Lån utan UC

Vad är räntan
på lån utan UC?

Av: Simon Nyström

Publicerat: 15 feb 2025

Uppdaterad: 28 mar 2025

Simon Nyström

Skapare av SmslånOnline.se

Under lång tid har jag följt och jämfört smslån, belyst möjliga problem och försökt ge en nyanserad bild av denna låneform. Sajten startades 2008 och har sedan dess arbetat för att förmedla saklig information om smslån. Jag konsultar idag också en del i branschen.

Läs mer om mig

Ett lån utan UC klassificeras än så länge som en högkostnadskredit, vilket innebär att den effektiva räntan överstiger referensräntan med mer än 30 procentenheter. Dessa lån är bäst lämpade för korta löptider och mindre belopp, eftersom de snabbt kan bli dyra om de används för längre återbetalningsperioder.  Innan du ansöker om ett lån bör du säkerställa att du har möjlighet att återbetala lånet enligt villkoren för att undvika ytterligare skuldsättning. För att få en bättre förståelse för hur lånekostnader uppstår – använd gärna grafritaren som ger dig en överblick över lånets kostnader så har du iallafall lite koll på vad som styr den totala kostnaden.

Den första 1:a mars 2025 sänktes räntetaket till 20%

Regeringen har fastställt ett  räntetaket för konsumentkrediter sänks från 40 till 20 procentenheter över gällande referensränta. Detta innebär att den maximala räntan som långivare kan ta ut på lån utan UC kommer att begränsas ytterligare och benämningen högkostnadskredit slutar att användas. Syftet är att minska riskfylld kreditgivning och skydda konsumenter från oskäliga lånekostnader. Dessa ändringar trädde i kraft den 1:a mars 2025.

Räntor och avgifter för lån utan uc

Hur förändrar detta framtiden för snabblån?

Snabblån utan UC kommer att fortsätta finnas, men långivarna måste än en gång justera sin affärsmodell. För att göra vinst kommer de att behöva tillföra högre avgifter samt längre återbetalningstider. Vi ser en fortsättning på den förändring som skedde 2018 när maxtaket sattes till 40% ränta och lånekostnaden aldrig fick överskrida lånebeloppet. Det gjorde att många låneprodukter gjordes om till kontokrediter som är snårigare att förstå villkoren på och ”tickar räntekostnader” som är svårare att överblicka för konsumenten och därför ingår avtal med längre löptider obemärkt. Det är det självklara resultatet av att en tjänst som efterfrågas ska kunna tillhandahållas: låneprodukten blir snällare mot konsumenten, men villkoren gömmer sig mer i det finstilta genom att låneprodukter omvandlas till kontokrediter.

Värt att nämna om kontokrediter

Kontokrediternas flexibla natur gör att det kan vara svårt att uppskatta kostnaderna som uppstår. Till skillnad från traditionella lån med fasta återbetalningsplaner, tillåter kontokrediter låntagaren att själv bestämma när och hur mycket av krediten som ska utnyttjas samt återbetalas. Denna flexibilitet innebär att den totala kostnaden för krediten varierar beroende på användningsmönster, vilket gör det utmanande att förutse den slutgiltiga kostnaden. Faktorer som påverkar kostnaden inkluderar löptid, uttagsfrekvens och eventuella avgifter som kan tillkomma vid varje uttag eller underhåll av krediten. Därför är det viktigt att noggrant granska villkoren och förstå hur olika användningssätt kan påverka den totala kostnaden innan du ansöker om en kontokredit.

Exempel: Varför kostnaderna blir krångliga med kontokrediter

Tänk dig att du har en kontokredit med en maxgräns på 10 000 kr. Till skillnad från ett traditionellt lån med en fast återbetalningsplan, kan du välja att ta ut olika belopp vid olika tidpunkter, vilket påverkar den totala kostnaden på flera sätt:

• Första uttaget: Du tar ut 3 000 kr för ett större inköp. Vid detta uttag debiteras en engångsavgift och ränta börjar löpa på det beloppet.
• Ytterligare uttag: Några månader senare tar du ut ytterligare 4 000 kr för att täcka oväntade utgifter. Detta uttag medför nya avgifter och påverkar ränta på hela den utnyttjade krediten.
• Återbetalning: Du betalar tillbaka 1 000 kr per månad. Eftersom återbetalningstakten är låg och fler uttag görs, fortsätter räntan att löpa, vilket gör det svårt att exakt förutse den slutgiltiga totala kostnaden.

Detta exempel illustrerar hur olika uttagsbelopp, uttagsfrekvens och återbetalningsstrategier snabbt kan göra det komplicerat att räkna ut den exakta kostnaden för en kontokredit.

Möjliga avgifter att beakta

Förutom räntan kan flera avgifter tillkomma på. Vanliga avgifter inkluderar:

• Uppläggningsavgift: En engångsavgift för att administrera och starta upp lånet. Exempelvis tar vissa långivare ut en uppläggningsavgift på 395 kr.
• Administrationsavgift: En månadsvis avgift för att hantera lånet. Vissa långivare tar ut en administrationsavgift på 25 kr per månad.
• Uttagsavgift: En avgift som debiteras vid varje uttag från en beviljad kredit. Till exempel kan uttagsavgiften vara 45 kr per uttag.
• Fakturaavgift: En avgift för att skicka ut pappersfakturor, som kan undvikas genom att välja e-faktura eller autogiro.
• Förseningsavgift: Om en betalning inte sker i tid kan en förseningsavgift tillkomma.
• Dröjsmålsränta: En extra ränta som debiteras på försenade betalningar utöver den ordinarie räntan.

Genom att vara medveten om både räntor och avgifter kan du få en klar bild av den totala kostnaden för lånet och undvika oväntade utgifter.

Genom att vara medveten om både räntor och avgifter kan du få en klar bild av den totala kostnaden för lånet och undvika oväntade utgifter.

SEKKI, eller Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation, är ett dokument som kreditgivare enligt konsumentkreditlagen måste tillhandahålla innan ett kreditavtal ingås. Syftet med SEKKI-blanketten är att ge konsumenter en tydlig och jämförbar översikt av kreditvillkor, vilket underlättar informerade beslut och jämförelser mellan olika kreditgivare.

Innehåll i SEKKI-blanketten:

• Kredittyp: Vilken form av kredit som erbjuds.
• Kreditgivare: Information om kreditgivarens namn, adress och organisationsnummer.
• Kreditbelopp: Det maximala belopp som kan lånas.
• Löptid: Den period under vilken krediten ska återbetalas.
• Ränta och avgifter: Detaljer om krediträntan, inklusive om den är fast eller rörlig, samt eventuella avgifter kopplade till krediten.
• Effektiv ränta: Den totala kostnaden för krediten uttryckt som en årlig procentsats, vilket inkluderar både ränta och avgifter.
• Återbetalningsvillkor: Information om avbetalningarnas storlek, antal och förfallodagar.
• Ångerrätt och förtidsåterbetalning: Upplysningar om konsumentens rätt att ångra avtalet eller återbetala krediten i förtid.