Kontokrediter i korthet
Med en kontokredit kan du alltid låna upp till din kreditgräns. I takt med att du betalar tillbaka lånat belopp frigör du samtidigt utrymme för att låna pengar igen upp till din valda kreditgräns. Du behöver alltså aldrig ansöka om lån på nytt.
Många moderna sms-lån (som är högkostnadskrediter) ges i form av en kontokredit. Vi har märkt ut högkostnadskrediterna med en röd triangel eftersom konsumentverket kräver det. Det finns även kontokrediter på den här sidan som inte är högkostnadskrediter.
Kontokrediter
- Alltid extra pengar till hands.
- Bara en kreditupplysning.
- Snabbt och enkelt att komma igång.
Kontokrediter just nu
Det här är en högkostnadskredit. Representativt exempel:Låna 3.000 i 12 mån. Nominell årsränta 39 %. Avi 19 kr/mån. Totalt att återbetala 4.654 kronor varav kreditkostnad 1.654 kronor. Effektiv ränta 113.46 %.
Det här är en högkostnadskredit. Representativt exempel:Låna 100.000 i 5 år. Nominell årsränta 8.9 %. Uppläggning 495 kronor. Månadsbetalning 2.116 kronor. Totalt att återbetala 126.971 kronor varav kreditkostnad 26.971 kronor. Effektiv ränta 10.28 %.
Det här är en högkostnadskredit. Representativt exempel:Låna 15.000 i 1 år. Nominell årsränta 25 %. Månadsbetalning 1.426 kronor. Totalt att återbetala 17.108 kronor varav kreditkostnad 2.108 kronor. Effektiv ränta 28.1 %.
Frågor och svar om kontokrediter
Hur amorteras en kontokredit?
Kontokrediten löper vidare så länge du betalar det överenskomna månatliga minimibeloppet. Beloppet som ska återbetalas varje månad är oftast en fastställd procentsats av lånestorleken där ett fast belopp är satt som lägsta gräns. Exempel: ”lägsta månadsbelopp 6% eller 500 kronor”.
Utöver räntekostnaden kan avgifter för uttag, uppläggning, avier, administration och servicekostnader ingå. De två sistnämnda avgifterna är mer ovanliga.
Kreditgränsen kan både höjas och sänkas vid behov.
Är kontokrediter dyra?
Som med alla lån beror kostnaden på räntor och avgifter. Däremot är det svårare att förstå sig på den faktiska kostnaden eftersom man aldrig talar om löptider när det gäller kontokrediter. Detta vinklas positivt som ”flexibelt”. Egentligen är det en dimridå som snarare döljer en av de viktigaste delarna som skapar kostnader,förutom räntor och avgifter: löptiden. Därför blir kontokrediterna de svåraste att förstå sig på rent kostnadsmässigt om man jämför olika låneprodukter.
Dessutom redovisar kontokrediterna oftast sina räntor på månadsbasis. Det gör att räntorna kan se ovanligt låga ut i jämförelse med andra lån. Tänk då på att månadsräntan ska multipliceras med 12 för att få årsräntan.
Så för att svara på frågan: är kontokrediter dyrt? Ja, generellt sett kan de leda till högre kapitalkostnader trots effektiva räntor som kan se okej ut i jämförelse med ett annat lån. Det beror på att kontokrediter i allmänhet amorteras i ett långsammare tempo. När ett lån amorteras långsamt leder det till en högre kapitalkostnad just eftersom att lånet inte krymper i samma takt och därför är det mer pengar som du ska betala ränta på.
Artikeln ”Så räknar vi” ger exempel på förvånansvärda kostnadsskillnader när du ställer en ”flexibel kontokredit” mot ett annuitetslån som läggs upp på en fast löptid.
Hur räknar man ut kostnaden på en kontokredit?
Att räkna ut kostnaden för en kontokredit första månaden är inga problem, det är efterföljande månader som är svåra att greppa:
Exempel
Låna 5000 kronor i 30 dagar. Årsränta 39.5 %. Inga övriga avgifter.
Uträkning 30 dagar
Totalt att återbetala: Lånebelopp + lånebelopp x månadsränta
5000 + 5000 * ((39.5/12) /100) = 5000 + 164,58 där 164,58 är räntekostnaden och totalt att återbetala såldes är 5164, 58 om du lånar i 30 dagar.
Men, vad är räntekostnaden och vad är amortering på varje faktura efter månad 1? Även om representativa exempel ges hjälper det sällan för att ge ett konkret enkelt exempel för kostnadsutvecklingen för just din kredit.
Kostnaden bestäms av långivarens minimibetalning som alltså brukar bestämmas som ”X % av lånebeloppet, minst Y kr” och om du väljer att följa deras föreslagna avbetalningsplan.
Vad kostnaden blir i slutändan görs enklast genom att undersöka olika kontokrediters upplägg med vår lånekalkylator för kontokrediter. Där visas även uträkningen.
Så här fungerar en kontokredit
Enklast är att likna en kontokredit som ett kreditkort – utan kortet. Du betalar enbart ränta för det kreditbelopp du utnyttjar och eftersom det inte finns något kort förs istället pengarna över till ditt vanliga konto via banken.
Det finns ett tak på hur mycket kredit som kan utnyttjas men återbetalningstiden är flexibel. Du väljer själv hur stor del du väljer att betala in utöver det lågt satta minimibeloppet. Just detta gör att kontokrediten ofta marknadsförs med orden flexibel återbetalning. Det är visserligen sant, men det resulterar även i en onödigt hög kapitalkostnad ifall du följer den föreslagna avbetalningsplanen.
Kreditgränsen kan både höjas och sänkas vid behov.
