8 sätt som låneföretagen ”lurar” dig

8 sätt som låneföretagen lurar digLär dig hur låneföretagen finputsar sina erbjudanden för att locka dig att bli kund. Den här artikeln granskar påståenden ur kundens perspektiv.

Är det ”billigt” att låna pengar? Ja, i alla fall om man ser på den information som lyfts fram hos många låneföretag. Det är låga räntor, låga månadsbetalningar och ibland till och med räntefritt. Kan det bli billigare…?

Men allt är inte guld som glimmar. Kanske framförallt inte inom lånebranschen.

”Låna från 1,95% ränta”

Det allra vanligaste är att låneföretag har individuell räntesättning. Du vet alltså inte vilken räntesats du blir erbjuden förrän du skickat in en ansökan. Men den räntesats som används i marknadsföring, och som tydligast lyfts fram på webbplatsen, är företagets ”Från-ränta”. Med andra ord den absolut lägsta ränta de kan erbjuda.

Men hur många är det som får denna ”lockränta”? En bank skulle i teorin kunna skriva ut att de erbjuder ränta från 0,5%. Men för att få den räntan är det så höga krav på låntagaren att enbart 0,001% av alla låntagare kan få den. Men trots detta kan ju denna räntesats användas i marknadsföringen.

Att en bank erbjuder ”Ränta från 3,75%” innebär alltså inte speciellt mycket för dig som låntagare. Chansen att du blir erbjuden banken lägsta ränta är troligtvis minimal.

I lite mindre text brukar det även framgå att ränta som erbjuds är exempelvis 2,95%-19,55%. Det är en stor skillnad det…

Om du ansöker om ett lån hos banken som erbjuder så låg ränta som ner till 2,95% så kan det alltså sluta med att du blir erbjuden ett lån med 19,55%.

”Låna 5000 kr räntefritt i en månad”

Det finns låneföretag som erbjuder mindre lån utan ränta eller avgifter. En person lånar 5000 kr och återbetalar därmed 5000 kronor inom en månad. Då är lånet helt gratis. Men räntefritt behöver inte alltid betyda gratis.

Avgifter som kan tillkomma är uppläggningsavgift, aviavgift och även årsavgift. Ett låneföretag som har 0% i ränta kan samtidigt ha en effektiv ränta på flera hundra procent. Detta tack vare uppläggningsavgift, aviavgift och kort amorteringstid. Genom att jämföra lånens effektiva räntor blir det tydligare vilken långivare som är bäst – eller…

”Den effektiva räntan är i exemplet 9,2%”

För att underlätta för låntagarna att jämföra olika låneföretag infördes, för några år sedan, en lag på att effektiv ränta måste anges. I de fall som långivaren har samma räntesats för alla kunder blir det enkelt att visa denna effektiva ränta beroende på lånebelopp och amorteringstid. Men med individuell ränta går det inte att presentera exakt alla olika kombinationer av räntesatser, belopp och amorteringstid. I dessa fall säger lagen att ett representativt exempel ska presenteras.

  • SevenDay skriver exempelvis ” Effektivräntan enligt lag vid 125 000 kr och 12 år är 5,14 % beräknad på exempelränta 4,95 % och max effektivränta är 11,26 %”
  • Nordic Lån skriver att deras effektiva ränta blir 27,35% förutsatt att man lånar 20 000kr, amorterar på 72 månader och får en ränta på 21,6%.
  • Hos SevenDay är den längsta amorteringstiden 12 år (samma som i räkneexemplet) och hos Nordic Lån är längsta amorteringstiden 80 mån (de har 72 månader i exemplet).

