Snabblån, även kända som smslån, erbjuder snabba pengar utan säkerhet. För att ansöka krävs det att du uppfyller vissa krav och genomgår en kreditbedömning. Räntan kan variera, så jämför olika alternativ för bästa erbjudande. Tänk igenom din ekonomi och återbetalningsförmåga innan du ansöker för att undvika skuldproblem.
| Belopp | 500 – 50 000 kr |
|---|---|
| Ränta | 10 – 40 % |
| Återbetalningstid | 1 – 60 månader |
| Uppläggningsavgift | 0 – 700 kr |
| Fakturaavgift | 0 – 70 kr i månaden |
| Kreditupplysning | Oftast via Creditsafe eller Bisnode |
| Pengarna syns på kontot | Oftast samma bankdag |
Eftersom nästan alla aktörer ger ut snabblån utan UC påverkas heller inte din kreditvärdighet hos UC när du ansöker. Det innebär att banker & långivare som använder sig av UC varken kan se att du ansökt eller blivit beviljad ett snabblån.
En stor förändring som har skett inom branschen de senaste åren är att många snabba lån numera är kontokrediter. Istället för att du måste ansöka om ett nytt lån varje gång du behöver låna pengar akut ansöker du istället om ett beviljat kreditutrymme.
Ditt kreditutrymme fungerar sedan som ett virtuellt kreditkort, och du kan vid behov låna upp till din beviljade kreditgräns i en eller flera omgångar. Om du exempelvis får en beviljad kreditgräns på 10 000 kronor kan du välja att ta ut allt på en gång, inte använda den alls eller göra flera små uttag.
En stor fördel med en smslåns-kredit kontra ett vanligt lån är att du endast betalar ränta för den del som du faktiskt nyttjat. Dessutom behöver du inte heller göra nya låneansökningar för varje gång du behöver ett uttag.
Läs mer: Att tänka på när du jämför smslån
Idag erbjuder nästan alla aktörer inom branschen snabblån med direkt utbetalning till de som har ett bankkonto hos någon av Sveriges storbanker. Anledningen till att endast kunder hos storbanker kan få pengarna direkt har att göra med Sveriges banksystem.
I Sverige är det nämligen så att endast överföringar mellan konton på samma bank genomförs omedelbart. För överföringar mellan bankkonton hos olika banker är det så kallade bryttider som avgör när pengarna når mottagarens konto.
I regel gäller det att överföringar som signeras innan klockan 13:00 på en bankdag når mottagarens konto samma bankdag, och alla andra överföringar anländer på morgonen nästkommande bankdag.
Det här är något som alla kreditgivare har bra koll på, och för att göra det enkelt att du ska kunna låna snabbt har de största aktörerna bankkonto (och därmed möjlighet att göra direktöverföringar) hos alla storbanker samt hos Danske Bank.
Snabba lån har länge haft ett rykte av att ha väldigt höga räntor och avgifter. Även om det förstås är så att dessa lån är betydligt dyrare än t.ex. ett bostadslån har de blivit betydligt billigare de senaste åren.
År 2018 infördes nämligen en ny lag som tvingade båda gamla och nya snabblån att maximalt ta ut en nominell ränta på 40 %. Dessutom finns det även ett maxtak som säger att inget lån får totalt kosta mer än lånebeloppet. Ett lån på 1 000 kronor kan alltså inte kosta mer än 1 000 kr att betala tillbaka.
I tabellen nedan hittar du 9 olika exempel för vad totalkostnaden och den effektiva räntan blir beroende på belopp och återbetalningstiden. I samtliga exempel använder vi ett lån med 39 % ränta, 99 kr i uppläggningsavgift och 0 kr i fakturaavgifter.
| 3 000 kr | 5 000 kr | 10 000 kr | |
|---|---|---|---|
| 3 månader | 296 kr (80,02 %) | 427 kr (65,75 %) | 756 kr (55,92 %) |
| 6 månader | 449 kr (65,28 %) | 683 kr (57,53 %) | 1 267 kr (52,03 %) |
| 12 månader | 770 kr (56,82 %) | 1 217 kr (52,67 %) | 2 335 kr (49,68 %) |
Som tabellen visar blir det dyrare ju mer du lånar och desto längre återbetalningstid du väljer.
Något som är värt att notera är att den effektiva räntan ibland kan vara enkelt att misstolka. T.ex. kostar 3 000 kr på 3 månader 296 kronor (ca 10 % av lånebeloppet), medan den effektiva räntan är på 80 %. En effektiv ränta på 80 % innebär alltså inte att du betalar 80 % av lånebeloppet i avgifter.
En stor skillnad mellan traditionella banklån och snabblån är att kraven på låntagaren är betydligt lägre. Här på sidan visas nästan bara snabblån utan krav på fast anställning. Exakt vilka krav som gäller skiljer sig förstås mellan långivare, men generellt sett brukar det se ut så här:
Ungefär hälften av alla långivare vi listar på sidan kan ge ut snabblån trots betalningsanmärkning, men vilka krav är det som gäller då?
Även om det stämmer att det går att ta ett snabblån online även om du har en eller flera betalningsanmärkningar sedan tidigare är det lägre sannolikhet att du blir beviljad om du har det.
