuter.
- Välj långivare. Välj en lämplig långivare som passar dina behov. Alla långivare har olika för- och nackdelar, se därför till att jämföra dem noggrant. Generellt sett är de kreditgivare och banker vi rekommenderar placerade högre upp i våra listor mer låneerbjudanden.
- Fyll i ansökan. När du valt långivare är det dags att fylla i ansökan. Ange önskat lånebelopp, låneperiod och dina personliga uppgifter. Signera därefter ansökan med BankID för att bekräfta dina uppgifter och intention att låna.
- Invänta svar från långivaren. Vissa långivare ger dig besked direkt på skärmen om ansökan kan beviljas. I många fall måste däremot en fysisk person handlägga ärendet. I dessa fall får du svar tidigast inom 15 – 30 minuter under normala kontorstider.
- Godkänd lånet du erbjuds. Om du beviljas ett SMSlån eller kontokredit måste du godkänna låneavtalet. Vanligen görs det enkelt via BankID.
Invänta utbetalning. När skuldebrevet är signerat med BankID är det bara att invänta utbetalning. För SMSlån anländer pengarna ofta inom ett par minuter, men kan dröja upp till en bankdag.
Tips för dig som lånat
– Du kan alltid lösa ditt lån i förtid!
Du kan alltid lösa ditt lån i förtid utan extra kostnad – oavsett vilket lån du väljer här på webbplatsen. Det är troligtvis inget som långivaren är speciellt intresserad av att du ska veta – men om du kontaktar deras kundtjänst så är det alltså enkelt fixat.
– Du har rätt att ångra ditt lån!
Enligt konsumentkreditlagen gäller ångerrätten i 14 dagar efter att du signerat ditt låneavtal. Vissa långivare använder denna lag i sin marknadsföring som att det vore något unikt, men det är alltså lagstadgat och gäller alla lån på webbplatsen.
Vanliga frågor
Hur hög ränta kan ett SMSlån ha?
Konsumentkrediter får enligt svensk lag just nu inte ha en högre nominell ränta än 40 %.
Rent tekniskt säger lagen att konsumentlån inte får ha högre ränta än riksbankens referensränta +40 %. Eftersom referensräntan just nu är 0 % är således taket idag 40 %, men kan komma att ändras.
Hur mycket kan ett SMSlån maximalt kosta?
Ett SMSlån får inte kosta mer än det lånade beloppet under dess löptid. Dvs. får ett lån på 10 000 kr inte kosta mer än 10 000 i ränta och avgifter totalt sett under dess återbetalningstid.
Vad händer om man inte kan betala tillbaka ett SMS lån?
Om man inte kan betala tillbaka ett SMSlån man tagit får man först en påminnelse där en påminnelseavgift på 60 kr tillkommer.
Om påminnelsen tillåts förfalla kommer ofta ytterligare en till påminnelse. Därefter kopplas ofta ett inkassobolag in som tar ut upp till 180 kr för att skicka ut ett inkassokrav. Om inkassokravet inte betalas kan fordringsägaren begära utmätning för att få tillbaka de pengar som lånats ut.
Är SMSlån ett lån eller kontokredit?
Som namnet föreslår kan SMSlån vara ett lån i den bemärkelsen att beloppet är fast och återbetalningen sker över en bestämd tidsperiod.
Idag är det däremot vanligare att en SMSlån kredit är en kontokredit. Ett annat ord för detta är revolverande kredit och innebär ett låneutrymme som kan användas och återbetalas om-och-om igen. Precis som ett kreditkort har en kontokredit ingen fast återbetalningstid, utan dess månadsbetalning avgörs utifrån vilket minsta betalning kreditgivaren har bestämt för sin kredit.
Går det att spärra sig från att ta fler SMSlån?
Ja, om du eller någon anhörig har problem med lån så kan du använda vår blockeringstjänst för att få hjälp att författa ihop ett mejl som du kan skicka ut till Sveriges större aktörer inom lån och krediter.
Tjänsten plockar mejl-adresserna till alla långivare som vi har eller har haft i vår databas och skapar sedan ett utskick där du endast behöver lägga till ditt namn och personnummer.
Även om du inte blir automatiskt blockerad på detta sätt så hjälper det dig i alla fall att spara tid för att skapa kontakt och sätta hjulen i rullning.