Kontokredit

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är en form av revolverande kredit som tillåter låntagaren att kontinuerligt få tillgång till ett förutbestämt belopp pengar. Precis som med kreditkort kan låntagaren använda pengarna efter behov och göra återbetalningar för att återfå tillgång till kredit upp till den beviljade kreditgränsen. När en del av krediten har betalats tillbaka, frigörs utrymme att låna igen, vilket gör kontokrediten mycket flexibel och snabbt tillgänglig.

Trots dess fördelar i form av flexibilitet och tillgänglighet har kontokrediter ofta högre räntor jämfört med traditionella lån och passar därför bäst för kortsiktiga finansiella behov. Det är avgörande att vara medveten om eventuella avgifter och de räntor som tillkommer på lånet. För att undvika onödigt höga räntekostnader och risken att hamna i en skuldfälla, är det viktigt att betala tillbaka lånet i tid.

Totalt 12 sidor hittades av typ kontokredit

FerratumSMSpengarBrixoSaldoNorthmillCredifiFlexkontotKontantfinansLumifyMeraxTryggkreditMobillån

Flexibel återbetalning

Termen ”flexibel återbetalning” låter positivt, men det kan vara missvisande. Det som kallas för ”flexibel” innebär ofta att återbetalningsplanen är ospecifik. I praktiken sätter kreditgivaren ett minsta belopp som måste betalas varje månad, som en viss procent av utnyttjad kredit, vanligtvis runt 4%. Detta gör det komplicerat att förstå den totala kostnaden för krediten, särskilt i jämförelse med annuitetslån, som har en klar och fast avbetalningsplan. Kontokrediter blir ännu svårare att överblicka när du återbetalar en del och därmed frigör mer kredit att använda. Därför är den ekonomiska risken högre, eftersom den totala kostnaden för en flitigt använd kontokredit är svår för den genomsnittliga konsumenten att beräkna.

Grundkrav för Kontokredit

  • Minimiålder: 18 år
  • Lägsta månadsinkomst: Mellan 20 000 och 125 000 kr
  • Folkbokföring: Måste ha en svensk adress och personnummer
  • Identifiering: BankID eller annan svensk e-legitimation
  • Betalningsanmärkningar: Kan i vissa fall godkännas av kreditgivare

Vanliga Egenskaper för Kontokredit

Kontokrediter och uttag

1.   Automatiskt godkända uttag

Vissa kreditgivare godkänner nya uttag från kontokrediten automatiskt när du vill ta ut pengar. Så länge du skött tidigare återbetalningar och inte brutit mot lånevillkoren har du då alltid möjlighet att ta ut pengar. En kontokredit kan därför vara ett bra alternativ till att ta ett sms lån snabbt.

Har man misskött månadsbetalningen kan dock långivaren neka uttag och frysa den tillgängliga krediten tills de fått hela beloppet återbetalt.

2.   Ny kreditbedömning vid varje uttag

Andra långivare gör en ny kreditbedömning för varje gång du tar ut pengar, oavsett om du skött dig eller inte. Vanligtvis tas då en ny kreditupplysning via Creditsafe (eller i vissa fall Bisnode). En kreditupplysning hos Creditsafe har ingen negativ påverkan på din kreditvärdighet.

Detta innebär dock att det finns en risk att man kan bli nekad ett uttag om det t.ex. framkommer att man fått en betalningsanmärkning efter att det senast togs en kreditupplysning.

Exempel på amortering av kreditlån

På grund av att det inte finns någon fast återbetalningsplan på ett kreditlån kan det vara lite besvärligt att beräkna månadskostnaden på förhand. Därför har vi räknat fram ett exempel på hur det skulle kunna se ut för att ge dig en bild av hur man räknar.

Exemplet nedan baseras 3,29 % månadsränta. Minsta belopp att betala per månad är 4 % eller 300 kr. Så här betalas krediten tillbaka:

Räkneexempel: Förstå kostnaderna för kontokrediter

Förståelsen för kostnaderna bakom kontokrediter kan vara komplicerad. Detta är särskilt relevant eftersom kontokrediter blev det nya formatet för smslån när lagen om högkostnadskrediter infördes 2018. Vår räknare för kontokrediter kan ge dig en tydligare bild av hur dessa skiljer sig från traditionella årslån.

Avgifter vid Mindre Uttag

En del långivare har höga avgifter för uttag inom ramen för kontokrediter. Det innebär att även mindre uttag kan bli kostsamma eftersom uttagsavgiften blir en betydande del av det totala beloppet du tar ut.

Exempel: Ett Uttag på 500 kr

Låt oss säga att du tar ut 500 kr från en kontokredit och väljer att betala tillbaka hela summan inom en månad. Här är en översikt:

  • Uttagsbelopp: 500 kr
  • Ränta: 17%
  • Uppläggningsavgift: 0 kr
  • Avi-avgift: 19 kr
  • Uttagsavgift: 195 kr
  • Totalkostnad, ränta + avgifter: 221 kr
  • Effektiv årsränta: 40%

Utan uttagsavgift skulle detta lån endast ha kostat dig 26 kr i aviavgift och ränta. Med uttagsavgiften blir totalkostnaden nästan 10 gånger så stor. Det betyder att även om räntan är låg, kan en kontokredit med avgifter vara betydligt dyrare än en kredit med högre ränta men utan avgifter.

Fördelar

  1. Flexibilitet: Du har tillgång till kredit upp till en viss gräns och kan använda den när och hur du vill, utan att behöva ansöka om nya lån varje gång.
  2. Snabb Tillgänglighet: Medel är vanligtvis omedelbart tillgängliga när du behöver dem, vilket kan vara användbart i nödsituationer.
  3. Enkel Återbetalning: Du betalar endast ränta på det belopp du faktiskt använder, inte på hela den tillgängliga kreditgränsen.
  4. Automatisk Förnyelse: När du betalar tillbaka använda medel, återställs din kreditgräns automatiskt.
  5. Möjlighet att Konsolidera Skulder: I vissa fall kan en kontokredit användas för att konsolidera andra hög-ränta skulder.

Nackdelar

  1. Höga Räntor: Kontokrediter har ofta högre räntor än traditionella lån, vilket kan leda till höga kostnader över tid om de inte återbetalas snabbt.
  2. Risk för Skuldfälla: På grund av den enkla tillgängligheten och den flexibla återbetalningsstrukturen är det lätt att bli beroende av krediten och hamna i en skuldfälla.
  3. Avgifter: Förutom räntan kan det också finnas andra avgifter, som uppläggningsavgifter eller serviceavgifter, som ökar kostnaden för krediten.
  4. Komplexa Villkor: Det kan ibland vara svårt att förstå alla avgifter, räntor och villkor associerade med kontokrediten.
  5. Påverkan på Kreditvärdighet: Missade betalningar eller högt kreditutnyttjande kan negativt påverka din kreditvärdighet.

Avslutande tips

Om du planerar att ta ut pengar, kan det vara smart att ta ut lite mer än du faktiskt behöver. Detta för att undvika att betala uttagsavgiften två gånger, om pengarna tar slut tidigare än väntat.

Detta exempel belyser vikten av att förstå alla potentiella avgifter och kostnader som kan vara förknippade med en kontokredit. Planera därför noggrant och gör en genomgående jämförelse innan du bestämmer dig.