En del långivare har uttalade krav kring hur många anmärkningar och hur gamla de behöver vara för att de ska kunna bevilja ett lån, medan andra gör en helhetsbedömning från fall till fall. Generellt sett gäller det dock alltid att (du utöver grundkraven) ska uppfylla följande:
Även om snabblån som grupp generellt sett är dyrare än andra typer av lån är det ofta stor skillnad i kostnad mellan olika snabba lån. T.ex. finns det några aktörer med 10 – 20 % ränta helt utan avgifter, och andra som har över 39 % i ränta plus flera fasta kostnader.
Har du god kreditvärdighet föreslår vi därför att du börjar med att ansöka hos de aktörer som inte har några fasta kostnader (uppläggningsavgift eller uttagsavgift) samt med en nominell ränta under 30 %.Betala av lånet så snabbt som möjligt
En av de faktorer som påverkar totalkostnaden absolut mest är återbetalningstiden. Ju längre återbetalningstid du väljer desto fler gånger behöver du betala ränta och desto dyrare blir det. Ett lån som betalas på 12 månader är ofta ca dubbelt så dyrt som ett lån som återbetalas på 6 månader.
Om du endast väntar på nästa lön och planerar att återbetala lånet inom 14 – 30 dagar kan dessutom i vissa fall ta ett snabblån utan ränta.
Precis som när du handlar online har du också ångerrätt när du ansöker om snabblån online. Ångerrätten gäller i 14 dagar från att du fått hem dina lånepapper och kan nyttjas utan anledning eller motivering.
Om du åberopar ångerrätten har du 30 dagar på dig att betala tillbaka lånebeloppet till långivaren. Betalar du tillbaka pengarna inom perioden har du rätt att få tillbaka alla fasta avgifter förutom räntekostnaden.
I vissa sällsynta fall kan långivare bevilja ett snabblån trots att låntagaren sannolikt inte har råd att betala tillbaka det. Anledningen är att många låneföretag har digitala och automatiserade system som inte kan ta exakt alla faktorer i beaktande.
Det är därför viktigt att du själv gör en ärlig bedömning om du faktiskt har råd att betala tillbaka lånet. Till exempel är det skillnad mellan att inte ha pengar just nu och inte ha en inkomst.
Vid utebliven betalning kan du i värsta fall få en betalningsanmärkning och hamna hos kronofogden. Gör du det kommer du i 3 års tid ha problem med så enkla saker såsom att skaffa bredband- och mobilabonnemang.
Endast för att man har råd och möjlighet att låna betyder det inte att det är en bra idé. Allt som finansieras med lån blir i slutändan mycket dyrare på grund av de avgifter som tillkommer. Om du endast köper saker kontant kan du alltså köpa mer grejer än om du lånar.
Något som vi framförallt avråder från är att ta snabblån vid helg för att finansiera nöjen såsom alkohol och spel.
Ja och nej. Det beror på hur petnoga man vill vara. De flesta menar samma sak. Om man varit i branschen är det inte riktigt lika enkelt.
Ja: Snabblån är synonymt med smslån och avser små lån med hastig utbetalning och kort återbetalningstid. Med det sagt ansöker man inte längre om dessa typer av lån via sms, utan numera är det mobilt BankID som gäller.
Nej: Smslån var ursprungligen en låneform med ett mycket aggressivt upplägg utan varken räntetak eller kostnadstak. Lånet lades upp på 30 dagar med väldigt hög ränta och kunde förlängas hur många gånger som helst (en ren räntekostnad utan amortering) vilket skapade en cynisk affärsmodell som närde sig på att folk inte hade råd att betala tillbaka. Ett snabblån är ett lån som kan betalas ut snabbt – men det behöver inte nödvändigtvis vara en högkostnadskredit. Ett smslån är däremot egentligen själva definitionen av en högkostnadskredit – dock är marknaden numera reglerad med både räntetak och kostnadstak och den vilda Västern-period som fanns förut är därmed avslutad. Att kapitalisera på de mest ekonomiskt utsatta drabbar numera företaget självt.
Långivare som erbjuder snabblån som inte är högkostnadskrediter avskyr när man benämner deras låneprodukt som smslån.
I normala fall är pengarna utbetalda och syns på ditt konto samma dag som du ansökt. Utbetalningstiden skiljer sig beroende på faktorer såsom vilken långivare du ansökt hos, vilken dag och tid du ansöker och vilken bank ditt bankkonto är hos.
Flera långivare har möjlighet att betala ut pengar direkt dygnet runt, men inte alla.
Snabblån fungerar i många avseenden likadant som vanliga privatlån. Du ansöker om snabblån online och för att avgöra om du kan låna eller inte görs en kreditupplysning och en helhetsbedömning av din ekonomi.
Till skillnad från traditionella banker sker däremot ofta kreditbedömningen och utbetalningen av lånet automatiskt, oavsett när du ansöker.
Vilket alternativ som är bäst när du är ute efter snabba lån varierar beroende på dina preferenser. Det bästa alternativet skiljer sig nämligen beroende på om du exempelvis prioriterar låga avgifter, blicksnabb utbetalning eller om du har en betalningsanmärkning.
Ja, det är exakt samma regler som gäller för ränteavdrag vid snabblån. Det innebär att du kan räkna bort 30 % av räntekostnaden (men maximalt 100 000 kr per år).
Viktigt att notera är dock att du inte har rätt att göra avdrag för andra avgifter än ränta. Du får således inte tillbaka några pengar för eventuell uppläggningsavgift, fakturaavgift, uttagsavgift eller andra så kallade dolda avgifter.