Om du vill göra ett köp som kräver mer pengar än du har för stunden, köpa en ny bil eller kanske t.o.m. börjar fundera på att köpa hus behöver du låna pengar. För att undvika att göra dyra ekonomiska misstag är det därför bra om du lär dig grunderna i hur ett lån fungerar.
Den här artikeln förklarar hur ett lån fungerar och vad du bör tänka på för att inte betala mer än nödvändigt när du jämför lån.
Gör dina val för att söka ett lån som matchar dina behov
På den mest grundläggande nivån är ett lån helt enkelt lånade pengar. Långivare, som exempelvis banker och kreditinstitut kan låna ut en fast summa pengar för att att köpa en bil.
Ett annat ord för den som lånar ut pengar är borgenär.
Förutom att kräva att låntagaren betalar tillbaka lånebeloppet kommer borgenären att kräva att låntagaren varje månad betalar ett extra belopp som kallas ränta. Ett annat ord för låntagare är gäldenär.
Om lånet ges med säkerhet, vilket ger en lägre ränta, kan borgenären lägga beslag på tillgångens om används som säkerhet ifall gäldenären inte betalar tillbaka lånet. Om du tar ett billån med säkerhet kan du alltså bli tvungen att lämna tillbaka bilen om du inte betalar lånet enligt den avtalade avbetalningsplanen.
Låt oss säga att ditt billån på 100 000 ges med en årsränta på 5%. Dela dessa 5% med 12 månader och du får ungefär 0,4% månatlig ränta. Det betyder att du är skyldig banken 0,4 % av den kvarvarande skulden varje månad. Angående räntan finns det tre saker till som vi bör känna till.
För det första är inte alla räntor fasta. Rörliga räntor kan förändras över tiden och ändras dramatiskt på grund av detta.
Räntan på ett lån är inte samma sak som dess effektiva ränta. Den effektiva räntan innehåller både räntekostnaden och avgifterna.
När du jämför lån som löper 1 år eller mer ska du alltid jämföra den effektiva räntan, inte bara räntan. För korta löptider är den effektiva räntan inte alltid rättvisande, men den skvallrar trots det alltid om aggressiviteten i kostnadsutvecklingen över tid.
Den ränta du erbjudes beror på din kreditvärdighet, s.k. credit score. Om du har dåligt kreditbetyg kommer du att få en högre ränta, högre effektiv ränta och vice versa. Så höjer du ditt kreditbetyg.
Gäldenären måste också betala tillbaka eller amortera en viss summa av lånebeloppet varje månad. Denna betalning i kombination med räntekostnaden utgör den månadsbetalning som gäldenären måste betala borgenären varje månad.
De flesta lånen amorteras med annuitet (lika stora månadsbetalningar genom hela löptiden) men även rak amortering tillämpas ibland.
Använd vår lånekalkylator för att få bra förståelse för hur uppläggen fungerar. Här kan du även experimentera med effektiv ränta.
För att undvika att betala mer räntekostnad än nödvändigt så bör du aldrig låna en längre period än du behöver. Du bör heller inte välja en så kort löptid att du inte med säkerhet klarar av månadsbetalningarna och riskerar en betalningsanmärkningar.
Tänk på att de som ger en låneoffert gärna trixar genom att erbjuda låga månadsbetalningar. Det är dock inte samma sak som att lånet blir billigare eftersom det innebär att de har förlängt löptiden – så du betalar mest troligt en högre räntekostnad. Många kontrokrediter försöker få deras produkter att låta generösa ”betala av i den takt du vill” och ett lägsta månadsbelopp, men i själva verket handlar det ofta om låneprodukter där det är svårt om att få grepp om lånekostnaderna eftersom löptiden ofta är väldigt lång och ”generös” (= dyrt).
Om du har ett lån med en viss effektiv ränta och plötsligt erbjuds en ny offert med en lägre månadsbetalning och samma effektiva ränta, eller kanske t.o.m. lägre effektiv ränta, så kan du vara säker på att de just erbjudit dig ett lån som inte alls blivit billigare utan mer troligt mycket dyrare.
Ju korta löptid du lägger upp ditt lån på desto mindre kommer lånet att kosta. Det finns inga genvägar att ta till hjälp, exempelvis lägga upp lånet med en låg månadsbetalning och lång löptid för att betala tillbaka snabbare och ”lura systemet”. Uppläggen fungerar inte så – du betalar alltid den största räntekostnaden i början.
Även om det kan verka dåligt kan kortare låneupplägg vara bra av två skäl. Du får ofta lägre ränta eftersom den månatliga betalningar är större. Du som gäldenär tvingas betala ner lånet mycket snabbare, vilket i slutändan innebär mindre räntekostnader under lånets löptid.
Ett kortsiktigt smslån kan bli fördelaktigt för korta låneperioder och småbelopp eftersom du ofta kan hitta lån utan uppläggningsavgift och utan övriga avgifter. Tänk dock på att dessa enbart blir billigare under korta perioder och småbelopp eftersom de ofta räknas som högkostnadskrediter.
