Smslån Online

Vad är ett smslån?

Ett smslån är i regel en dyr kredit som inte ska tas varken i onödan, regelbundet eller långsiktigt. Trots att dagens smslån är inte är lika agressiva i sitt upplägg som de tidigaste smslånen är det såklart klokt med en sund riskmedvetenhet. Ett lån kan alltid leda till problem om du inte har råd att betala tillbaka.

Ett smslån är först och främst för dig som behöver låna pengar snabbt och utan krångel. Tanken är att lånet ska kunna utnyttjas i en akut situation där det är viktigare att få pengarna direkt utan större dröjsmål och där räntekostnaden är sekundär.

Typiskt kännetecknande för ett smslån är att det besitter dessa egenskaper:

1. Ett mindre lånebelopp

Med smslån menas oftast ett mindre lånebelopp från 1.000 kronor och upp till 25.000 kronor. Större belopp förekommer - men ju större lånen blir desto större likheter får lånet med ett större privatlån utan säkerhet. Med all säkerhet kommer ett lån, ju större lånebeloppet blir, bryta mot allt fler av punkterna ovan. Därför kommer det då heller inte att kunna sägas vara ett smslån.

2. Snabb och enkel utbetalning

Smslånet betalas ofta ut samma dag. Vissa långivare erbjuder utbetalningar under öppettider både kvällstid och under helger förutsatt att du använder samma bank som långivaren. Det är mer regel än undantag att ett smslån som senast betalas ut nästkommande bankdag.

3. Ofta möjligt att låna utan UC

Att låna utan UC är populärt bland smslånetagare. Det innebär att man istället för kreditupplysningsföretaget UC använder sig av andra kreditupplysningsföretag som exempelvis Creditsafe eller Bisnode. Fördelen för låntagaren, om man får kalla det för en fördel, är att vederbörande enklare kan ”smita igenom” och få sin ansökan beviljad enklare eftersom företaget inte har möjlighet att se om låntagarenexempelvis redan har två smslån registrerade hos UC. En betydligt sundare anledning till att låna utan UC är för att undvika onödiga förfrågningar. Många förfrågningar till UC, speciellt rörande konsumentkrediter, kan nämligen leda till lägre kreditvärdighet och påverka dina möjligheter att få viktigare lån beviljade i framtiden, exempelvis bolån.

4. Enklare att få beviljat

Ett smslån är i jämförelse med större privatlån som ges utan säkerhet enklare att få beviljat. Det betyder inte att lån beviljas per automatik. Att det är enklare beror på att lånebeloppet jämförelsemässigt är relativt litet och därmed ger en lägre kreditrisk för långivaren. Smslånet har även högre räntor som motiverar ett högre risktagande.

4. Ofta godtas betalningsanmärkningar

Många som erbjuder smslån godtar betalningsanmärkningar vid ansökan. Det betyder inte att du automatiskt blir beviljad ett lån, men du blir inte heller per automatik nekad. Olika långivare har olika regler för vad som gäller, vissa kan exempelvis kräva att du inte får ha en betalningsanmärkning de senaste två månaderna eller liknande. Ingen långivare godkänner skuldsaldon hos Kronofogden!

5. Ibland möjligt att låna räntefritt som ny kund

Smslån är en av få låneprodukter som kombinerar räntefria erbjudanden med snabba utbetalningstider. Dessa ges oftast bara till nya kunder och är tidsbegränsade.

Smslån - en låneprodukt som förändrats

När man pratar om smslån är det viktigt att skilja på vad smslån var och vad smslån är nu. Smslåneprodukterna har nämligen ändrats ganska mycket genom åren och en ny lag för snabblån har även trätt i kraft för att reglera marknaden och skydda konsumenterna från de mest riskabla smslånen.

