SmslånOnline.se - Bästa sättet att jämföra smslån

Löptider & lånekostnader

Ett 30 dagars smslån har ofta högre beviljandegrad och är ofta lättbegripligt. Kanske ibland lite för enkelt eftersom många kanske lånat annorlunda om de visste hur ett längre upplägg fungerar. På den här sidan lär du dig skillnaden mellan korta upplägg och årslån.

Elever

Korta löptider

De flesta som tar ett kortsiktigt smslån upplagt på 30 dagar gör det ofta p.g.a. en eller flera av följande anledningar:

  1. De behöver pengarna snabbt.
  2. Kortsiktiga smslån ges många gånger räntefritt till nya kunder förutsatt att lånet betalas tillbaka i tid.
  3. Smslåneföretagen beviljar många ansökningar där andra långivare säger automatiskt nej.
  4. Smslån är lättbegripliga. Låna ett överenskommet belopp. Betala tillbaka lånebeloppet + kostnaden för lånet efter ex. 30 dagar.

Smslån betalas många gånger ut samma dag. Om du är sent ute med din ansökan så behöver du oftast inte vänta på utbetalningen till dagen efter. Vissa företag betalar ut direkt även under kvällar och helger förutsatt att du använder samma bank som företaget.

Det räntefria erbjudandet är en av de största styrkorna med smslån. Du kan både få pengarna snabbt och lösa en akut situation - utan kostnad - förutsatt att du inte är kund hos företaget sedan tidigare. Betalar du bara tillbaka pengarna i tid så är det en enkel lösning på dina bekymmer.

Smslåneföretagen säger inte automatiskt nej om du har en betalningsanmärkning. Istället gör de en bedömning utifrån din nuvarande ekonomiska situation när din ansökan behandlas. Vissa företag beviljar även mindre lån utan inkomst. Det är inte riktigt så illa som det låter. Man menar helt enkelt att man även prövar ansökningar från personer so msaknar en tidigare deklarerad inkomst men som kan visa att vederbörande har jobb i dagsläget. Något som ofta efterfrågas inom smslån är lån utan UC. Personer som ofta lånar småbelopp vill helst inte att det ska synas hos UC. Det kan nämligen försämra chanserna för att bli beviljade viktigare lån i framtiden eftersom många UC-förfrågningar försämrar personen kreditvärdighet.

Och det låter väl bra, eller?

Trots att kortsiktiga smslån verkar enkla är det inte så enkelt som du tror.

Smslån med korta upplägg i princip alltid det sämsta valet om du tar hänsyn till ordinarie priser. Risken med det korta upplägget märks tydligast om du istället för att betala tillbaka fullt lånebelopp inom avtalad löptid väljer att utnyttja en förlängning för att få mer tid. Förlängningsavgiften kan verka liten och obetydlig, men: den är till skillnad mot månadsbetalningen för ett snabblån med annuitet, som består av både ränta och amortering, en ren kostnad som tillförs varje månad som du förlänger lånet.

Räkneexempel för smslån som förlängs

Lånebelopp: 5000 kronor
Löptid: 30 dagar (men förlängs pga bekvämlighet eller svårighet att betala tillbaka fullt belopp)
Årsränta: 121,67 %
Eff. ränta: 218.64 %
Månadsbetalning: ~500 kr.
Full låneperiod: ~11000 kr.
Varav kostnad: ~6000 kr.

 

Ackumulerad kostnadsutveckling:

Smslån 30 dagar med förlängning

Du kommer snart att få perspektiv.

Långa löptider

När vi talar om långa löptider för smslån så menar vi snabblån med löptider 1 år och uppåt som använder annuitet. VIKTIGT! Att välja en lång löptid tvingar dig inte att låna hela låneperioden ut men du har möjligheten att göra det. Du kan helt enkelt välja att betala av fullt belopp innan löptidens slut - precis när du vill.

Snabblånen vi tipsar om har förutom det en betydligt lägre effektiv ränta och en betydligt mildare kostnadsutveckling.

