Så påverkas dina lånevillkor med betalningsanmärkningar
Att ha en betalningsanmärkning kan försvåra processen att få ett lån och dessutom innebär det ofta sämre lånevillkor. Varför? Kreditgivare ser det som en högre risk att låna ut till någon med en historik av obetalda skulder. Men hur påverkas villkoren egentligen?
Högre ränta
Varje låntagares ränta sätts baserat på individuell bedömning. Även om en bank annonserar med ”effektiv ränta från 12%”, kan den i verkligheten vara betydligt högre, speciellt om du har betalningsanmärkningar. Flera anmärkningar kan ytterligare öka räntan.
Lägre lånebelopp
Det är inte ovanligt att bli erbjuden ett mindre lån än vad man först ansökt om, särskilt med betalningsanmärkningar. Därför kan det löna sig att noggrant undersöka olika långivare innan du ansöker.
Kortare återbetalningstid
Vissa långivare kan även kräva snabbare återbetalning om du har en betalningsanmärkning. Oftast får alla låntagare samma återbetalningstid, men med betalningsanmärkningar kan det variera.
Låna trots betalningsanmärkning(ar)
Ett representativt exempel: Vid utnyttjad kredit på 5 000 kr med nominell bunden ränta 39,5% i 12 månader, blir totalt belopp att återbetala 6 672,89 kr (556,07 kr per månad) och motsvarar en effektiv årsränta: 74,4%.
Direktbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Danske Bank.
Krediten har inga avgifter. Nominell bunden årsränta är 28,95 % och den effektiva räntan är 33,1 %. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 970 kr per månad under 12 månader har en total kostnad om 1 640 kr.
Rep. exempel: Utnyttjad kredit om 25 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 30 755,29 kr (snitt 2 563 kr per månad). Effektiv årsränta: 51,84 %. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 42.4999795 %. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr.
Direktbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken.
Räkneexempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. Ett lån på 30 000 kr till 26,05 procentsnominell ränta med en återbetalningstid på 24 månader,med 24 avbetalningar om 1 617 kronor och 0 kronor i uppläggnings-/aviavgift ger en effektiv ränta på 29,4 procent. Totalt att återbetalablir 38 808 kronor.
Ett lån taget 2023-07-03 med kreditbelopp på 27 500 kr till 22,2 % bunden årlig kreditränta med en återbetalningstid på 36 månader som återbetalas genom 36 avbetalningar om ca 1 053 kr, ger en effektiv ränta på totalt 33,46 %. Totalt att betala är 40 411 kr, av vilket 2 500 kr utgörs av kreditförmedlingsavgift för den kreditförmedlingstjänst SBL Finans AB tillhandahåller. Kreditförmedling sker i samarbete med SBL Finans AB:s peer to peer lending
Representativt exempel: Kalkylatorn visar ett representativt exempel på ett nytt lån på 10 000 kr med en återbetalningstid på 30 dagar. Den nominella fasta årliga räntan är 39%. Den effektiva räntan med en återbetalningstid på 30 dagar är 104,5%, den inkluderar uppläggningsavgiften 285 kr. Om kunden betalar tillbaka lånet i sin helhet på förfallodagen är det totala beloppet som ska betalas 10 606 kr.
Direktbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Danske Bank.
Vid kredit om 50 000 kr till 12,9 % årsränta (rörlig) under ett år med 12 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir totalt belopp att återbetala 53 999 kr (4 500 kr per månad) och den effektiva räntan 15,4 %.
Direktbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken.
En kredit på 9 500 kr till 42,50 % ränta med en återbetalningstid på tio månader (med tio återbetalningar om 1 910 kr, 1 576 kr, 1 536 kr, 1 496 kr, 1 456 kr, 1 415 kr, 1 375 kr, 1 335 kr, 1 294 kr samt 1 254 kr) och 1 205 kr i uppläggningsavgift, 1 155 kr i Lägst att betala-belopp samt 600 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 198,86 %. Det totala beloppet att återbetala är 14 648 kr.
Direktbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken.
Prisexempel: Låna 5 000 kr i 60 dagar. Totalt att återbetala 5 743 kr, alltså 2 871.5 kr per månad. Effektiv ränta 132%, årlig fast ränta 39%. Uppläggningsavgift 300 kr. Aviavgifter totalt 59 kr.
Direktbetalning till Swedbank, Handelsbanken.
Krediten har 43,48 % nominell bunden årsränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 1 117 kr per månad under 12 månader har en effektiv årsränta på 75,9 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 3 404 kr.
Krediten har 43,48 % nominell bunden årsränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 1 117 kr per månad under 12 månader har en effektiv årsränta på 75,9 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 3 404 kr.
Krediten har 43,48 % nominell bunden årsränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr månatlig administrationsavgift. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 1 117 kr per månad under 12 månader har en effektiv årsränta på 75,9 %. Det innebär en total kostnad för krediten om 3 404 kr.
10 000 kr i annuitetslån på 2 år med 27,95% nominell ränta, 31,82% effektiv ränta, kostar 549 kr/mån (24 ggr). Att återbetala: 13 176 kr inkl. alla avgifter.
Räkneexempel: 30 000 kr i annuitetslån på 4 år med 27,95% nominell ränta, 31,82% effektiv ränta, kostar 1 045 kr/mån (48 ggr). Att återbetala: 50 160 kr inkl. alla avgifter.
Representativt exempel: Ett lån på 90 000 kronor till 21,60% bunden ränta med en återbetalningstid på 84 månader, med 84 avbetalningar om 2 100 kronor och 595 kronor i uppläggningsavgift (som läggs till lånet) samt 19 kronor i administrationsavgift, ger en effektiv ränta på totalt 24,59%. Totalt att återbetala blir 177 992 kronor.
Prisexempel: 25.000 kr på 4 år. Bunden årsränta: 28,40 %. Effektiv årsränta: 32,41 %. Månadskostnad: 877 kr (48 ggr). Totalt att återbetala: 42.098 kr. (Uppdaterat 2023-03-21).
Vad avgör om du kan låna?
Svenska långivare gör alltid en genomgående bedömning av din ekonomi innan de lånar ut pengar. Bland annat genom KALP-analysen. Följande faktorer beaktas ofta:
Antalet betalningsanmärkningar
Färre anmärkningar är självklart bättre än många.
Tid sedan anmärkningen
Nyliga anmärkningar väger tyngre än äldre.
Lånebeloppets storlek
Mindre belopp är att föredra över större skulder.
Dina tillgångar
Om du har värdefulla tillgångar ses det positivt av långivare.
Din nuvarande ekonomi
Din aktuella ekonomiska situation är avgörande. Många har haft ekonomiska problem tidigare, men det som räknas är hur du hanterar din ekonomi nu.
Grundkrav för att din ansökan ens ska beaktas
- Ingen aktiv skuld hos Kronofogden.
- Tillräckligt hög årsinkomst.
- Helst heltidsanställning.
Tips för att förbättra dina chanser
Låna med en medsökande
Ett bra sätt att öka chansen för lån är att ha en medsökande med god ekonomisk historia.
Öka din kreditvärdighet
Även med betalningsanmärkningar kan du jobba på att förbättra din kreditvärdighet, vilket kommer öka dina chanser att bli beviljad ett lån.