Lånekalkylator

Även om de flesta smslån är kontokrediter, kan det vara värdefullt att förstå hur ett annuitetslån fungerar. Genom att dra i reglagen för löptider och lånebelopp får du via grafen som plottas ut en bättre förutsättning att inte göra ett dåligt val. Du får en tydligare bild av hur ränta, avgifter och löptid påverkar vad du faktiskt betalar. Många lockas av låg månadsbetalning men missar hur totalkostnaden skjuter i höjden. Med den här räknaren ser du exakt vad ett lån kostar över tid – och lär dig undvika de vanligaste fällorna även om du bara vill låna ett mindre belopp.

Granskad av: Simon Nyström Simon Nyström
Publicerat: 8 feb 2025
Uppdaterad: 6 mar 2025
Simon Nyström

Simon Nyström

Skapare av SmslånOnline.se

Under lång tid har jag följt och jämfört smslån, belyst möjliga problem och försökt ge en nyanserad bild av denna låneform. Sajten startades 2008 och har sedan dess arbetat för att förmedla saklig information om smslån. Jag konsultar idag också en del i branschen.

Läs mer om mig

Annuitetslån kalkylator


Simulerat resultat


Så undviker du onödiga kostnader

Att förstå hur ett annuitetslån fungerar kan hjälpa dig att fatta bättre beslut och undvika dyra fällor. Många fokuserar på den månatliga kostnaden, men missar hur totalkostnaden påverkas av ränta, avgifter och löptid. Den här räknaren visar exakt hur mycket du betalar över tid och hjälper dig att jämföra olika alternativ.

Hur lång löptid påverkar kostnaden

Många långivare lockar med låga månadskostnader genom att sträcka ut löptiden. Det kan verka förmånligt, men längre löptid innebär att du betalar ränta under en längre period. Även om den månatliga kostnaden sjunker, ökar den totala räntekostnaden dramatiskt.

Exempel:

  • Lån: 100 000 kr
  • Ränta: 5 %

Om du betalar av lånet på 5 år, blir den totala räntekostnaden cirka 13 000 kr.

Om du förlänger det till 10 år, stiger den totala räntekostnaden till över 27 000 kr.

Skillnaden? Du betalar mer än dubbelt så mycket i ränta – bara för att du valde en längre löptid.

Men vad är ett annuitetslån och varför valdes det som exempel?

De flesta privatlån och många andra typer av lån följer en annuitetsmodell, där du betalar ett fast belopp varje månad. Det gör det enkelt att förutse månadskostnaden, men innebär också att en större del av betalningen går till ränta i början av låneperioden. Med tiden minskar räntekostnaden, och en större del av summan går till amortering.

Jag valde att bygga kalkylatorn för annuitetslån eftersom det är den vanligaste återbetalningsformen. Det ger en tydlig bild av hur ränta, avgifter och löptid påverkar totalkostnaden – insikter som även är värdefulla för dig som funderar på smslån eller kontokrediter.

Rak amortering, där du betalar av en fast summa på lånet varje månad och räntan minskar över tid, kan vara billigare i längden men ger högre månadskostnader i början. Oavsett lånetyp är det viktigt att förstå hur olika faktorer påverkar vad du faktiskt betalar totalt.

Hur räknaren hjälper dig

Den här räknaren visar exakt hur mycket du betalar varje månad och hur kostnaderna fördelas. Istället för att bara se en totalsumma kan du:

  • Justera löptiden och direkt se hur det påverkar totalkostnaden.
  • Se hur stor del av betalningen som går till ränta respektive amortering.
  • Inkludera avgifter och få en mer realistisk bild av den verkliga kostnaden.
  • Se en grafisk representation av hela låneperioden, så att du förstår hur skulden minskar över tid.

Effektiv ränta – den verkliga kostnaden

Många långivare marknadsför lån med en ”nominell ränta”, men det är inte den verkliga kostnaden. När du betalar av ett lån månad för månad, måste räntan beräknas annorlunda. Därför används effektiv ränta, som visar den verkliga kostnaden inklusive räntans månatliga kapitalisering.

Räknaren beräknar effektiv ränta på två sätt:

  • Den förenklade formeln: (1 + nominell ränta / 12) ^ 12 - 1
  • Internräntemetoden (IRR), som tar hänsyn till samtliga inbetalningar och avgifter.

Resultatet? Du får en tydlig bild av vad lånet faktiskt kostar – och kan jämföra det med andra alternativ.

Så används räknaren

För att använda räknaren, justera lånebelopp, löptid och ränta med reglagen. Du ser direkt hur månadskostnaden förändras och hur mycket du totalt betalar. Grafen visar exakt hur räntekostnader, amortering och avgifter fördelas månad för månad.

Undvik dyra lån

Långivare marknadsför ofta lån på ett sätt som får dem att se billiga ut. Vanliga knep:

  • Fokus på låg månadskostnad, men utan att visa totalkostnaden.
  • Lockpriser – låg ränta i början som sedan höjs.
  • Avgifter som döljs i det finstilta.

Med räknaren ser du igenom detta och kan ta bättre beslut.

Sammanfattning

  • Längre löptid betyder lägre månadskostnad, men mycket högre totalkostnad.
  • Effektiv ränta ger en mer rättvis bild av lånets kostnad än nominell ränta.
  • Räknaren låter dig testa olika scenarier och jämföra kostnader i detalj.
  • Att förstå kostnadsfördelningen hjälper dig att undvika onödiga utgifter.

Vill du se hur ditt lån påverkas av olika faktorer? Använd räknaren och fatta ett smartare beslut idag!

Frågor

Vad är ett annuitetslån och hur skiljer det sig från rak amortering?

Ett annuitetslån är ett lån där du betalar ett fast belopp varje månad. I början av låneperioden går en större andel av din månadsbetalning till ränta, medan senare betalningar till större del går till amortering.
Vid rak amortering betalar du istället en fast summa i amortering varje månad, och räntan beräknas på den kvarvarande skulden. Det ger högre betalningar i början men kan i längden bli billigare eftersom skulden sjunker snabbare.

Varför är en lång löptid ofta dyrare trots att månadskostnaden blir lägre?

En lång löptid gör att du betalar ränta under fler månader eller år, vilket i sin tur ökar din totala räntekostnad. I texten ges ett exempel: Ett lån på 100 000 kr med 5 % ränta kan kosta runt 13 000 kr i ränta på 5 år, men över 27 000 kr på 10 år – mer än dubbelt så mycket.

Vad är effektiv ränta och varför är den viktigare än nominell ränta?

Effektiv ränta visar den verkliga kostnaden för lånet eftersom den räknar in alla faktorer som påverkar kostnaden:

  • Nominell ränta.
  • Hur ofta räntan kapitaliseras (t.ex. varje månad).
  • Eventuella avgifter (uppläggningsavgift, aviavgift, etc.).

Därför ger effektiv ränta en mer rättvisande bild av vad lånet egentligen kostar jämfört med enbart nominell ränta, som bara visar grundräntan utan övriga kostnader och kapitaliseringseffekter.

Hur beräknas den effektiva räntan i den här kalkylatorn?

Räknaren visar två olika sätt:

  1. En förenklad formel där den årliga nominella räntan delas upp i månadsräntor och sedan omvandlas till en årlig ränta (t.ex. (1+ra¨nta/12)12−1(1+\text{ränta}/12)^{12} – 1(1+ra¨nta/12)12−1).
  2. Internräntemetoden (IRR), som tar hänsyn till samtliga inbetalningar och samtliga avgifter över hela låneperioden. Det är en mer detaljerad och korrekt beräkning av den verkliga kostnaden.

Vad menas med månadsbetalning i kalkylatorn, och vad ingår i den?

Månadsbetalningen (vid annuitet) består av:

  • Räntekostnad för den aktuella skulden varje månad.
  • Amortering (en andel av själva lånebeloppet).
  • Eventuella avgifter per månad, exempelvis avi- eller administrationsavgift.

Kalkylatorn visar både månadsbelopp utan avgifter och det totala beloppet inklusive avgifter, för att du ska se exakt hur stor skillnaden blir.

Hur hjälper kalkylatorn mig att undvika “dolda” kostnader?

Genom att du kan inkludera avgifter och övriga kostnader i beräkningen ser du direkt om lånets totalkostnad skjuter i höjden. Långivare kan annars locka med lägre nominell ränta men lägga till månads- eller uppläggningsavgifter som snabbt ökar den faktiska kostnaden. Genom att mata in dessa uppgifter i kalkylatorn får du en rättvis bild av vad du verkligen betalar.

Varför är det viktigt att inte bara titta på månadskostnaden när jag ska välja lån?

En låg månadskostnad kan verka attraktiv, men om lånet löper under lång tid kommer du i slutändan att betala mycket mer i ränta. Kalkylatorn visar hur den totala skulden växer över tid och hur en längre löptid kan leda till en betydligt högre totalkostnad. Detta är en av de vanligaste fällorna som låntagare hamnar i när de jämför olika låneerbjudanden.

Kan jag använda den här räknaren även om jag ska ta ett smslån eller kontokredit?

Ja, även om många smslån är kontokrediter och inte klassiska annuitetslån, hjälper räknaren dig att se sambandet mellan ränta, avgifter, löptid och totalkostnad. Den ger dig en överblick som gör det lättare att jämföra olika låneformer. Du lär dig till exempel hur hög ränta och lång löptid kan öka kostnaden, oavsett exakt lånetyp.

Finns det andra amorteringsmodeller som kan vara intressanta att jämföra?

Ja, “rak amortering” är ett alternativ där månadsbetalningen minskar med tiden eftersom skulden blir mindre för varje betalning. Det kan bli billigare totalt sett, men du betalar mer i början av låneperioden. Även om kalkylatorn är fokuserad på annuitetslån, får du insikter som är användbara för att förstå hur olika upplägg påverkar vad du betalar och hur räntedelen minskar respektive ökar över tid.