Därför används alternativ kreditupplysning

Många gånger när du slarvar eller brister i ditt åtagande att betala en vara eller tjänst görs en kreditupplysning på dig av det bakomliggande företaget. Ofta hos UC. Många förfrågningar hos UC påverkar din kreditvärdighet negativt. Detta kan i  sin tur  göra att du kan få svårare att få  ett lån beviljat.

Att låna utan UC innebär att du ansöker om ett lån hos en långivare som inte använder UC vid kreditupplysningen. Därför får långivaren inte reda på dessa förfrågningar –  och lämnar heller inte ut någon information till UC. På så sätt kan det göra att du enklare kan få ditt lån beviljat.

Lån utan UC

Att låna utan UC betyder att du inte är ute efter att hitta det billigaste lånet. De flesta lånen -med några få undantag – är nämligen högkostnadskrediter. ibland kan det dock göra saker lite enklare.

  • Ibland enklare att få lånet beviljat eftersom långivaren inte ser dina förfrågningar hos UC.
  • Inget informationsutbyte med UC - bevara din kreditvärdighet!
  • Snabb ansökan och utbetalning.
Jag förstår - visa mig lån utan UC!

Det här är UC

UC är en svensk kreditupplysningstjänst som har funnits sedan 1977. De ägs bl.a av svenska storbankerna Nordea, Swedbank, Handelsbanken och SEB och ägnar sig åt kreditupplysning och därtill relaterad verksamhet. Detta gör dem också till Sveriges största tjänst inom kreditupplysning. Många företag väljer UC för att kunna bedöma kreditvärdigheten hos sina kunder.

Par i solnedgång

Här lånar du utan UC

Allmänt Typ:Snabblån Lånebelopp:3,000 - 25,000 kr Löptid:Flex/konto Årsränta: 39 %
Avgifter Uppläggning:395 kr Avi:19 kr Uttagsavgift:50 kr Övrigt:Adm.avgift 39kr/mån
Egenskaper Låna utan UC:Ja Betalningsanmärkning:Nej Ålder:20 år Direktbetalning:Ja

Det här är en högkostnadskredit. Representativt exempel:Låna 3.000 i 12 mån. Nominell årsränta 39 %. Avi 19 kr/mån. Totalt att återbetala 4.654 kronor varav kreditkostnad 1.654 kronor. Effektiv ränta 113.46 %.

Allmänt Typ:Snabblån Lånebelopp:3,000 - 25,000 kr Löptid:Upp till 5 mån Årsränta: 15.4 - 38.4 %
Avgifter Uppläggning:495 kr Avi:60 kr Uttagsavgift:0 kr Övrigt:0 kr
Egenskaper Låna utan UC:Ja Betalningsanmärkning:OK Ålder:20 år Direktbetalning:Nej

Det här är en högkostnadskredit. Representativt exempel:Låna 5.500 i 5 mån. Nominell årsränta 38.4 %. Avi 60 kr/mån. Månadsbetalning 1.792 kronor. Totalt att återbetala 9.339 kronor varav kreditkostnad 3.839 kronor. Effektiv ränta 1051 %.

Allmänt Typ:Snabblån Lånebelopp:2,000 - 5,000 kr Löptid:Flex/konto Årsränta: 39 %
Avgifter Uppläggning:350 kr Avi:0 kr Uttagsavgift:0 kr Övrigt:Adm.avgift 45kr/mån
Egenskaper Låna utan UC:Ja Betalningsanmärkning:OK Ålder:18 år Direktbetalning:Nej

Det här är en högkostnadskredit. Representativt exempel:Låna 5.000 i 30 mån. Nominell årsränta 39 %. Uppläggning 350 kronor. Avi 45 kr/mån. Totalt att återbetala 5.555 kronor varav kreditkostnad 555 kronor. Effektiv ränta 260 %.

Några vanliga missförstånd kring lån utan UC

1. Att låna utan UC är inte samma sak som slopad kreditupplysning.

Alla långivare måste enligt svensk lag följa god kreditgivningssed och göra en kreditupplysning för att försäkra sig om att låntagaren har tillräckligt goda möjligheter att betala av sitt lån.

Däremot väljer långivaren själv hur denna kreditupplysning ska göras och vilka kreditupplysningstjänster som används vid denna kreditprövning.

2. Att låna utan UC döljer ej betalningsanmärkningar.

Information om eventuella betalningsanmärkningar hämtas från Kronofogden. Det är därför inte nödvändigt att välja ett lån utan UC för att försöka ”dölja” denna betalningsanmärkning.

Bättre är att välja en långivare som prövar din ansökan trots att du har en betalningsanmärkning.

3. Främst kreditsvaga personer söker lån utan UC

Den främsta anledningen till att folk söker efter lån utan UC är för att de redan har svag kreditvärdighet och försöker förbättra sina chanser att få ett beviljat lån. Inte att de försöker bevara sin kreditvärdighet.

Utan att gräva för djupt i det rent moraliska – det kan vara en bättre ide att förbättra din kreditvärdighet istället för att ta ytterligare lån; som dessutom oftast är högkostnadskrediter.

Låt din kreditvärdighet förbli opåverkad

Att låna utan UC kan även vara ett sätt att låna utan att din kreditvärdighet påverkas negativt. Det kan vara bra inför eventuella viktigare lån i framtiden, ex. om du ska låna till ett köp av en bostadsrätt. Att framhäva detta som den huvudsakliga anledningen till att folk väljer ett alternativ till UC vore dock en grav överdrift.