(Dessa två nämns enbart som representativa exempel och har inget övrigt med texten att göra)

Genom att ha höga belopp och långa amorteringstider kommer den representativa effektiva räntan presenteras som relativt låg. Det beror på att lånebolagen generellt ger lägre ränta på högre belopp och längre amorteringstider. Men det beror även på att eventuella uppläggningsavgifter och aviavgifter inte ”syns” lika tydligt. Vår systersajt Sekina.se har bra exempel på hur kreditkostnaden blir betydligt högre trots att den effektiva räntan minskar med längre löptid.

För vad händer om lånebolagen som har dessa avgifter skulle visa effektiva räntor på mindre belopp och kortare amorteringstider?

Ex:

Det finns lånebolag som tar 595kr i uppläggningsavgift och 39kr i aviavgift. Under ett år innebär det totalkostnad på ca 1000 kr. Samtidigt kan de erbjuda ränta från exempelvis 10%.

Dessa företag kan alltså marknadsföra sig med ”Från 10% i ränta”. De kan även i exemplet gällande den effektiva räntan skriva att den blir 13-14%. Men i just detta lån blir den effektiva räntan betydligt högre då bara avgifterna höjer den effektiva räntan med 10 procentenheter.

Artiklar som går in på djupet:

”Månadskostnad på 452 kr”

När man ska ansöka om ett lån är första steget att ange hur stort belopp som man önskar låna och hur länge man vill amortera på denna skuld. De flesta långivare har då en uträknade som visar ”Exempel på månadskostnad”. Den är då uträknad utifrån belopp, amorteringstid och exempelränta. Denna exempelränta är ibland långivarens lägsta ränta, ibland en genomsnittsränta och ibland anges inte ens vilken ränta som används för att räkna ut månadskostnaden.

Oavsett så ser låntagaren hur tydligt månadskostnaden förändras om man väljer en längre amorteringstid. Månadskostnaden minskar snabbt till minimala nivåer. Vem vill inte ha en månadskostnad (märk ordvalet som många använder då det egentligen handlar om månadsbetalning) på 500kr trots att man lånat en stor summa?

Månadskostnaden presenteras alltså relativt tydligt. Det beror på att låneföretagen tjänar betydligt mer på om du väljer en lång amorteringstid (med låg månadsbetalning) än om du återbetalar snabbt. Men det som inte presenteras lika tydligt är kapitalkostnaden.

Ex: (Räkneexempel från Lendo vilka presenterar kapitalkostnaden bättre än många andra)

Låna 200 000 kr, amortera på 5 år och få en effektiv ränta på 6,70%. Varje månad betalas 3913kr och totalt 234 794 kr. Lånet kostar alltså totalt 34 794kr

Om samma lån (samma ränta och belopp) tecknas men med en amorteringstid på 8 år blir månadsbetalningen betydligt lägre. Då behövs bara 2677 kr betalas varje månad. Den totala summan blir 257 016kr. Lånet kostar alltså 57 016kr.

Är det värt drygt 12 000 kr att få amortera under 8 år istället för 5år? Det är en fråga som låntagaren ofta inte ens behöver bry sig om att fundera över. För det är siffror som sällan presenteras på långivarnas hemsidor. Däremot använder man den lägre effektiva räntan som ytterligare en anledning att locka.

”Fördelaktiga medlemslån”

Är du medlem i en förening eller organisation som har samarbete med företag kan du ofta få rabatter. Det kan vara allt från rabatter på böcker till just på lån. Men är det alltid förmånligt och fördelaktigt? Inte alltid.

Flertalet av dessa medlemslån består av ett lån med en och samma räntesats till alla som blir beviljade lånet. Det kan exempelvis vara att man får låna till den ”förmånliga” räntan på 4,50%. Men samtidigt går det hos flera av dessa samarbetande banker att teckna privatlån med räntor till strax under 4%.

Det går alltså att teckna billigare privatlån hos dessa banker (förutsatt att man får bankens lägsta ränta) som är billigare än dessa medlemslån.  Nu ingår det visserligen ofta betalskydd eller livskydd på medlemslånen vilket drar upp värdet på dem. Skulle ett privatlån tecknats med dessa tillägg kanske priset hade blivit högre än på medlemslånet.

