Beräkningen utgår ifrån att lånet betalas av med 1 avbetalning, vilket var typiskt för de tidiga smslånen. Vid flera inbetalningar krävs en annan uträkning.
Mer information hittas längre ner på sidan.
Smslån har numera en ränta mellan 4,9 – 39,9 %. Förut kunde snabblån ha räntor på flera hundra procent, men sedan konsumentkreditlagen introducerades tillkom ett räntetak på 40 %-enheter över referensräntan. Det finns däremot inget tak för effektiv ränta, och den är ibland över 1 000 % för smslån.
När konsumentkreditlagen uppdaterades i september 2018 infördes flera restriktioner som gjorde det omöjligt att ta ut de ockerlika räntorna som smslån tidigare haft. Kort summerat gjorde den nya lagen att:
Även om smslån överlag är en låneform som är betydligt dyrare än exempelvis bostadslån varierar såklart kostnaderna mellan olika långivare. Idag finns det flera seriösa aktörer som erbjuder sms lån till låga ränta på mellan 5 – 20 %, medan många andra ligger närmare maxtaket på 40 %.
Något som är förvirrande för många är att det ofta anges två olika räntor i avtalet när man ska sms låna. Den ena kallas nominell ränta (alternativt bara “ränta” eller “årsränta”), medan den andra heter effektiv ränta. Så vad är egentligen skillnad?
Nominell ränta, även kallad årsränta, är den procentuella räntesatsen du betalar på det kapital du lånat. Även fast den anges i ränta per år ackumuleras ränta ofta per dag. Till exempel innebär en årsränta på 12 % en månadsränta på 1 % per månad eller 1/30 % per dag.
Det innebär att om du har ett lån på 1 200 kronor som du betalar tillbaka över ett års tid med en årsränta på 12 % (dvs. En månadsränta på 1 %) blir totalkostnaden inte 12 % av 1 200.
Anledningen är att man betalar av på lånet varje månad vilket gör att räntekostnaden i kronor sjunker för varje månad som går. Den första månaden blir räntekostnaden 1 % av 1 200, medan den sista månaden blir den bara 1 % av 100 kronor (eftersom man betalar av 1 100 kronor av lånet redan).
Den effektiva räntan är ett mått på vad den motsvarande räntan hade varit om alla lånets kostnader hade inkluderats. Effektiv ränta inkluderar således uppläggningsavgift, aviseringsavgift, uttagsavgift och andra kostnader som tillkommer.
Även i de fall som ett lån inte har några avgifter alls blir den effektiva räntan alltid lite högre än den nominella räntan. Det har att göra med en matematisk ränta-på-ränta-effekt som tas med i beräkningen. Som kund är det ingenting man behöver tänka på då det inte blir någon skillnad i kronor som man betalar på fakturan.
På grund av att smslån har relativt höga avgifter och ofta återbetalas under några månaders tid kan den effektiva räntan ibland förvirra låntagare om hur hög kostnaden faktiskt blir. Anledningen har att göra med hur effektiv ränta räknas ut, vilket vi går in på längre ner.
| Exempel 1 | Exempel 2 | Exempel 3 | |
|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 1 000 kr | 5 000 kr | 10 000 kr |
| Ränta | 39 % | 39 % | 39 % |
| Uttagsavgift | 199 kr | 199 kr | 199 kr |
| Avi-avgift | 19 kr / mån | 19 kr / mån | 19 kr / mån |
| Återbetalningstid | 1 månad | 5 månader | 10 månader |
| Effektiv ränta | 2519 % | 86 % | 59 % |
| Totalt att betala | 1 251 kr | 5 792 kr | 12 262 kr |
Om du exempelvis tittar på exempel 1 ser du att den effektiva räntan är över 2 500 %, även fast totalkostnaden för lånet på 1 000 kronor endast blir 251 kronor. En effektiv ränta på över 100 % för ett smslån betyder INTE att lånekostnaden blir högre än lånebeloppet.
När man tänker på ränta är det många som kopplar det till enklare multiplikationsberäkningar man gjorde i skolan. När det kommer till att räkna ut effektiv ränta på smslån är det lite mer komplicerat.
i = årsräntan
n = antal återbetalningstillfällen per år
Svaret multipliceras sedan med 100 för att omvandla det till procent.
När du använder formeln räknar du först ut räntan och avgifterna under låneperioden och sedan hur många av dessa perioder som går på ett år:
Exempel: Låna 3000 till en kostnad av 300 kronor på 30 dagar.
Årsränta: 300 / 3 000 = 10 % (månadsränta). 10 % x 12 = 120 % (årsränta)
Antal återbetalningstillfällen per år: en gång per månad ger 12 tillfällen per år
Effektiv ränta: (1 + 1,2/12)^12 – 1 = 2,13. Den effektiva räntan blir alltså 213 %.
Den effektiva räntan på smslånet i exemplet ovan kunde relativt enkelt räknas ut eftersom den bara hade en avbetalning.
Lån som amorteras över fler månader kräver en mer komplicerad uträkning. Hur det går till går vi inte in på i detalj här, men exempelvis ser ekvationen för ett lån som amorteras över tre månader ut så här:
Det är alltså enkelt att komma till slutsatsen att du inte behöver ha koll på hur du räknar ut effektiv ränta för smslån. Du kan däremot använda det som ett mått för att jämföra hur dyra olika smslån är. Ett enklare mått du också kan använda är vad lånets totalkostnad blir.
Det beror på flera anledningar. Till att börja med finns det bara sms lån utan säkerhet. Det innebär att banken inte har några garantier på att de får tillbaka sina pengar om kunden inte betalar sina fakturor.
Utöver det är lånen på små belopp med korta återbetalningar tider, samtidigt som många kunder kunder har låg kreditvärdighet. Därav tar många kreditgivare ut höga avgifter för att täcka upp sina driftkostnader och kreditförluster.
Nej, i de absoluta flesta fallen är det helt kostnadsfritt att återbetala hela eller delar av lånet i förtid. Anledningen är att räntan i princip aldrig är rörlig.
I de fallen som räntan är bunden brukar kostnaden vara ca 0,5 – 1 % av det kvarstående lånebeloppet. Att förtidslösa ett lån på 10 000 kronor kostar alltså 50 – 100 kr.
Ja, du kan läsa mer om dessa erbjudanden på vår sida om sms lån utan ränta.
Den högsta möjliga räntan för smslån är i skrivande stunda (Maj 2021) 40 %. Det finns däremot ingen maxgräns för effektiv ränta.