Billån

Denna artikel är indelad i olika stycken som är viktiga att tänka på för att ditt billån ska bli en bra erfarenhet där du inte betalar mer än nödvändigt. Det är viktigt att du inte bara tar hänsyn till månadsbetalningen för ditt billån innan du tagit åt dig av informationen i den här artikeln.

Att köpa sin första bil…

…kan bli en dyr affär om du tar dåliga råd eller har dålig koll på hur ekonomi fungerar, speciellt i ung ålder. Att lyssna på dåliga råd och exempelvis låna med för lång löptid till dålig ränta är något som oundvikligen skapar djupa hål i plånboken där pengarna hade kunnat användas till något bättre.

Denna artikel är indelad i olika stycken som är viktiga att tänka på för att ditt billån ska bli en bra erfarenhet där du inte betalar mer än nödvändigt. Det är viktigt att du inte bara tar hänsyn till månadsbetalningen för ditt billån innan du tagit åt dig av informationen i den här artikeln.

Ny bil - höger framljus

Hur mycket behöver du låna?

Till att börja med – det belopp du behöver låna för att köpa din nya bil är kostnaden för bilen plus eventuella skatter och alla avgifter samt eventuella lån du har kvar från ett tidigare billån.

Räntor och handpenning

Räntan styr den summa pengar som du måste betala tillbaka till banken efter att du fått ditt billån. För att få de bästa räntorna måste du ha utmärkt kreditpoäng (credit score). Om det inte är möjligt så kan du ta hjälp av en medlåntagare som har ett bra kreditbetyg för att låna till bästa ränta.

Om du använder en medlåntagare för billån, var säker på att du kan göra dina månatliga betalningar och se till att du sköter dem så att du inte blir sen med betalningarna eftersom du annars kommer att försämra din medlåntagares kreditbetyg.  Tro mig, de kommer inte att bli glada om de upptäcker den försummelsen och får känna på dess konsekvenser den dag de själva kanske söker ett lån.

Om du har dålig kredit, håll dig till den billigare bilen så att du klarar betalningarna och bygger upp din kredit på vägen.


Låna till bil med bilen som säkerhet

Enligt svensk lag får inte lånet överstiga 80% av bilens värde om du lånar med bilen som säkerhet. Att låna med säkerhet betyder att bilen som fungerar som en pant som ger banken en säkerhet för att pengarna som lånas ut betalas tillbaka. Eftersom bilen fungerar som säkerhet kan banken eller finansinstitutet erbjuda lägre räntor. 20% av bilens värde måste således betalas med en kontantinsats.

Kontantinsats

För att få en bra ränta (dvs ett billån med säkerhet) måste du betala en kontantinsats på minst 20% av priset på din nya bil.

Exempel:

  • Om din bil kostar 450 000 kronor betalar du 90 000 kronor i kontantinsats.
  • Om din bil kostar 300 000 kronor betalar du 60 000 kronor i kontantinsats.
  • Om din bil kostar 150 000 kronor betalar du 30 000 kronor i kontantinsats.

Om du har en befintlig bil som du kan sälja så kan du mest troligt ta försäljningspriset av denna och använda till kontantinsatsen för att täcka den.

De bästa räntorna för billån är vanligtvis cirka 3 % till 5 %, vilket kommer att kosta dig cirka 16 till 30 kr/år per tusen lånade kronor – avrundat och fördelat lika över ett 5 års upplägg.

Exempel: Om du tar ett lån på 200 000 kronor så kommer du att få en genomsnittlig räntekostnad på 3200 – 6000 kronor per år, men det är beräknat på en optimal kredit och med bra kontantinsats.
Om du får en ränta som är högre än 5% är det mer ekonomiskt att du arbetar med ditt kreditbetyg eller betalar kontant för bilen så att du inte tar dig vatten över huvudet, d.v.s. betalar mer för bilen över tid än vad den är värd. Bilar sjunker snabbt i värde över tid och du vill inte betala massor av ränta på något som inte längre är värt kostnaden.

