Sms-lån blir billigast för att renovera köket!

Köksbord och stolar

Har du någon gång upplevt som att din bankman ”trollar med sifforna” när du behöver ett lån? En massa konstiga begrepp och sedan en uträkning som visar på bästa lånealternativet? I vissa fall kan det just bara vara ”trolleri”. För genom att ställa olika siffror mot varandra och presentera lån på olika sätt – så kan vilket lån som helst bli bäst.

Vi tar ett exempel från verkligheten.

[Rubriken är givetvis ett väldigt kontroversiellt påstående. Därför är det viktigt att läsa artikeln och förstå påståendet i sin kontext. Det är även viktigt att jämföra den här texten med den reklamtext som vi hänvisar till i länken längre ned och som en viss bank väljer att använda i sin marknadsföring.]

SMS-lån blir billigast för renoveringen

Ni har äntligen bestämt er för en köksrenovering och börjat hitta inspiration från flera olika håll. Nu är det bara ett steg kvar – finansieringen. Det är klart att du funderat på att höja bolånet. Det är väl det smartaste, enklaste och billigaste alternativet? Nej inte alls.

Du vet väl om att ett bolån kan kosta dig mer än 3 gånger så mycket som ett snabblån. Orsaken är att den långa återbetalningstiden kan skapa höga kostnader på bolånet.

Du behöver låna 50 000 kr

Vi utgår från att du vill låna 50 000 kr till allt från kyl och frys till spis och nya luckor. Självklart kan du finansiera på flera olika sätt men för enkelhetens skull gör vi enbart tre alternativ.

 Alternativ A

  • Bolån
  • Räntesats 2,50 %
  • Amorteringstid 40 år
  • Amorteringsfritt

 

Alternativ B

  • ”Smslån” (räntesats taget från GoodCash)
  • Räntesats 29,17 %
  • Amorteringstid 24 månader
  • Amortering varje månad

Alternativ C

  • Högkostnadskrediten utan amortering
  • Räntesats 40%
  • Amorteringstid 24 månader
  • Amorteringsfritt

När nya lagen om högkostnadskrediter börjar gälla (september) får inte en högkostnadskredit ha högre ränta än 40%. Lägg där till lite avgifter och vi räknar med en effektiv ränta på 45% (Högt räknat). För att missgynna detta alternativ ytterligare sker ingen amortering alls under dessa 24 månader. Därmed minskar aldrig skulden och månadskostnaden.

Ett lågt månadsbelopp kanske inte är det bästa

Eftersom räntan är så låg på bolånet samtidigt som det är amorteringsfritt blir det en otroligt liten summa som måste betalas vara månad. Enbart 104 kr. Billigt kök….eller?

Med smslånet skulle du behöva betala 2631 kr per månad. Det är ju inte så konstigt med tanke på högre ränta och att du även måste amortera.

Skulle du fått en högkostnadskredit som är amorteringsfritt under de första 24 månaderna betalar du ändå hela 1875 kr varje månad. Detta på grund vare den höga effektiva räntan på 45 %.

Så om man enbart tittar på månadsbeloppet så ser ju bolånet bäst ut. Men det är lätt att luras av det. För man kan ju inte jämföra lån enbart på månadsbeloppet.

Effektiv ränta jämför tydligare

Att jämföra effektiva räntan – blir det bättre? Den effektiva räntan visar ju inte bara räntekostnaden utan även fasta avgifter som betalas varje år. För att göra detta exempel enkelt så är det varken uppläggningsavgift eller aviavgift på något av lånen. Så fortfarande är det en riktigt stor fördel för bolånet.

Men man kan ju inte jämföra lånet enbart på effektiv ränta…

Men du glömmer väl inte kreditkostnaden…?

Nu kommer vi till det absolut viktigaste – kreditkostnaden. För om du väljer ett lån med väldigt lång amorteringstid så blir totalbeloppet du betalar under denna tid mycket stort. Med bolånet visar det sig tydligt. Efter dessa 40 år har du betalat hela 50 000 kr i räntor! Ett lån på 50 000 kr har alltså kostat dig i stort sett lika mycket bara i räntekostnader.

Ser vi istället på smslånet så anges att kreditkostnaden blir 13 144 kr. Det är alltså 3,5 gånger dyrare att teckna bolånet än smslånet.

Den riktigt dyra högkostnadskrediten då? Lånet som kommer vara ”Sveriges dyraste låneform”. Under dessa 24 månader kommer du betalat 45 000 kr i ränta. Sen tillkommer visserligen amorteringen – men det gör det även på bolånet.

Billigast är alltså ett smslån, sedan högkostnadskrediten och sist bolånet.

Dessutom – Det är säkert dags att byta ut köket igen efter tio år och då har du inte ens hunnit betala av lånet om du valt bolånet.

Man måste ju jämföra kreditkostnaden – Billigast är billigast.

Slutsats:

Jämför alltid olika finansieringsformer när du ska bygga om köket.

”Väg samman månadsbelopp, effektiv ränta och sammanlagd kreditkostnad” I detta fall blir det alltså billigast med smslånet.

Om du väljer bolån så öka amorteringstiden så du hinner betala av innan nästa renovering

Eller så tar du smslån för då är du säkert på att du betalat av inom 1-2 år.

PS: Uträkningen är en förenkling. Vi har exempelvis inte tagit hänsyn till inflation eller ränteavdrag. Men oavsett så är lång amorteringstid inte speciellt bra. Det blir helt enkelt dyrt.

Men vänta nu…

Förhoppningsvis tänker du nu:

”Man kan inte jämföra så – det är ju olika amorteringstider”

Det är sant. Att jämföra två låneformer mot varandra och använda helt olika amorteringstider är totalt fel. Det är att blanda äpplen och päron eller snarare äpplen med godispåsar. Det ska man inte göra.

Ingen bankman skulle någonsin visa denna jämförelse för en kund och hävda att smslån är den bästa finansieringsvägen för köksrenoveringen. Det skulle bli mediastorm och en mindre anställd på den banken.

Jämför det blogginlägg du just nu läser med blogginlägget från en av de större bankerna ”Bolån eller banklån för att renovera köket?” Hur var det nu – att jämföra lån med olika amorteringstid ska man inte göra, eller? Kanske får man det om det gynnar ens egna låneprodukter?

Slutsats:

Enda sättet att rättvist jämföra olika lån är att ha samma belopp och samma amorteringstid

I annat fall går det att säga att smslån är bäst till vilket inköp som helst – vilket det absolut inte är.

Bolånet är billigast!
Självklart är inte snabblån billigast när köket ska renoveras. Detta trots att siffrorna visar så ovan. Det går alltid att trolla med siffror. Hur du än vänder dig så blir det billigast med bolån för en köksrenovering. Något annat kommer vi aldrig att hävda. För om du väljer att amortera ett bolån på 24 månader eller ett privatlån på 24 månader så vinner bolånet överlägset.

Kunskap är makt

Lär dig grundläggande fakta kring lån och du kommer ta de bästa besluten när lån ska tecknas. Annars kanske du blir lurad till fel beslut. Har du kunskap så vet du exempelvis att rörliga bolån alltid får betalas i förtid, att olika lån med olika amorteringstid inte kan jämföras och att smslån inte ska användas till köksrenovering. Men det visste du väl redan?

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *