Lån med
betalningsanmärkning
Värt att testa!
Att ha en betalningsanmärkning gör det svårare att få ett lån, men det är inte omöjligt. Vissa långivare accepterar låntagare med anmärkningar, men villkoren blir ofta sämre. Här nedanför kan du se en lista över lån som ej ger automatiskt avslag på betalningsanmärkningar – men de garanterar inte heller en godkänd ansökan.
Simon NyströmSimon Nyström
Skapare av SmslånOnline.se
Under lång tid har jag följt och jämfört smslån, belyst möjliga problem och försökt ge en nyanserad bild av denna låneform. Sajten startades 2008 och har sedan dess arbetat för att förmedla saklig information om smslån. Jag konsultar idag också en del i branschen.
Läs mer om migVad är en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning är en notering i kreditupplysningsregistret som visar att du har misskött en skuld eller inte har betalat en faktura i tid. Detta kan påverka din kreditvärdighet och göra det svårare att få lån eller krediter i framtiden. Betalningsanmärkningar kan uppstå av olika skäl, till exempel om du missar att betala en räkning eller om du har en skuld som gått vidare till Kronofogden. Det är viktigt att förstå att en betalningsanmärkning kan ha långvariga konsekvenser för din ekonomi, så det är alltid bäst att försöka undvika dem.
Hur uppstår en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning uppstår när du inte betalar en skuld eller faktura i tid och den som du är skyldig pengar ansöker om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Om du inte betalar skulden inom den angivna tiden kommer Kronofogden att fastställa skulden och en betalningsanmärkning kommer att registreras i kreditupplysningsregistret. Detta innebär att din kreditvärdighet påverkas negativt, vilket kan göra det svårare att låna pengar eller få andra typer av krediter i framtiden. Det är därför viktigt att alltid betala dina räkningar i tid och hålla koll på dina skulder för att undvika betalningsanmärkningar.
Långivare för dig som vill låna pengar med betalningsanmärkning
Det betyder att din ansökan inte automatiskt avslås, men det innebär inte att den blir automatiskt godkänd för lån trots betalningsanmärkning.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se
Lån: 3000 - 50000 kr
Löptid: 1 - 180 månader
Ränta: 28.45% - 28.45%
Eff. ränta: 33.1% - 33.1%
Klicka för mer info
Lån: 1000 - 45000 kr
Löptid: 4 - 46 månader
Ränta: 43.99% - 43.99%
Eff. ränta: 54.05% - 54.05%
Klicka för mer info
Lån: 2000 - 50000 kr
Löptid: 30 - 365 dagar
Ränta: 44% - 44%
Eff. ränta: 12.87% - 236.5%
Klicka för mer info
Lån: Upp till 50000 kr
Löptid: 5 - 72 månader
Ränta: 7.9% - 25.9%
Eff. ränta: 9.22% - 32.74%
Klicka för mer info
Lån: 2000 - 50000 kr
Löptid: 1 - 96 månader
Ränta: 6.84% - 39.5%
Eff. ränta: 8.57% - 289%
Klicka för mer info
Lån: 1000 - 20000 kr
Löptid: 3 - 28 månader
Ränta: 43.5% - 43.5%
Eff. ränta: 263.42% - 263.43%
Klicka för mer info
Lån: 3000 - 40000 kr
Löptid: 1 - 180 månader
Ränta: 42.98% - 42.98%
Eff. ränta: 76.8% - 76.8%
Klicka för mer info
Lån: 3000 - 30000 kr
Löptid: 1 - 180 månader
Ränta: 42.98% - 42.98%
Eff. ränta: 76.8% - 76.8%
Klicka för mer info
Lån: 10000 - 50000 kr
Löptid: 1 - 10 år
Ränta: 27.95% - 27.95%
Eff. ränta: 31.82% - 31.82%
Klicka för mer info
Lån: 10000 - 50000 kr
Löptid: 1 - 10 år
Ränta: 27.95% - 27.95%
Eff. ränta: 31.82% - 31.82%
Klicka för mer info
Lån: 2000 - 50000 kr
Löptid: 20 - 365 dagar
Ränta: 44% - 44%
Eff. ränta: 57.4% - 983.6%
Klicka för mer info
Lån: Upp till 150000 kr
Löptid: 2 - 12 år
Ränta: 32% - 32.96%
Eff. ränta: 33.83% - 33.83%
Klicka för mer info
Lån: 1000 - 20000 kr
Löptid: 1 - 60 månader
Ränta: 39% - 39%
Eff. ränta: 69.95% - 4568.91%
Klicka för mer info
Lån: 3000 - 40000 kr
Löptid: 1 - 180 månader
Ränta: 42.98% - 42.98%
Eff. ränta: 76.8% - 76.8%
Klicka för mer info
Hur påverkas dina lånevillkor?