Bästa räntan på billån

Bankerna har oftast den bästa räntan på billån. Undersök vad som erbjuds på nätet och låna inte av din egen bank bara för du vet vilka de är för det betyder inte per automatik att de kommer att ha de bästa räntorna.

Bilåterförsäljare kan också ge dig riktigt bra priser på billån, men kontrollera så att de inte tar en del av ränteintäkterna och var redo för förhandling. Om du får en bra deal så är det värt att välja bilåterförsäljarens erbjudande eftersom det är enkelt. Din kredit blir dessutom bara kontrollerad en gång. Ibland erbjuder biltillverkare till och med sina egna priser, som vanligtvis är riktigt bra från cirka 2 % till 0 % på nybilsköp. Så om du letar efter en ny bil och de erbjuder 0 % finansiering och det inte är några märkliga villkor inblandade så blir det självklart den bästa affären.

Viktigt att veta om billån

Lånets löptid berör påverkar i hög grad kostnaden:

  • Ju längre lånet löper desto mindre blir dina månatliga betalningar.
  • Ju längre lånet löper desto större blir din räntekostnad.

Försäljare kommer alltid att kunna locka dig till en ofördelaktigt erbjudande genom att locka med en onödigt lång löptid med låg månadsbetalning. När du väljer långa löptider kommer räntekostnaden att utgöra en större det av månadsbetalningen i början för att sedan minska gradvis över tid där amorteringen i stället ökar.

Detta kan du enkelt undersöka med vår kalkylator för annuitetslån och är kunskap som du ska ha med dig även i framtiden för att inte luras av försäljare när du behöver ett lån.


Billån och löptider

Längden på billånet bör bara vara cirka 24 till 60 månader. Om du tecknar ett lån som är längre än de 60 månaderna kommer du att se räntorna öka och du kommer garanterat att slösa bort alldeles för mycket pengar på din bil eftersom lång löptid och höga räntor är sämsta tänkbara kombination.

Vanligtvis kommer räntorna att gå upp en till två procentenheter för varje år du förlänger de senaste 60 månaderna, och det gäller också för kunderna med den bästa kreditvärdigheten.

Ta alltså inte ett lån som sträcker sig över 5 års löptid.

Exempel:

Låt oss säga att du köper en bil för 150 000 kronor till en ränta på 4 % i 60 månader. Din månatliga betalning kommer att vara cirka 2762 kronor i månaden under de kommande fem åren. Och du kommer att betala nästan 16 000 kronor i ränta under lånets löptid. Låt oss nu låtsas att vi köper samma bil för 150  000 kronor, men den här gången kommer du att betala 8 % ränta under 84 månader. Dina betalningar nu kommer att bli 2340 kronor i månaden, vilket är bättre än 2 762 kronor.

Detta är dock en falsk uppfattning gällande kostnaden eftersom räntekostnaden utgör en större del av månadsbetalningen i början och minskar över tid och istället övergår mer till amortering.

Du kommer nu att betala cirka 46 400 kronor i ränta för det sistnämnda billånet och du kommer att betala på det under de kommande sju åren, alltså en räntekostnad som är nästan 300% av det första lånet.

Förhoppningsvis gör detta exempel det tydligt varför en längre löptid än 5 år blir en usel affär. Din månatliga betalning kan se bra ut på pappret, men är en fet bluff. Och efter bara ett par år har din bil förlorat värde medan du fortfarande har fem års avbetalning på lånet.


Uppskatta värdeminskning – undvik lånefällan

Innan du bestämmer dig för hur mycket du ska låna är det bra om du tar hänsyn till den ungefärliga värdeminskningen på bilen. Låt säga att du för enkelhets skull köper en bil för 120 000 kronor och att den minskar i pris med 20 000 per år. Efter 2 år har den minskat med 40 000 kronor i värde och du kan sälja den för 80 000 kronor.  Lägg då upp lånet så att du har högst 80 000 kronor att betala av på lånet efter 2 år så att du med säkerhet kan betala av hela lånet på bilen i samband med försäljningen.

Publicerad: 11 februari 2022Uppdaterad: 6 april 2022