Smslån förr

År 2006 dök det första smslånet upp i Sverige. För att verifiera personuppgifterna som låntagaren uppgett skickade kreditgivaren en verifikationskod via sms till låntagarens privata mobilabonnemang. När det första smslånet dök upp 2006 var maxbeloppet 3.000 kronor. Något år efter starten höjdes maxgränsen till 5000 kronor och någonstans runt år 2013 kunde du låna 10.000 kronor hos flertalet långivare. Åren därefter började allt fler erbjuda lån på 25.000 kronor och högre.

1. Smslånet lades i princip alltid upp till ett fast pris.
2. Alla smslån var väldigt kortsiktiga. Från början var i stort sett alla smslån upplagda med 30 dagars löptid.
3. När ett smslån inte betalades tillbaka i tid användes många gånger förlängningar. Detta ledde i många fall till extremt dyra lån.

Om man bortser från de tidigaste åren, där priserna kunde vara absurt höga, var fördelen med den tidiga formen av smslån att kostnaderna för lånet presenterades tydligt och enkelt. Beskrivningen ”Låna 5000 kronor i 30 dagar. Betala tillbaka 5500 kronor” är något som alla kan förstå, även den som inte klarade grundskolans matematik.

Problemet var vad man gjorde med kunder som inte betalade av i tid? Det var där ”förlängningar” kom in i bilden. Med en förlängning kunde låntagaren skjuta upp sin återbetalning genom att betala samma kostnad för ytterligare en månad. Problemet är att det är det absolut dyraste sättet att låna pengar på.
Skulden minskar nämligen aldrig på detta sätt eftersom ingen amortering sker. Det är bara räntekostnad som betalas in varje månad som kunden väljer att förlänga. Vissa aktörer byggde hela sin affärsidé på dessa förlängningar och på fakturorna frestades kunden med att skjuta upp sin återbetalning istället för att betala tillbaka. Detta kunde göras eftersom folk förmodligen i allmänhet har svårt att förstå skillnaden mellan månadskostnad och månadsbetalning och att kostnaden för en förlängning kunde verka mindre än vad den faktiskt var. En månadskostnad måste väl vara samma sak som en månadsbetalning för ett årslån med annuitet, eller?

Grafen här nedanför visar skillnaden på ett tydligt sätt och att så inte är fallet:

Med tiden började allt fler långivare använda sig av längre löptider där amortering var inbyggd i avbetalningsplanen. Lånets löptid var dock fortfarande i allmänhet väldigt kort. Oftast erbjöds max en 90 dagars löptid, men ju längre tiden gick desto fler låneprodukter började dyka upp med allt förmånligare räntor och möjlighet till längre löptider. Till slut började allt fler årslån dyka upp på marknaden.

Smslån idag

Extrema kostnader för förlängningar var alltså en av orsakerna till att en ny snabblånelag klubbades igenom. Dagens smslån får inte ha en årsränta över 40% + referensränta och den totala kostnaden får inte överstiga 100% av lånebeloppet. Detta inkluderar även påminnelseavgifter och inkasso. Låneprodukten fortsätter alltså att förändras.

1. Bättre priser överlag - men inte nödvändigtvis kortsiktigt.
2. Höjda max- och minimigränser för lånebelopp.
3. Fler långivare tar UC vid sin kreditupplysning.
4. Färre långivare accepterar betalningsanmärkning.
5. Kortsiktiga smslån har bytts ut mot årslån och löpande kontokrediter.

Eftersom den nya snabblånelagen kräver ett räntetak för nominell årsränta men inte säger något om den effektiva räntan kommer företagen oftare att använda sig av uppläggningsavgifter och eventuellt även aviavgifter för att kompensera för intäktsbortfallet.
Det får till följd att den skötsamme smslånetagaren som betalade av sina kortsiktiga smslån i tid även förut inte heller berörs nämnvärt av de nya reglerna - det blir nämligen ungefär lika dyrt kortsiktigt.
Men - eftersom företagen inte kan lägga på hur stora avgifter som helst begränsas även de effektiva räntorna vilket skyddar de svagaste låntagarna som tidigare hamnade i trubbel ifall de hade svårt att betala av lånet i tid. Med lägre effektiva räntor och lån som ges med en avbetalningsplan redan från början kan kostnaderna inte eskalera på samma sätt som det gjorde med förlängningarna och skyhöga effektiva räntor.

Ett annat sätt för företagen att klara de nya förutsättningarna är genom att erbjuda högre lånebelopp och genom att höja minimibeloppen. Detta kräver dock att företaget har en stor kassa. När högre lånebelopp erbjuds måste man även ställa högre krav på kunden och vara mer noggranna vid sin kreditupplysning. Fler personer med betalningsanmärkning kommer även att nekas per automatik. Företagen kan helt enkelt inte ta samma risker.

Många smslån kommer att erbjudas som årslån som använder annuitet. Det innebär att de återbetalas med en månadsfaktura som är lika stor genom hela löptiden. Om man ser till upplägget är de väldigt lika de som används för större privatlån utan säkerhet. Viktigt att veta är att du alltid kan betala tillbaka dessa lån i tid utan någon extra kostnad. Vår lånekalkylator för annuitetslån hjälper dig att förstå hur årslånet fungerar.

Följande amorteringsschema för ett årslån som använder annuitet och har årsräntan 29.17% för ett lån på 5000 kronor visar den uppenbara fördelen med att amortera på lånet varje månad. Inte nog med att räntan är lägre än för det kortsiktiga smslånets - den månatliga räntekostnaden minskar varje månad eftersom du hela tiden amorterar på lånet. Det är enbart räntan som är en kostnad i det här fallet. Resten är återbetalning.

Nackdelen med att fler företag använder sig av kontokrediter är att de är betydligt svårare att få grepp om rent kostnadsmässigt i jämförelse med kortsiktiga smslån och årslån. Vissa långivare som erbjuder en kontokredit verkar nästan se det som en sport att bolla med varierande räntesatser för olika månader, kombinerat med räntefria perioder och avgifter för uttag. Visst - det är fortfarande billigare än förut, men det kan vara frustrerande att försöka beräkna hur mycket smslånet kommer att kosta i förväg. Företagens egna representativa exempel kommer du nämligen inte långt med.

Smslånet i en vardagssituation

Den som behöver pengar kan ibland inte vänta. Är det något viktigt som ska betalas är det ibland helt omöjligt att skjuta upp det en vecka. Ett exempel är om en hushållsmaskin som behövs nästan varje dag plötsligt ger upp. Det kan också handla om att man bokat in en resa och upptäcker att semesterkassan är tom trots att man har flyg, hotell och allt annat bokat bara en vecka bort. Nu tänker säkert många: "Dålig planering, skyll dig själv". Verkligheten är att människor inte är felfria. Alla har inte en ekonomisk buffert eller noggrann koll på sin personliga ekonomi. Hamnar man alltför ofta i sådana situationer är det nog bra att ta sig i kragen, men sanningen är att nästan vem som helst någon gång kan hamna i en knipa och behöva ett snabbt lån.

Snabbheten och enkelheten är de två primära fördelarna med smslån. Upptäcker du på en måndag att du behöver pengar kan du ha dem på tisdag, i vissa fall till och med ännu snabbare. Är du redan kund hos en smslångivare är det oftast bara några få klick på en webbsida eller några få tryck på telefonen för att göra en låneansökan. Smslån har räddat upp många situationer som känts hopplösa eftersom det varit mycket kort om tid. En låneansökan om ett stort privatlån är väldigt långsam och komplicerad i jämförelse.

En grundregel när du lånar pengar är att inte låna mer än du behöver. Målet med alla lån är att snabbt kunna bli av med dem och det är skönt om lån är i en storlek som känns hanterbar. Lånar du 3000 kr är det lätt att betala tillbaka och vara skuldfri redan nästa månad ifall du bara har slut pengar för stunden. Om du däremot lånar 100 000 kr och konsumerar upp dem på resor eller prylar är det psykologiskt tungt att behöva betala tillbaka det under en lång tid. Behöver du bara 1000 kr tills lönen eller annan inkomst kommer in på kontot finns det heller ingen anledning att låna mer - speciellt om det är en engångsföreteelse och du kan utnyttja ett räntefritt erbjudande för nya kunder. Smslån fyller en viktig uppgift med sin flexibilitet för små lånebelopp trots sitt rykte.