Kreditgivare ser betalningsanmärkningar som en risk, vilket påverkar villkoren för att låna med betalningsanmärkning. Det leder ofta till högre ränta och att du får låna ett mindre lånebelopp – ifall du inte får avslag.
Högre ränta
Räntan sätts individuellt, men om du har betalningsanmärkningar får du oftast en högre ränta än vad banken annonserar. Ju fler anmärkningar, desto dyrare blir lånet.
Lägre lånebelopp
Med en betalningsanmärkning kan du bli erbjuden ett mindre lån än vad du ansökte om.
Kortare återbetalningstid
Vissa långivare kan kräva att du betalar tillbaka lånet snabbare om du har betalningsanmärkningar.
Vad avgör om du kan få ett lån?
När du ansöker om att låna pengar med betalningsanmärkning gör långivare en helhetsbedömning av din ekonomi. Det innebär att flera faktorer vägs in för att avgöra hur stor risk de tar genom att bevilja dig lånet. Nedan följer några av de viktigaste faktorerna med konkreta exempel:
Antalet betalningsanmärkningar
Antalet betalningsanmärkningar är en av de centrala faktorerna. Till exempel:
- Om du aldrig har haft några betalningsanmärkningar visar det att du hanterar din ekonomi på ett ansvarsfullt sätt, vilket ökar chanserna att få lånet.
- Har du däremot flera anmärkningar, exempelvis tre eller fler, kan det indikera att du haft problem med att betala dina räkningar i tid. Detta ses som en högre risk för långivaren.
Tid sedan anmärkningen
Tiden som gått sedan den senaste betalningsanmärkningen spelar också en viktig roll:
- En betalningsanmärkning som registrerats nyligen, till exempel för bara några månader sedan, påverkar din kreditvärdighet mycket negativt eftersom den signalerar aktuella ekonomiska problem.
- Om anmärkningen däremot ligger längre tillbaka i tiden, exempelvis för 2 år sedan, kan dess påverkan ha minskat, särskilt om du sedan dess visat en stabil och ansvarsfull betalningshistorik.
Lånebelopp
Storleken på det belopp du ansöker om påverkar risken för långivaren:
- Mindre lån, till exempel 10 000 kr, innebär en lägre ekonomisk risk, vilket gör att dessa oftare godkänns.
- Större lån, som exempelvis 500 000 kr eller mer (ja, egentligen mycket mindre än så), kräver att du kan visa en stark och stabil ekonomi eftersom långivaren måste vara säker på att du kan hantera större skulder.
Din ekonomi och tillgångar
Långivare ser också till hela din ekonomiska situation och vilka tillgångar du har:
- En stabil inkomst, till exempel genom en fast anställning med regelbundna inkomster, ökar din trovärdighet. Om du dessutom kan visa upp besparingar eller ägodelar, som en bostad eller bil, stärker det din position ytterligare.
- Om du har oregelbundna inkomster eller en hög skuldsättning kan det signalera ekonomisk osäkerhet, vilket minskar chanserna att få ett lån beviljat.
Hur ansöker jag om ett lån med betalningsanmärkning?
Att ansöka om ett lån med betalningsanmärkning kan vara en utmaning, men det är inte omöjligt. Det finns flera sätt att gå tillväga. Du kan ansöka direkt hos en långivare som accepterar låntagare med betalningsanmärkningar eller använda en låneförmedlare som hjälper dig att hitta lämpliga lån. Det är viktigt att jämföra olika lån och deras villkor innan du ansöker. Titta på räntor, avgifter och återbetalningstider för att hitta det bästa alternativet för din situation. Kom ihåg att även om du har en betalningsanmärkning kan du fortfarande hitta långivare som är villiga att ge dig ett lån, men villkoren kan vara mindre fördelaktiga.
