SmslånOnline.se - Bästa sättet att jämföra smslån

Därför är förlängningar en dålig affär

Att driva en jämförelsesajt om smslån utan att uppmärksamma problemen med förlängningsavgifter vore inte vidare seriöst. Fult eller ej, när du läst det kommer du att ha full förståelse för hur slapphet, alternativt ett slarvigt val, kan komma att kosta betydligt mer än du tänkt dig från första början.

Om du är osäker på om du kan betala fullt belopp redan efter 30 dagar är det mycket bättre att lägga upp ditt lån på en längre löptid redan från början.

Vår syn på förlängningar

Förlängningsavgifter är i bästa fall en onödig utgift, i värsta fall något som tär på din redan trasiga ekonomi. Förlängningar är förmodligen tillsammans med dålig kreditupplysning en del av sakerna som gör att smslån får mer negativ uppmärksamhet än vad tjänsten som sådan förtjänar. Gå aldrig i förlängningsfällan. Betala av ditt lån när du tänkt och ta framförallt inget lån om du inte klarar av att hålla den tidsperiod lånet avser. Jag säger det igen: förlängningsavgifter är en dålig affär. Om du inte klarar av att betala tillbaka så ska du välja en längre löptid redan från början, alternativt inte låna alls.

Jag kommer att generalisera en del i den här artikeln och säger att alla förlängningsavgifter är av ondo. Det är inte nödvändigtvis sant. En förlängningsavgift på 30:- skulle exempelvis vara en mycket bra deal för ett lån på 3000:- om det gav dig en månad extra att betala tillbaka. Det är när det börjar handla om hundralappar som du är "lurad", även om förlängningsavgiften givetvis är helt frivillig. Du kommer att förstå varför när du läst klart artikeln.

Ex. 1: Det "snälla" snabblånet

Ja, det finns faktiskt snabblån som långt ifrån förtjänar det rykte som branschen dras med och som jag faktiskt vill kalla "snälla". Mycket för att en vanlig bank knappast hade lyckats bättre. Ett snabblån som läggs upp på en lång löptid, ex 1 år, med en okej årsränta (småbelopp har alltid lite högre räntor) är en helt annan sak än ett smslån som läggs upp på 30 dagar som du istället väljer att förlänga.

Kostnad annuitetslån 3000:- (1 år)

Det snällare lånet som jag nämnde betalas av på ett sådant sätt att fakturorna blir lika stora varje månad och är ett s.k. annuitetslån. Då borde kostnaderna bli lika stor eller? Fel. En del av fakturan är ränta (kostnad) och den andra delen av fakturan är amortering (avbetalningen av lånet). Räntan är störst första månaden men kommer att minska med tiden. I slutet av låneperioden är nästan hela beloppet avbetalning av lånet, således nästan ingen kostnad.

Amorteringstabellen här nedanför visar räntan, d.v.s den rena kostnaden varje månad för ett annuitetslån på 3000 kronor upplagt på ett års avbetalning. Markerat med grönt. Observera räntekostnaden för sista månaden, den är ganska fjuttig.

Du ska betala...

Lån3000 kr
Ränta (1 år)494.86 kr
Övrigt0 kr

Minsta belopp att betala varje månad: 291.24 kr.
Totalt fullt utnyttjad period: 3,494.86 kr.
Effektiv ränta: 33.40%

Varje faktura består av en del ränta (kostnaden) och en del avbetalning. Exakt räntekostnad för varje månad visas i kolumnen "ränta" i amorteringsschemat här nedanför. Du kan när som helst välja att betala tillbaka hela lånebeloppet utan extra kostnad.

Amorteringsschema
12 månadsfakturor

SkuldRäntaAmorteringSlutskuldAck.räntaAck.betalning
3000.00:-
72.92:-
218.31:-
2781.69:-
72.92:-
291.24:-
2781.69:-
67.62:-
223.62:-
2558.07:-
140.54:-
582.48:-
2558.07:-
62.18:-
229.06:-
2329.01:-
202.73:-
873.71:-
2329.01:-
56.61:-
234.62:-
2094.39:-
259.34:-
1164.95:-
2094.39:-
50.91:-
240.33:-
1854.06:-
310.25:-
1456.19:-
1854.06:-
45.07:-
246.17:-
1607.89:-
355.32:-
1747.43:-
1607.89:-
39.09:-
252.15:-
1355.74:-
394.41:-
2038.67:-
1355.74:-
32.96:-
258.28:-
1097.46:-
427.36:-
2329.90:-
1097.46:-
26.68:-
264.56:-
832.90:-
454.04:-
2621.14:-
832.90:-
20.25:-
270.99:-
561.91:-
474.28:-
2912.38:-
561.91:-
13.66:-
277.58:-
284.33:-
487.94:-
3203.62:-
284.33:-
6.91:-
284.33:-
0.00:-
494.86:-
3494.86:-

Den effektiva räntan skvallrar om att det är ett prisvärt alternativ, men det är inte lika uppenbart om man ser till vad som ska betalas varje månad. Ta nu en titt igen - det är tydligt att räntekostnaden minskar för varje månad och du kan betala tillbaka precis hela lånebeloppet när du vill.

Nu när du vet hur ett annuitetslån utan säkerhet fungerar så har du grundläggande kunskap för att förstå varför förlängningsavgifter oftast är en riktigt dålig affär och varför vi alltid, alltid, alltid säger: "betala av direkt eller lägg upp lånet på en längre löptid!" vilket vi visar i nästa exempel.