Men för den som inte vill ha dessa tillägg kan det alltså vara bättre att ansöka om lån direkt hos banken än att välja de förmånliga medlemslånen.

”Kostar 1500 kr efter ränteavdrag”

Även om det är ovanligt så finns det låneföretag som presenterar kostnaden för lånet både innan och efter eventuellt ränteavdraget. Om en person tecknar ett lån som har en räntekostnad på 1000 kr så kan det alltså exempelvis presenteras med ”Räntekostnad 1000kr – Efter Ränteavdrag 700kr”

Det är helt sant att personen har rätt att få tillbaka 300 kronor på kommande deklaration genom ränteavdraget. Men om lånet tecknas i januari 2017 så kommer pengarna, som ränteavdraget ger tillbaka, inte betalas ut förrän tidigast i april 2018. Det kan bli så sent som i november 2018. Detta förutsatt att personen har rätt att få genomföra ränteavdraget. För att kunna få genomföra det krävs det att personen haft en sådan skattepliktig inkomst att den täcker samtliga skatteavdrag som får ske.

Den som lånar ska alltid ta ställning till om man har råd med de räntekostnader och andra kostnader som uppkommer på lånet. Att man eventuellt kan få tillbaka 30% kommande år bör inte vara avgörande om lånet ska tecknas eller inte.

Till dessa låneföretags försvar kan däremot sägas att just ränteavdraget kan vara avgörande i val av två exakt lika lån (samma summa, amorteringstid och effektiv ränta). Det lån som då har mest räntekostnad (i förhållande till hela den effektiva räntan) är ”billigast” i längden.

”Betala bara om du använder krediten – ingen uppläggningsavgift”

På de onlinekrediter som erbjuds finns en rad olika upplägg gällande räntenivåer och avgifter. Ett alternativ är att företagen skriver ”Betala bara om du använder krediten”. Man kan alltså ansöka om kredit och ha krediten aktiv utan att det kostar något. Någon uppläggningsavgift finns alltså inte. Däremot kan det förekomma ”Startavgift vid första uttaget”. Beloppet motsvarar nästan exakt den summa som andra kreditbolag tar som uppläggningsavgift. Men de kan i alla fall stoltsera med att ha en kredit utan uppläggningsavgift.

”Inga dolda avgifter”

Det här är ett klassiskt uttryck som finns hos flera kreditgivare. Vad det betyder verkar däremot variera kraftigt. För vem är det som avgör om avgifterna är dolda eller inte? Hos vissa kreditgivare står avgifterna stort och tydligt i samband med att man väljer belopp och amorteringstid. Hos andra i betydligt mindre text som inte alls är i blickfånget. Ett tredje alternativ är att det är tydligt – för den som klickar sig in på sidan som presenterar priser. Inget är ju dolt – så länge man tittar på rätt ställe.

…………………

Sekina.se – ett försök att eliminera vissa av problemen ovan

Tanken med vår systersajt Sekina.se är att göra bättre och tydligare lånejämförelser. Tjänsten uppskattar räntesatsen för lån som använder individuella räntor på ett seriöst sätt.  Du kan även justera den uppskattade räntan och därmed nya uträkningar som presenterar månadsbetalningen, den effektiva räntan och kostnadsutvecklingen och vad det kostar vid snabbare avbetalning. Du kan även lägga lånen i en kundkorg och skriva ut kostnadsutvecklingen över tid och  därmed jämföra lånen med varandra. För att nämna en del.

Summering
8 sätt som låneföretagen lurar dig
Artikel
8 sätt som låneföretagen lurar dig
Beskrivning
Lär dig hur låneföretagen finputsar sina erbjudanden för att locka dig att bli kund. Den här artikeln granskar påståenden ur kundens perspektiv.
Författare
Publicerat av
Språksam AB

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *