Effektiv ränta på 49 kvadriljarder procent okej för staten

Den här artikeln är av provokativ, lekfull och debatterande karaktär. Tanken är att ge olika perspektiv på hur låneprodukter framställs och skapa debatt snarare än att framställa sms-lånets förträfflighet. Ta den inte på strikt allvar – men ta åt dig av resonemanget.

Artikeln publicerades ursprungligen 2015. Det här är en återpublicering efter att SmslånOnline.se genomgått en stor redesign.

Bakgrund

Sms-lån kritiseras ofta för deras höga räntor. Ofta är det befogad kritik men det beror också på att förståelsen för effektiva räntor är begränsad. Effektiv ränta är ett trubbigt sätt att ange kostnader för sms-lån som har typiskt korta låneperioder. Här får du ett exempel på hur det skulle se ut om andra kostnader som det talas tyst om presenterades på samma sätt.

I kommande text  fultolkar jag formeln för effektiv ränta och använder den för att beskriva en avgift som om det vore en räntekostnad. Vi kommer då fram till att staten ”är värst” med sina hutlösa avgifter.

Kameraövervakning

Först: exempel på saker som kritiseras hårt i media

Här nedanför följer några exempel på sms-låns kritiserade effektiva räntor. Dessa ges som exempel för att vi ska kunna skaffa oss ett visst perspektiv på vad effektiv ränta innebär i kronor. Exemplen är gamla och baseras på hur räntorna såg ut innan lagen om högkostnadskrediter trädde i kraft.

Lån
Löptid
Återbetala
Effektiv ränta
5000 kr
30 dagar
5250 kr
81%
5000 kr
30 dagar
5500 kr
218%
5000 kr
30 dagar
5700 kr
392%
5000 kr
30 dagar
6000 kr
819%

Kanske svär du redan nu? I så fall antar jag att att du svär ännu mer om du hör att en effektiv ränta på 1 miljon procent? Eller kanske 1 miljard procent (10^9), ja, vi slänger till med 1 biljard procent (10^15) bara för att ta något riktigt ordentligt stort! En absurd kostnad som självklart inget smslåneföretag skulle kunna ta ut utan att få ögonen på sig.

Om jag säger att en sådan existerar. Vem är då skurken bakom detta?

Den här räkningen kanske är bekant?

Transportstyrelsen trängselavgift

Transportstyrelens påminnelseavgift är 49 kvadriljarder procent

Tilläggsavgiften/straffavgiften * på 500 kronor ovan motsvarar en effektiv ränta på 49,23 kvadriljarder(!) procent och är den kostnad som den svenska statliga förvaltningsmyndigheten Transportstyrelsen slänger på om du missar att betala beloppet på inbetalningskortet för trängselskatt, som i det här fallet är 15 kronor.

Ställ upp liknelsen med Transportstyrelsens avgift

  • ”Lån”: 15 kronor.
  • Påminnelseavgift efter 21 dagar: 500 kronor.

Det motsvarar en effektiv ränta på 49 kvadriljarder procent om man räknar på samma sätt som för sms-lånen:

Perspektiv?

Och om du nu trodde att ”staten aldrig gör fel”. Tack läsare:

Transportstyrelsen trängselskatt 2

Lär dig uträkningen här: effektiv ränta för sms-lån.

Exemplet är en liknelse

Man får egentligen inte kalla en tilläggsavgift för en ränta, därför vill jag vara med att detta är en liknelse bara för att visa hur konstigt det kan bli om man räknar på effektiv ränta under korta perioder. Kostnaden är dock fullt verklig.

Definitionen av effektiv ränta tillåter egentligen inte gränslöst stora värden men det har jag bortsett från för att göra en poäng.

Den här ”effektiva räntan” drabbas du av även om du har en betalningsanmärkning eller i övrigt svag ekonomi. Årsräntan är för övrigt 57 000% om man skulle räkna på samma sätt som man gör med sms-lånen. Du kan kallt räkna med att den går till Kronofogden och att ytterligare avgifter tillkommer om du inte betalar. Sa jag att ingen kreditupplysning görs innan detta monster till kostnad uppkommer? Det här drabbar alla – svaga som starka.

Det gäller att skilja på effektiva räntor och totalkostnader. Det är uppenbart för alla att ovanstående kostnad är svindyr, men ändå har den inte fått så stor uppmärksamhet. En bra affär för staten, minst sagt! Om jag däremot frivilligt tar ett lån på 1000 kronor med effektiv ränta 47,64 %. och betalar tillbaka första månaden med en räntekostnad på 33 kronor blir det dock ofta väldigt hysteriskt av den enkla anledningen att det kallas för ”sms-lån” eller ”snabblån”. Det är vad det kostar hos en aktör som tillämpar max tillåtna ränta men  som inte har någon uppläggningsavgift eller övriga kostnader.

Publicerad: 1 oktober 2020Uppdaterad: 1 oktober 2020
Författare: Simon Nyström
Simon Nyström

Heltidsarbete med konsumentkrediter sedan 2013. Skapare av SmslånOnline.se och grundare av Next Lead Sweden AB.