Frågor om lån utan UC

Funderar

Varje gång du ansöker om ett lån eller handlar på avbetalning tas det någon form av kreditupplysning. Hos UC kommer varje förfrågan att registreras och sparas i 12 månader.

UC hämtar sin information från en rad olika källor, men främst från Skatteverket, Kronofogden och Bolagsverket. I korthet vill frågeställaren, i detta fall långivaren, veta:

  • Din (eller hushållets sammanlagda) årsinkomst
  • Din familjesituation (om du är gift, har barn etc.)
  • Om du har några betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden
    Denna information används sedan till att bedöma risken av att låna ut pengar till dig, baserat på det lånebelopp du angivit i ansökan. Detta ligger samtidigt till grund för den räntesats du kommer erbjudas; ju högre risk desto högre ränta.

En betalningsanmärkning syns alltid oavsett vilket kreditupplysningsföretag som används. Det beror på att denna information hämtas från Kronofogden, inte från UC.

Om du är slarvig med att betala eller inte har möjlighet att betala en vara eller tjänst gör företaget som du är skyldig pengar många gånger en kreditupplysning på dig. En kreditupplysning görs även om du köper på avbetalning, lånar pengar eller helt enkelt skapar en ny företag/kund-relation i största allmänhet där företaget bakom är intresserad av hur din ekonomi ser ut.

Om du har många förfrågningar kan det tyda på att du har en ovana att inte betala dina räkningar. Det kan även skvallra om att du har öfr vana att låna på kredit alldeles för ofta och därför ses som en kund som ger företaget en större risk.

En förfrågan hos UC ligger kvar i ett år. Sedan syns den inte längre.

En betalningsanmärkning hos en privatperson försvinner efter 3 år och för företag efter 5 år. Du som privatperson kan dock se till att din betalningsanmärkning omfattas av sekretess ifall det är första gången. Detta gör du genom att betala av din skuld direkt brevet från Kronofogden skickas hem till dig. Du kan läsa mer om detta på Kronofogdens webbplats.

Även om du lånar utan UC är det ingen garanti för att få ett beviljat lån. Chanserna ökar visserligen (eftersom lånen är högkostnadskrediter) men du måste ändå klara en kreditupplysning. Du har rätt enligt lag att få besked om varför du inte beviljades ett lån. Kontakta långivaren där du ansökte om lån för att få besked.

De uppgifter som finns lagrade om dig hos UC baseras på några olika kategorier, där din ekonomiska historia, förmåga att betala och din livssituation är centrala. Uppgifterna som finns hos UC är enligt nedan:

  • Den kommun där du är folkbokförd.
  • Din folkbokföringsadress, för att verifiera att adressen stämmer.
  • Din inkomst baserat på senaste taxeringen.
  • Anställningsform, det vill säga om du är fast anställd, om du har en visstidsanställning eller ett vikariat.
  • Befintliga lån och krediter; storlek på dessa och uppgifter om långivare.
  • Eventuella ärenden hos Kronofogden, det vill säga om du har en skuld och hur stor denna i så fall är.
  • Historik kring förfrågningar hos UC som skett under de senaste 12 månaderna.
  • Betalningsanmärkningar (om sådana finns); hur många som finns registrerade, storleken på dessa, samt vilka datum de registrerades. Om du har några anmärkningar så lagras dessa i tre år för att sedan helt tas bort.
  • Familj och civilstånd. Här finns information som rör om du är gift eller inte. Din eventuella partner har stor påverkan på den totala ekonomiska bilden. Likaså påverkar antalet hemmavarande barn din betalningsförmåga och bedöms därefter, eftersom barn innebär en högre ekonomisk belastning.
  • Tidigare utmätningar som gjorts av Kronofogden, där varje försök till utmätning resulterat i en betalningsanmärkning.

Räntor och avgifter för lån utan UC

Nästan alla lån som ges utan UC är snabblån där de flesta också räknas som högkostnadskrediter, dvs en effektiv ränta över 30%. Eftersom många av lånen ges utan uppläggningsavgift så finns det ändå goda chanser att låna små belopp ganska billigt under korta perioder. För att detta påstående ska gälla måste du dock läsa och förstå vad som nyss skrevs:

1. Små belopp.
2. Korta perioder.
3. Ingen uppläggningsavgift.

Bästa lånen utan UC

De flesta lån som ges utan UC är inte sådana som man generellt kan kalla för ”bästa lånet” eftersom de är just högkostnadskrediter. Dock kan man inte alltid säga att det är de sämsta per automatik. Det beror helt och hållet på hur mycket du behöver låna, hur länge, och hur snabbt du behöver pengarna. För korta löptider och småbelopp kan ett lån utan UC i form av en högkostnadskrediter bli ett helt OK val om du bara behöver låna pengar en kort period och snabbheten på utbetalningen  är av betydelse. Som tumregel gäller dock att en högkostnadskredit bara kan vinna över ett vanligt privatlån för en kort period om högnostnadakrediten saknar uppläggningsavgift.

Privatlån utan UC som inte är högkostnadskrediter – bästa valet!

Det finns lån som snabblån samtidigt som de räntemässigt kvalificerar som vanliga privatlån (d.v.s inte högkostnadskrediter). Exempel på dessa är Pluskan och Credway.

Förutsatt att din ansökan blir beviljad är båda dessa lån bra val om du vill låna utan UC.