Ex 2. Det aggressiva smslånet

Många kortsiktiga smslån lockar med kostnadsfria ny kund-erbjudanden. Det är verkligen inget fel på dem om du betalar tillbaka i tid. Jag skulle t.o.m. rekommendera dem om du betalar i tid. Men det är rätt uppenbart varför en del av dessa företag, inte alla, har råd med dessa priser och kostnadsfria erbjudanden när du förstår hur det kan fungera.

Kostnad smslån 3000:- (30 dagar + förlängning)

Att betala: 300 kronor.

Enklare än så kan det ju knappast bli. Kostnaden är inte så himla hög heller och det är ju faktiskt kostnadsfritt för nya kunder i 30 dagar. Det är inget snack om saken - det är en bra deal med kostnadsfritt förutsatt att du kan betala tillbaka inom 30 dagar!

Så. Hur i fasiken gör de pengar på det då?

Jo. Om du inte har viljan att betala tillbaka i tid så kan du ibland betala en förlängningsavgift för att slippa, 7 dagar extra, 14 dagar extra osv. 30 dagar förlängning kan kosta några hundra extra. Om du gör det av ren slapphet så är det upp till dig. Alla har rätt att göra en dålig affär. Om du har det extremt risigt med pengar och tillåts låna utan att en ordentlig kreditupplysning gjorts där du egentligen skulle ha nekats lån så kan man definitivt diskutera om det är rättvist.

Om vi antar att kostnaderna inklusive förlängning kostar 450 kronor så kan du se hur länge du hade kunnat låna om du valde det snällare snabblånet redan från början. Den ackumulerade räntan, dvs sammanlagda kostnaden månad för månad visas i grönt:

Du ska betala...

Lån3000 kr
Ränta (1 år)494.86 kr
Övrigt0 kr

Minsta belopp att betala varje månad: 291.24 kr.
Totalt fullt utnyttjad period: 3,494.86 kr.
Effektiv ränta: 33.40%

Varje faktura består av en del ränta (kostnaden) och en del avbetalning. Exakt räntekostnad för varje månad visas i kolumnen "ränta" i amorteringsschemat här nedanför. Du kan när som helst välja att betala tillbaka hela lånebeloppet utan extra kostnad.

Amorteringsschema
12 månadsfakturor

SkuldRäntaAmorteringSlutskuldAck.räntaAck.betalning
3000.00:-
72.92:-
218.31:-
2781.69:-
72.92:-
291.24:-
2781.69:-
67.62:-
223.62:-
2558.07:-
140.54:-
582.48:-
2558.07:-
62.18:-
229.06:-
2329.01:-
202.73:-
873.71:-
2329.01:-
56.61:-
234.62:-
2094.39:-
259.34:-
1164.95:-
2094.39:-
50.91:-
240.33:-
1854.06:-
310.25:-
1456.19:-
1854.06:-
45.07:-
246.17:-
1607.89:-
355.32:-
1747.43:-
1607.89:-
39.09:-
252.15:-
1355.74:-
394.41:-
2038.67:-
1355.74:-
32.96:-
258.28:-
1097.46:-
427.36:-
2329.90:-
1097.46:-
26.68:-
264.56:-
832.90:-
454.04:-

Efter 8 månader når snabblånet upplagt på 1 år samma kostnad (ord.pris) som smslånet upplagt på 30 dagar.

Det kan vara bra att jämföra övriga för- och nackdelar innan du bestämmer dig.

2621.14:-
832.90:-
20.25:-
270.99:-
561.91:-
474.28:-
2912.38:-
561.91:-
13.66:-
277.58:-
284.33:-
487.94:-
3203.62:-
284.33:-
6.91:-
284.33:-
0.00:-
494.86:-
3494.86:-

En liten varning för förlängningar alltså. Du bör iallafall kolla upp om förlängningen är rimlig och det kan du göra med vår kalkylator för annuitetslån.

Ett annat exempel som visar en jämförelse mellan ett 30 dagars smslån som använder förlängning och ett lån med längre löptid och lägre årsränta (som fortfarande är ett snabblån) hittas här.

Kort försvarstal ur ett företagsperspektiv

Bara för att ett smslån är upplagt på 30 dagar så betyder det inte att alla jobbar med förlängningar på det här sättet. Meningen är att visa var kostnaderna uppstår och var de egentliga problemen ligger så att du kan fatta bättre beslut.

Ur ett företags perspektiv står det mellan att skicka ärendet till inkasso eller att ta mer betalt för nedlagd tid på ärendet om en kund inte vill betala. Om en kund vid en korrekt gjord kreditupplysning bedömts vara kreditvärdig men inte vill betala borde en rättvis väg ut ur problematiken utan att blanda in inkasso vara att erbjuda just en förlängningsavgift. Den första förlängningen motsvarar bara kostnaden för nedlagd tid på ärendet. Den andra förlängningen blir desto mer omotiverad om den blir lika stor.

Vi rekommenderar ALDRIG förlängningar. Om du är osäker bör du lägga upp ditt lån på en längre löptid redan från början. Om förlängningar är din "lånstrategi" så är det bättre att du knäpper av datorn nu och tar ett bad.

Så - var hittar de det snällare snabblånet då?

Just nu är det Cash Buddy som används som exempel på den här sidan med en årsränta på 29.17%. Resultatet baseras på informationen i vår databas. För att snabblånet ska kvalificera för att listas här ska det vara utan uppläggningsavgift och ges utan säkerhet till ett förmånligare ordinarie pris än smslån med korta löptider.

Av: Simon Nyström

Publicerat 2015-04-24