Vad är uppläggningsavgift och varför är den viktig?
En uppläggningsavgift är en engångskostnad som du betalar när du tar ett lån. Avgiften är i huvudsak tänkt att täcka långivarens kostnader för att hantera och administrera lånet. För lån med kort löptid, som smslån, kan uppläggningsavgiften utgöra en stor del av den totala lånekostnaden. Därför kan det vara fördelaktigt att leta efter lån som inte har någon uppläggningsavgift.
Prisjämförelse för lån med och utan uppläggningsavgift
Observera att uträkningen är något förenklad, men duger som exempel. Egentligen bör vi räkna med annuitet och amortering.
Lån utan avgifter:
- Räntekostnad: 10 000 kr * 0,21 * (3/12) = 525 kr
- Avdrag i deklarationen: 525 kr * 0,30 = 157,50 kr
- Netto räntekostnad efter avdrag: 525 kr – 157,50 kr = 367,50 kr
Lån med uppläggningsavgift på 295 kr:
- Räntekostnad: 10 000 kr * 0,21 * (3/12) = 525 kr
- Uppläggningsavgift: 295 kr
- Avdrag i deklarationen: 525 kr * 0,30 = 157,50 kr
- Netto räntekostnad och avgift efter avdrag: (525 kr + 295 kr) – 157,50 kr = 662,50 kr
Med en uppläggningsavgift på 295 kr blir den totala netto kostnaden för lånet högre än för ett lån utan avgifter, även efter skatteavdraget. Eftersom uppläggningsavgiften inte är avdragsgill, blir den faktiska kostnaden för lånet 662,50 kr jämfört med 367,50 kr för ett lån utan avgifter. Detta visar vikten av att ta hänsyn till alla avgifter, inte bara räntan, när man jämför lån.
Lån med både uppläggnings- och administrationsavgifter samt fakturaavgifter:
- Räntekostnad: 10 000 kr * 0,21 * (3/12) = 525 kr
- Uppläggningsavgift: 295 kr Administrationsavgift: 50 kr per månad * 3 månader = 150 kr
- Fakturaavgift: 29 kr per månad * 3 månader = 87 kr
- Total kostnad före avdrag: 525 kr (Räntekostnad) + 295 kr (Uppläggningsavgift) + 150 kr (Administrationsavgift) + 87 kr (Fakturaavgift) = 1057 kr
- Avdrag i deklarationen: 525 kr * 0,30 = 157,50 kr
- Netto kostnad efter avdrag: 1057 kr – 157,50 kr = 899,50 kr
Med både uppläggningsavgift, administrationsavgifter och fakturaavgifter ökar den totala nettokostnaden för lånet avsevärt, även efter det skatteavdrag som görs för räntekostnaden. Det blir 899,50 kr jämfört med 367,50 kr för ett lån utan avgifter och 662,50 kr för ett lån med enbart en uppläggningsavgift. Detta understryker vikten av att vara uppmärksam på samtliga avgifter och inte enbart fokusera på räntan när man jämför olika lånealternativ.
Ett representativt exempel: Vid utnyttjad kredit på 5 000 kr med nominell bunden ränta 39,5% i 12 månader, blir totalt belopp att återbetala 6 672,89 kr (556,07 kr per månad) och motsvarar en effektiv årsränta: 74,4%.
Direktbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Danske Bank.
Lånexempel (2023-02-23): En kontokredit utnyttjad om 15 000 kr till 42.5 % rörlig ränta som återbetalas på 12 avbetalningar på 1 824 kr i snitt, 280 kr i uppläggningsavgift, 45 kr i månads/aviavgift och 95 kr i uttagsavgift ger en effektiv ränta på totalt 62,58 %. Totalt att återbetala 21 889 kr
Direktbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, Danske Bank.
Krediten har inga avgifter. Nominell bunden årsränta är 28,95 % och den effektiva räntan är 33,1 %. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 970 kr per månad under 12 månader har en total kostnad om 1 640 kr.