Ett annuitetslån innebär att:

  1. Varje månadsbetalning är lika stor under hela löptiden.
  2. Varje månadsbetalning består av en del ränta och en del avbetalning. Det är bara räntan som är en kostnad, det andra är återbetalning av själva lånet.
  3. Räntekostnaden minskar för varje månad eftersom du hela tiden amorterar på lånet. Eftersom månadsbetalningen alltid är lika stor innebär det således att en allt större del av månadsbetalningen går till avbetalningen ju längre tiden går. Till slut utgör den månatliga räntekostnaden en väldigt liten del av månadsfakturan.

Vilket är den direkta motsatsen till förlängningsavgiften i tidigare stycke.

Räkneexempel för annuitetslån

Lånebelopp: 5000 kronor
Löptid: 1 år
Årsränta: 29,17 %
Eff. ränta: 33,40 %
Månadsbetalning: 485.40 kr.
Full låneperiod: 5,824.76 kr.
Varav kostnad: 824,76:-

Ett avbetalningsschema ser ut så här. Varje rad representerar en månad med start månad 1. Räntekostnaden per månad är markerad med ljusgrå färg.

Amorteringsschema 5000 kronor

Ackumulerad räntekostnad:

Annuitetslån löptid 1 år

Som du ser så är räntekostnaden per månad avtagande till skillnad mot linjärt ökande för det tidigare lånet. Inte bara det. Den lägre räntan för det senare lånet gör att lånet är avsevärt mycket billigare. Jämför y-axlarna.

Jämförelse kort och lång löptid

Vi utgår ifrån lånen som diskuterats ovan. Ett lånebelopp på 5000 kronor. Det ena lånet är ett 30 dagars smslån och det andra är ett annuitetslån med 1 års löptid med samma ränta som ovan.

  • Lånet som förlängdes hade en månadskostnad på 500 kronor.
  • Annuitetslånets månadsbetaling är 485,40 kronor. Räntekostnaden utgör 121,54 kronor (den sista månaden är räntekostnaden. 11,52:-.)

Månadsbetalningen för annuitetslånet är visserligen 485,40:- men det är alltså långt ifrån det kortsiktiga smslånets 500 kronor i kostnad eftersom annuitetslånets månadsbetalning till största delen består av amortering- inte räntekostnad.

Du riskerar att tro att kostnadsskillnaden är upplevda 15 kronor (500 kronor - 485 kronor) när den egentligen är 378 kronor (500 kronor - 121,54 kronor). Och då räknade vi ändå bara kostnadsskillnaden första månaden - utan förlängning av det kortsiktiga lånet.

En bild som visar de båda lånens ackumulerade kostnadsutveckling över gör skillnaden tydlig:

Jämförelse ackumulerad kostnadsutveckling för ett annuitetslån med låg årsränta och ett smslån som förlängs.

Är det inte galet...?

Att journalister vid sin kritik av branschen oftast misslyckas med att förstå att det inom kategorin ”snabblån” finns vitt skilda låneprodukter gällande aggressivitet och att problemen med smslån knappast ligger i att det är småbelopp som erbjuds. Det låter nämligen nästan så.

Vad blir bäst? Valet är ditt!

Du kan antingen lockas in i en riskabel låneprodukt med löfte om räntefri kredit under en viss period eller välja ett lån som erbjuder ett lägre ordinarie pris men där kostnaden börjar ticka direkt. Vad är bättre? Det vet bara du eftersom det är du som vet dina begränsningar. Klarar du med säkerhet av att betala tillbaka i tid så väljer du självklart ett räntefritt lån och ser till att sköta din avbetalning. Om du är osäker är det utan tvekan bättre att välja snabblånet upplagt på en längre löptid med lägre effektiv ränta.

Behöver du pengar i helgen fastän det är fredag och klockan är 14.00? Då är du i princip tvungen att välja ett mer kortsiktigt smslån med högre ränta eftersom det är de enda som betalar ut samma dag och under helger. Kanske är lösningen på ditt problem värt denna kostnad? Så länge som du betalar tillbaka ditt smslån i tid och väljer något av de billigare alternativen behöver inte smslånet heller vara lika problemfyllt som du är van vid att höra. Allt handlar om att betala tillbaka i tid - och inte förlänga.

För du tar naturligtvis inget smslån som du inte kan betala tillbaka. Eller?