Ett sms-lån är egentligen en gammal benämning på en aggressiv typ av lån utan säkerhet som inte längre finns kvar i dess ursprungsform. Detta på grund av den reglering av marknaden som skedde år 2019 och som ledde till att bland annat ett räntetak och ett kostnadstak infördes. Den bakomliggande affärsidén fungerar dock som tidigare:  att erbjuda små lån med snabba utbetalningar även under obekväma tidpunkter som kvällar och helger.

Ett sms-lån  är (fortfarande) en högkostnadskredit. I lagens bemärkelse definieras en högkostnadskredit som en kredit med högre effektiv ränta än 30% plus referensräntan. En högkostnadskredit får enligt lagen inte ha en ränta som överstiger referensräntan plus 40%. Om referensräntan är -0.5% är alltså högsta tillåtna årsräntan 39.5%.

Många väljer sms-lån för möjligheten att låna utan UC. Andra för att de kan få sin låneansökan prövad trots att de har en betalningsanmärkning. De flesta för att de behöver låna pengar snabbt – därför kallas denna typ av lån också för snabblån.

Ett mindre lånebelopp
Med sms-lån menas oftast ett mindre lånebelopp. Det vanligaste eftersöka lånebeloppet i vårt prissök är 5000 kronor. I övrigt finns det inga fasta gränser.

Snabb och enkel utbetalning
Sms-lånet betalas ofta ut samma dag. Vissa långivare erbjuder utbetalning direkt även under kvällstid och helger. Det är mer regel än undantag att ett smslån som senast betalas ut nästkommande bankdag.

Låna utan att blanda in UC
Att låna utan UC  innebär att långivaren istället för kreditupplysningsföretaget UC använder sig av en alternativa kreditupplysningstjänst. Exempelvis Creditsafe eller Bisnode.

Fördelen för låntagaren är att det blir enklare att få ett beviljat lån om vederbörande har många förfrågningar hos UC. Många förfrågningar hos UC kan leda till lägre kreditvärdighet och därigenom påverka dina möjligheter att få lånet beviljat. Detta gäller i synnerhet om förfrågningarna rör konsumentkrediter. Det här är dock inte samma sak som att långivaren struntar i att göra en kreditupplysning. Långivaren måste göra en kreditupplysning enligt lag men långivaren själv väljer vilken kreditupplysningstjänst som används.

Dagens sms-lån består av en rad olika låneprodukter som amorteras på olika sätt. Det kan vara svårt att jämföra den faktiska kapitalkostnaden om man jämför olika låneprodukter. Sms-lån fungerar alltså på olika sätt beroende på låneproduktens utformning.

Exempel:

Ett sms-lån som är upplagt på 30 dagar redovisar tydligt kapitalkostnaden för just denna period, 30 dagar. Ett årslån redovisar tydligt kapitalkostnaden för ett år. Årslånet redovisar även hur mycket som ska betalas varje månad.  Du ska inte förväxla denna kostnad med kapitalkostnad eftersom månadsbetalningen består av både ränta (kostnad) och amortering (avbetalning). Du kan dock välja att betala av årslånet precis när du vill. För att veta om det är gynnsamt att välja årslånet gäller det att du har koll på hur  annuitetslån fungerar. Du kan använda vår lånekalkylator för att greppa kostnadsutvecklingen och för att se hur mycket som utgörs av ränta och amortering på varje månadsfaktura i takt med att lånet löper vidare. Räknaren tar även hänsyn till eventuella avgifter.

En kontokredit är än mer svårbegriplig eftersom kostnaden beror på hur du nyttjar krediten.

I artikeln ”Så räknar vi” får du en mer utförlig förklaring över hur saker fungerar och vilka missförstånd de i sin tur kan leda till.

1. Besök önskad långivare.
2. Välj lånebelopp och löptid.
3. Klicka på ansök.
4. Legitimera dig med BankID eller motsvarande E-legitimation.
5. Svara på frågor om din ekonomiska situation.
6. Företaget kollar dina uppgifter samt gör en kreditupplysning.
7. Vänta på besked.
8. Om din ansökan blir beviljad får du inom kort pengarna till ditt bankkonto. Vissa långivare betalar ut samma dag, hos andra kan det dröja några vardagar.

Stegen i själva ansökningsprocessen kan skilja sig något från stegen ovan men är väldigt enkel och ser som helhet alltid ut som ovan.

Längre beskrivning: att låna på nätet.

Den höga räntan beror främst på att de lånebelopp som förknippas med sms-lån ofta är relativt små till skillnad motexempelvis privatlån som tas för att finansiera kontantinsatsen till ett bolån. För att kunna erbjuda småbelopp till utlåning krävs en intäktspotential för att det ska vara en affär värd att göra för långivaren.

Enkel jämförelse

1. Om du lånar 150.000 kronor till konstantinsatsen för bolånet med en årsränta på 5.9 % och löptiden är 10 år ger det en en ränteintäkt för långivaren på 737,50 kronor första månaden om lånet använder annuitet.

2. Om du lånar 5000 kronor (som är det vanligaste lånebeloppet bland sms-lån) och tillämpar samma ränta med löptiden ett år så ger det en ränteintäkt på 24,58 kronor första månaden. Ingen skulle erbjuda tjänsten med denna brist på förtjänstmöjligheter.

3. Om du istället ökar räntan på sms-lånet till den högsta tillåtna räntan (maxränta 40% + referensränta -0.5, alltså 39,5 %) med ett års löptid så ger det en ränteintäkt på 164.58 kronor första månaden. Då ser läget genast annorlunda ut.

Det krävs alltså en högre ränta för lägre lånebelopp för att företaget ska se något värde i att erbjuda tjänsten överhuvudtaget. Inga höga räntor – inga smålån!