Så beräknas effektiv ränta för sms-lån enklast
Du tycker säkert att, effektiv ränta ”det är lätt – det är det jag lärde mig i skolan. Jättelätt!”. Det är inte riktigt samma grej. Det är visserligen enkelt att ta fram årsräntan men för att beräkna den effektiva räntan kan det vara bra med ett räkneexempel.
Formeln för effektiv ränta ser ut så här:
i = årsräntan
n = antal perioder
Multipliceras med 100 för att få procent.
När du använder formeln räknar du först ut räntan och avgifterna under låneperioden och sedan hur många av dessa perioder som går på ett år:
Exempel: Låna 3000 till en kostnad av 300 kronor.
Effektiv ränta = (1+ränta_period)^antal_perioder_år-1
ränta_period = 0,10 (10 %)
antal_perioder_år = 12,17 (30/365)
Effektiv ränta = (1+0,10)^12,17-1*100
Den effektiva räntan är därför 217,7 %.
Men effektiv ränta är inte enkelt
Ovanstående effektiv ränta kunde relativt enkelt räknas ut eftersom den bara hade en avbetalning. Längre lån som amorteras över fler månader kräver en mer komplicerad uträkning. Hur det går till går vi inte in på i detalj här, men exempelvis ser ekvationen för ett lån som amorteras över tre månader ut så här:
Du kan använda vår lånekalkylator för att beräkna effektiv ränta för lån som faktureras månadsvis.
Många missförstår effektiv ränta
Det kom in en hel drös med trafik från nätforumet Flashback när en upprörd medlem oroade sig över ett lån med den oangenäma effektiva räntan 8000 %. Lånet var på 500 kronor och togs under en blöt kväll.
Inlägget förklarar bäst och är ett klockrent exempel på hur effektiv ränta missförstås:
Det är inte vanligt att en så saftig effektiv ränta som 8000 % ges för ett lån med en löptid på 180 dagar. Sådana räntor uppkommer nästan alltid bara på smålån under korta perioder, och inte hos de mest väletablerade bolagen. Först vill jag säga att den högsta effektiva räntan vi har på sajten är 5641 %. Det motsvarar en kostnad på 395 kronor för ett lån på 1000 kronor i 30 dagar. Ungefär samma kostnad som de flesta banker skulle lägga på som uppläggningsavgift om de gav ut småbelopp. Inte riktigt i närheten av några 40 000 kronor alltså.
Eftersom jag inte vet exakt hur fakturan såg ut så kommer jag att visa ett kostnadsexempel för 30 dagars löptid som uppnår samma effektiva ränta:
Löptid: 30 dagar
Lånestorlek: 500
En effektiv ränta på 8000 % motsvarar kostnader på 218 kr exklusive lånet.
Det testar du enklast genom att stoppa in värdena i räknaren här ovanför.
Följande uttalande kan verka lite överdrivet om det rör sig om en kostnad på 218 kronor:
