SmslånOnline.se - Bästa sättet att jämföra smslån

Effektiv ränta på 49 kvadriljarder procent okej för staten

Smslån kritiseras ofta för deras höga räntor. Ofta är det befogad kritik men det beror också på att förståelsen för effektiva räntor är begränsad. Effektiv ränta är ett trubbigt sätt att ange kostnader för smslån som har typiskt korta låneperioder. Här får du ett exempel på hur det skulle se ut om andra kostnader som det talas tyst om presenterades på samma sätt.

Artikeln ska inte ses som ett försvar för höga effektiva räntor utan är ämnad att ge lite perspektiv på just effektiv ränta och svårigheterna som uppstår vid korta låneperioder.

Exempel på effektiva räntor just nu

Här nedanför kan du själv kolla upp några effektiva räntor och totalkostnader för smslån innan du läser vidare. Det lär dig att tolka siffror så att du istället kan se vad de betyder i faktisk kostnad:

Kanske svär du redan nu? Isåfall antar jag att att du svär ännu mer om du hör att en effektiv ränta på 1 miljon procent? Eller kanske 1 miljard procent (10^9), ja, vi slänger till med 1 biljard procent (10^15) bara för att ta något riktigt ordentligt stort! En absurd kostnad som självklart inget smslåneföretag skulle kunna ta ut utan att ägarna med rätta skulle hamna i fängelse.

Om jag säger att en sådan existerar. Vem är då skurken bakom detta?

Den här räkningen kanske är bekant?

Transportstyrelens påminnelseavgift är 49 kvadriljarder procent

Tilläggsavgiften/straffavgiften på 500 kronor ovan motsvarar en effektiv ränta på 49,23 KVADRILJARDER(!) procent och är den kostnad som den svenska statliga förvaltningsmyndigheten Transportstyrelsen slänger på om du missar att betala beloppet på inbetalningskortet för trängselskatt, som i det här fallet är 15 kronor.

Och om du nu trodde att "staten aldrig gör fel". Tack läsare:

Trängselskatt fel

Äktheten på den sista garanteras ej.

Exemplet är en liknelse

Man får egentligen inte kalla en tilläggsavgift för en ränta, därför vill vi vara tydliga med att detta är en liknelse bara för att visa hur konstigt det kan bli om man räknar på effektiv ränta under korta perioder. Kostnaden är dock fullt verklig.

Den här "effektiva räntan" drabbas du av även om du har en betalningsanmärkning eller i övrigt svag ekonomi. Årsräntan är för övrigt 57 000% om man skulle räkna på samma sätt som man gör med smslånen. Du kan kallt räkna med att den går till Kronofogden och att ytterligare avgifter tillkommer om du inte betalar. Sa jag att ingen kreditupplysning görs innan detta monster till kostnad uppkommer? Det här drabbar alla - svaga som starka.

Det gäller att skilja på effektiva räntor och totalkostnader. Det är uppenbart för alla att ovanstående kostnad är svindyr, men ändå har den inte fått så stor uppmärksamhet. En bra affär för staten, minst sagt! Om jag däremot frivilligt tar ett lån på 3000 kronor med effektiv ränta 34% och betalar tillbaka första månaden med en räntekostnad på 72 kronor blir det dock ofta väldigt hysteriskt av den enkla anledningen att det kallas för "smslån" eller "snabblån".

Felaktig kritik

Man drar alla snabblåneföretag över en kam, blundar och gapar som alla andra: "jag har hört att vissa företag är dåliga" och tar inte någon som helst hänsyn till att företagen har olika villkor och affärsmodeller.

Hur mycket är en kvadriljard?

En kvadriljard har nästan dubbelt så många nollor som en biljard. En kvadriljard är nämligen detsamma som 10^27. Även om det låter astronomiskt i sig så är totalkostnaden 515 "bara" 33 gånger större än "lånat" belopp 15 kronor.

Så, hur överlevde jag en effektiv ränta på 49 kvadriljarder procent ?

Precis som man förväntas göra med räkningar så valde jag att betala trots att jag blev minst sagt irriterad. En påminnelseavgift på 500 kronor för ett "lån" på 15 kronor är inte på något sätt normalt. Ändå tillåts denna avgift fortsätta.

Med smslån har du iallafall ett val: låna eller låna inte. Även om de effektiva räntorna är höga så handlar det inte om några 49 kvadriljarder procent.