Vilken ränta har smslån?
Smslån har numera en ränta mellan 4,9 – 39,9 %. Förut kunde snabblån ha räntor på flera hundra procent, men sedan konsumentkreditlagen introducerades tillkom ett räntetak på 40 %-enheter över referensräntan. Det finns däremot inget tak för effektiv ränta, och den är ibland över 1 000 % för smslån.
Det finns ett ränte- och kostnadstak för smslån
När konsumentkreditlagen uppdaterades i september 2018 infördes flera restriktioner som gjorde det omöjligt att ta ut de ockerlika räntorna som smslån tidigare haft. Kort summerat gjorde den nya lagen att:
- Inga räntor får ha en årsränta på mer än 40 %-enheter över referensräntan. Eftersom referensräntan är 0 % i skrivande stund (Maj 2021) är alltså taket 40 %.
- Alla lån med en effektiv ränta över 30 %-enheter över referensräntan (dvs 30 % eller mer 2021) kategoriseras som högkostnadskrediter. Alla högkostnadskrediter skall ha en tillhörande varningstriangel på hemsidan och vid marknadsföring.
- Om ett lån är en högkostnadskredit får totalkostnaden aldrig bli mer än lånebeloppet. Ett lån på 1 000 kronor får alltså inte kosta mer än 2 000 kronor att betala tillbaka.
Räntor skiljer sig mycket mellan olika långivare
Även om smslån överlag är en låneform som är betydligt dyrare än exempelvis bostadslån varierar såklart kostnaderna mellan olika långivare. Idag finns det flera seriösa aktörer som erbjuder sms lån till låga ränta på mellan 5 – 20 %, medan många andra ligger närmare maxtaket på 40 %.
Det är skillnad på nominell och effektiv ränta
Något som är förvirrande för många är att det ofta anges två olika räntor i avtalet när man ska sms låna. Den ena kallas nominell ränta (alternativt bara “ränta” eller “årsränta”), medan den andra heter effektiv ränta. Så vad är egentligen skillnad?
Nominell ränta
Nominell ränta, även kallad årsränta, är den procentuella räntesatsen du betalar på det kapital du lånat. Även fast den anges i ränta per år ackumuleras ränta ofta per dag. Till exempel innebär en årsränta på 12 % en månadsränta på 1 % per månad eller 1/30 % per dag.
Det innebär att om du har ett lån på 1 200 kronor som du betalar tillbaka över ett års tid med en årsränta på 12 % (dvs. En månadsränta på 1 %) blir totalkostnaden inte 12 % av 1 200.
Anledningen är att man betalar av på lånet varje månad vilket gör att räntekostnaden i kronor sjunker för varje månad som går. Den första månaden blir räntekostnaden 1 % av 1 200, medan den sista månaden blir den bara 1 % av 100 kronor (eftersom man betalar av 1 100 kronor av lånet redan).
Effektiv ränta
Den effektiva räntan är ett mått på vad den motsvarande räntan hade varit om alla lånets kostnader hade inkluderats. Effektiv ränta inkluderar således uppläggningsavgift, aviseringsavgift, uttagsavgift och andra kostnader som tillkommer.
Även i de fall som ett lån inte har några avgifter alls blir den effektiva räntan alltid lite högre än den nominella räntan. Det har att göra med en matematisk ränta-på-ränta-effekt som tas med i beräkningen. Som kund är det ingenting man behöver tänka på då det inte blir någon skillnad i kronor som man betalar på fakturan.
Den effektiva räntan på smslån är ofta förvirrande
På grund av att smslån har relativt höga avgifter och ofta återbetalas under några månaders tid kan den effektiva räntan ibland förvirra låntagare om hur hög kostnaden faktiskt blir. Anledningen har att göra med hur effektiv ränta räknas ut, vilket vi går in på längre ner.
Exempel på effektiv ränta för olika smslån
| Exempel 1 | Exempel 2 | Exempel 3 | |
|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 1 000 kr | 5 000 kr | 10 000 kr |
| Ränta | 39 % | 39 % | 39 % |
| Uttagsavgift | 199 kr | 199 kr | 199 kr |
| Avi-avgift | 19 kr / mån | 19 kr / mån | 19 kr / mån |
| Återbetalningstid | 1 månad | 5 månader | 10 månader |
| Effektiv ränta | 2519 % | 86 % | 59 % |
| Totalt att betala | 1 251 kr | 5 792 kr | 12 262 kr |
Om du exempelvis tittar på exempel 1 ser du att den effektiva räntan är över 2 500 %, även fast totalkostnaden för lånet på 1 000 kronor endast blir 251 kronor. En effektiv ränta på över 100 % för ett smslån betyder INTE att lånekostnaden blir högre än lånebeloppet.
Effektiv ränta beräknas med en krånglig formel
När man tänker på ränta är det många som kopplar det till enklare multiplikationsberäkningar man gjorde i skolan. När det kommer till att räkna ut effektiv ränta på smslån är det lite mer komplicerat.
Formeln för effektiv ränta ser ut så här:
i = årsräntan
n = antal återbetalningstillfällen per år
Svaret multipliceras sedan med 100 för att omvandla det till procent.
När du använder formeln räknar du först ut räntan och avgifterna under låneperioden och sedan hur många av dessa perioder som går på ett år:
Exempel: Låna 3000 till en kostnad av 300 kronor på 30 dagar.
Årsränta: 300 / 3 000 = 10 % (månadsränta). 10 % x 12 = 120 % (årsränta)
Antal återbetalningstillfällen per år: en gång per månad ger 12 tillfällen per år
Effektiv ränta: (1 + 1,2/12)^12 – 1 = 2,13. Den effektiva räntan blir alltså 213 %.
Lån som återbetalas över flera månader är ännu mer komplicerade
Den effektiva räntan på smslånet i exemplet ovan kunde relativt enkelt räknas ut eftersom den bara hade en avbetalning.
Lån som amorteras över fler månader kräver en mer komplicerad uträkning. Hur det går till går vi inte in på i detalj här, men exempelvis ser ekvationen för ett lån som amorteras över tre månader ut så här:
Det är alltså enkelt att komma till slutsatsen att du inte behöver ha koll på hur du räknar ut effektiv ränta för smslån. Du kan däremot använda det som ett mått för att jämföra hur dyra olika smslån är. Ett enklare mått du också kan använda är vad lånets totalkostnad blir.
