SmslånOnline.se - Bästa sättet att jämföra smslån

Räkna ut effektiv ränta för smslån

Trodde du att du hade koll på effektiv ränta? Det har du troligtvis inte. Smslån handlar om småbelopp som läggs upp på kort tid medan effektiv ränta baseras på en formel där vi är vana att räkna på år. Det innebär att effektiv ränta blir väldigt hög under korta perioder. Testa själv att minska löptiden till bara några få dagar och se vad som händer.

Räkna ut effektiv ränta

Data som motsvarar priser för det billigaste smslånet för 5000 kronor i 30 dagar är redan ifylld. Räknaren förutsätter att fullt belopp betalas av med en faktura.

Lånestorlek kronor.
Låna i dagar.
Avgifterna för lånet är totalt kronor.

Undersök de effektiva räntorna på smslån

Exemplen är uppdaterade och hämtas ur vår databas. Formeln som används är den som är fastställd i europaparlamentets direktiv om konsumentkreditavtal för att beräkna effektiv ränta.

Matematiken bakom

Du tycker säkert att, effektiv ränta "det är lätt - det är det jag lärde mig i skolan. Jättelätt!". Det är inte riktigt samma grej. Det är visserligen enkelt att ta fram årsräntan men för att beräkna den effektiva räntan kan det vara bra med några räkneexempel.

Formeln ser ut så här:

Effektiv ränta formel

i = årsräntan
n = antal perioder
Multipliceras med 100 för att få procent.

När du använder formeln räknar du först ut räntan och avgifterna under låneperioden och sedan hur många av dessa perioder som går på ett år:

Exempel: Låna 3000 till en kostnad av 300 kronor.

Effektiv ränta = (1+ränta_period)^antal_perioder_år-1

ränta_period = 0,10 (10 %)
antal_perioder_år = 12,17 (30/365)
Effektiv ränta = (1+0,10)^12,17-1*100

Den effektiva räntan är därför 217,7 %.

Tyckte du det här var knepigt?

Det blir svårare när lånet ska faktureras månadsvis. Ekvationen för ett lån som löper 3 månader och faktureras månadsvis ser ut så här:

Formel effektiv ränta

Effektiv ränta - inte bara krångel

När man tittar på effektiv ränta och smslån kan man nästan tycka att effektiv ränta bara är ett krångligt sätt att ange kostnaden. Varför inte bara använda kostnaden i kronor? Svaret är att en hög effektiv ränta skvallrar om att det är dyrt att slarva med återbetalningen och att ett utyttjande av förlängningar där du låter lånet löpa vidare utan avbetalning blir en dyr affär. En tydlig förklaring ges i artikeln ”Vad är sant om smslån?”.

Ett vanligt sätt att missförstå effektiv ränta

Det kom in en hel drös med trafik från nätforumet Flashback när en upprörd medlem oroade sig över ett lån med den oangenäma effektiva räntan 8000 %. Lånet var på 500 kronor och togs under en blöt kväll.

Inlägget förklarar bäst och är ett klockrent exempel på hur effektiv ränta missförstås:

Forumfråga

Det är inte vanligt att en så saftig effektiv ränta som 8000 % ges för ett lån med en löptid på 180 dagar. Sådana räntor uppkommer nästan alltid bara på smålån under korta perioder, och inte hos de mest väletablerade bolagen. Först vill jag säga att den högsta effektiva räntan vi har på sajten är 5641 %. Det motsvarar en kostnad på 395 kronor för ett lån på 1000 kronor i 30 dagar. Ungefär samma kostnad som de flesta banker skulle lägga på som uppläggningsavgift om de gav ut småbelopp. Inte riktigt i närheten av några 40 000 kronor alltså.

Eftersom jag inte vet exakt hur fakturan såg ut så kommer jag att visa två kostnadsexempel, ett för 30 dagars löptid och ett för 180 dagars löptid. Båda exemplen baseras på den effektiva räntan 8000 % och lånebeloppet 500 kronor.

Kostnadsexempel 1:

Löptid: 30 dagar
Lånestorlek: 500
En effektiv ränta på 8000 % motsvarar kostnader på 218kr exklusive lånet.

Kostnadsexempel 2:

Lånestorlek: 500
Löptid: 180 dagar
En effektiv ränta på 8000 % motsvarar kostnader på 3870 kr exklusive lånet.

Använd räknaren ovan och se själv. Om lånet använder flera månadsbetalningar kan räknaren för annuitetslån behöva användas för att få fram exakta värden. Antagandet ovan är dock tillräckligt bra.

Som ni ser är kostnadsexempel 2 betydligt värre. Mig veterligen finns det inga seriösa företag som erbjuder dessa lån och frågan är vilken aktör han vände sig till? Ingen på den här webbplatsen iallafall.

Dessa ockrare

Uttalandet kan verka lite överdrivet om det rör sig om en kostnad på 218 kronor. Sådana här är reaktioner är inte ovanliga när det gäller smslån och snabblån och en av orsakerna till missförstånden är medias ovilja att rapportera sakligt.

En liten räknelek med stora tal

Följande exempel är en lek med siffror men taget från statens fullt verkliga påminnelseavgift för trängselskatten:

Trängselskatt räkning

Transportstyrelsen lägger alltså på 500 (!) kronor om du glömmer att betala en futtig räkning på 15 kronor. Om man räknade på samma sätt som för smslån skulle det bli:

Lån: 15 kronor
Påminnelse: 500 kronor
Låneperiod: 21 dagar (då kom påminnelsen...)

Uträkning:

ränta_period = 33,3 (3330 %)
antal_perioder_år = 17,39
Effektiv ränta = (1+33,3)^17,39-1*100

Den effektiva skulle vara 49,234,773,655,532,241,692,833,873,920.00 %.

Vi vill vara tydliga med att det här är en liknelse. Du får nämligen inte kalla en tilläggsavgift som trängselavgiften är för en ränta. Det vet vi och vi vill poängtera detta. Men en kostnad är en kostnad, eller hur? Och den ska betalas. Vi kan lika gärna kalla tilläggsavgiften på 500 kronor för "farfars skägg" eller "kärlek", det blir fortfarande lika dyrt. Hade det varit ett smslån som kostat exakt lika mycket hade rubriken i tidningarna varit just "smslån hade 49 kvadriljarder effektiv ränta". Nu fick det bli ”49 kvadriljarder procent effektiv ränta okej för staten” istället.

Fler artiklar om effektiv ränta

3,5 miljarder procent i effektiv ränta, tack! Eller ska vi säga 100 spänn?

Hur kan en kostnad på 100 kronor motsvara 3,5 miljarder procent? Den här artikeln visar att den effektiva räntan inte är proportionell mot kostnaden för korta låneperioder.

Vi avlivar myten om att smslån alltid är dyrast

Artikeln förklarar effektiv ränta och går igenom matematiken. Den är ett exempel på hur ett snabblån inte behöver bli billigare bara för att det har en lägre effektiv ränta. OBS! Påståendet gäller endast för lån som betalas av enligt avtalad låneperiod. Att låta två olika lån löpa under ett helt år leder alltid till att lånet med den högsta effektiva ränta blir dyrast.

Effektiv ränta på 49 kvadriljarder procent okej för staten

Vi har enats om att kostnad och effektiv ränta är olika saker. Den statliga trängselskatten har en påminnelseavgift som är absurt hög. Den här artikeln är en räknelek som visar vad den skulle bli om man fick kalla den för effektiv ränta och räkna ut den på samma sätt som man gör för kortsiktiga smslån.

Förhoppningsvis lärde du dig mer om effektiv ränta. Dela gärna den här sidan.