Nackdelarna med smslån

Allt är förstås inte guld och gröna skogar när det gäller smslån. Det är inget att hymla om att det går att sätta sig i ekonomiska problem om smslån tas av fel anledningar. En del svenskar har till och med tagit smslån utan någon som helst avsikt att betala tillbaka dem. Det är inte konstigt att ett sådant beteende leder till en skuldfälla och problem.

Smslån har generellt sätt hög ränta och kort löptid. Redan när du tar ett smslån bör du ha en tanke bakom när det ska betalas tillbaka. Något man absolut bör undvika är att ta smslån för att betala andra lån. Det riskerar att starta en negativ spiral där du endast köper dig tid och hamnar i ännu större bekymmer nästa månad. Ett bättre alternativ är att i så fall få hjälp med en större kredit som har lägre ränta en ett typiskt smslån, sedan samla alla dina mindre krediter under det större lånet för att få lägre månadskostnad.

På grund av att det är bekvämt och går snabbt att ta smslån är det större risk att det sker på impuls. Personer är mer benägna att låna pengar som de egentligen inte behöver. Kanske går de förbi en butik och ser en pryl eller snygga kläder de vill ha. Istället för att göra som normalt och vänta till nästa löning väljer de ibland att ta ett smslån för att de vill göra köpet i närtid och inte vänta. Det är ingen bra anledning för att ta ett smslån.

Hamnar du regelbundet i en situation då det behövs snabba pengar är smslån mer ett symptom än den bakomliggande orsaken till problemet. Har du alldeles för höga löpande kostnader eller någon ovana du spenderar för mycket pengar på? Smslån är inte tänkta att användas hela tiden, utan de finns där för att hjälpa en enskild månad när pengarna inte räcker till.

Negativa konsekvenser vid utebliven återbetalning

I samband med att du får utbetalningen av ditt smslån får du en faktura. Faktureringen sker oftast månadsvis. Det är viktigt att du betalar fakturan i tid. Skulle du vara för sen med din betalning, alternativt ej erlägger full betalning inom fakturatiden, kan du som minst drabbas av extra avgifter. Underlåter du helt att betala går ärendet till inkasso och sedan till Kronofogden där du får en betalningsanmärkning vilket kan ge negativa ekonomiska konsekvenser.

Mer info: Om du inte kan betala tillbaka ditt smslån.

Ska man varna för smslån?

Svaret är att du ska vara medveten om riskerna. Om du betalar av i tid och vänder dig till en seriös aktör så är smslån en tjänst som alla andra. Problemet är att de flesta som ansöker om ett lån är personer som allra minst borde ta ett lån och att vissa företag misslyckats med att stoppa dessa personer från att låna, antingen av misstag eller av rent vinst intresse. Kraven på företagen har blivit hårdare och marknaden håller på att regleras. Var går gränsen mellan eget ansvar och företags agerande gentemot kund? Trots allt saknar 1 av 5 hushåll egna besparingar vid en oförutsedd händelse, vilket inte är samma sak som att alla är oförmögna att betala tillbaka, är skuldbelastade eller saknar arbete. Ska det vara förbjudet att låna småbelopp? Varför då? Vi ser hellre att branschen regleras och att ett räntetak sätts.

Vi försöker vara tydliga med vad vi anser vara de verkliga problemen med smslån. Kritiker i media upprepar däremot ofta felaktigheter om branschen som bl.a baseras på okunskap kring effektiv ränta. Kanske verkar det som att vi tar ställning för smslån i alla lägen? Det är inte tanken. Kritik av smslån ska ske på rätt grunder för att inte ta fokus från de riktiga problemen - det finns nämligen ingen anledning att förneka att de finns. En oseriös debatt missgynnar seriösa aktörer.