Grundkrav för att din ansökan ska beaktas
När du ansöker om ett lån gör långivarna en snabb bedömning av din ekonomiska situation. För att din ansökan ska gå vidare krävs att du uppfyller vissa grundläggande kriterier. Utöver ekonomiska aspekter finns även administrativa krav som säkerställer att långivaren kan kontakta dig och verifiera din identitet:
- Ingen aktiv skuld hos Kronofogden: Det är viktigt att du inte har några utestående skulder hos Kronofogden, då detta kan ses som ett tecken på tidigare betalningsproblem.
- Tillräckligt hög årsinkomst: En stabil och tillräcklig inkomst visar att du har råd med både dina nuvarande utgifter och de extra kostnaderna för lånet.
- Helst fast anställning: En fast anställning, med tillsvidarekontrakt, signalerar ekonomisk stabilitet och ökar långivarens trygghet i att lånet kan återbetalas.
- Folkbokförd i Sverige: Du måste vara folkbokförd i Sverige, vilket innebär att du har en registrerad adress här. Detta hjälper långivaren att verifiera din identitet och din ekonomiska bakgrund.
- Aktivt telefonnummer: Att ha ett aktivt telefonnummer är ofta ett krav, eftersom långivaren behöver kunna kontakta dig vid behov och verifiera din identitet under ansökningsprocessen.
Genom att se till att dessa krav är uppfyllda ökar du dina chanser att din ansökan behandlas snabbt och smidigt, samt att du får bättre villkor för ditt lån.
Tips för att öka dina chanser
Låna med en medsökande
Att ansöka om lån tillsammans med en medsökande kan vara en stor fördel, särskilt om din egen ekonomi är lite osäker. En medsökande med en stark ekonomisk bakgrund kan öka långivarens förtroende för att lånet kommer att återbetalas. Några exempel på hur en medsökande kan hjälpa är:
- Stabil inkomst: Om den medsökande har en stadig och säker inkomst visar det på en gemensam betalningsförmåga.
- God kreditvärdighet: En medsökande med få eller inga betalningsanmärkningar kan kompensera för eventuella svagheter i din kreditprofil.
- Delat ansvar: Tillsammans kan ni dela på risken, vilket minskar långivarens oro för att en enskild part inte skulle kunna betala tillbaka lånet.
- Fördelaktigare villkor: Kombinationen av två ekonomiskt stabila personer kan leda till lägre ränta och bättre lånevillkor.
Förbättra din kreditvärdighet
En god kreditvärdighet är avgörande för att öka dina chanser att få ett lån. Här är några konkreta åtgärder för att stärka din kreditvärdighet:
- Betala räkningar i tid: Att regelbundet betala dina räkningar och fakturor inom förfallodatumet hjälper till att bygga en positiv betalningshistorik.
- Sänk din skuldsättning: Genom att minska befintliga lån och krediter minskar du din totala skuldbörda, vilket gör att du framstår som en mer pålitlig låntagare.
- Skapa en stabil ekonomi: Arbeta på att bygga upp en buffert och en stabil inkomstkälla. Detta visar långivaren att du har en god förmåga att hantera dina ekonomiska åtaganden även vid oförutsedda händelser.
- Övervaka din kreditrapport: Håll koll på din kreditrapport för att säkerställa att all information är korrekt och att inga oväntade problem dyker upp. Korrigera eventuella fel så snart de upptäcks.
Extra överväganden vid betalningsanmärkningar
Om du har betalningsanmärkningar är det viktigt att inte rusa in i det första lånet du erbjuds. Ta dig tid att jämföra olika erbjudanden, förhandla om villkoren och överväga alternativa strategier för att förbättra din ekonomiska situation.
Börja med ett mindre lån
Att ta ett mindre lån kan vara ett bra steg för att gradvis förbättra din kreditvärdighet. Genom att ta ett lån och hantera det ansvarsfullt visar du långivare att du kan betala tillbaka även om du har haft betalningsanmärkningar tidigare:
- Bygg förtroende: Ett mindre lån, exempelvis 5 000–10 000 kr, är lättare att hantera och kan hjälpa dig att bygga upp en positiv betalningshistorik.
- Stegvis förbättring: När du visar att du kan betala tillbaka i tid kan du senare få bättre villkor för större lån.
Arbeta på din ekonomi
För att långivare ska se att du är på väg mot en stabilare ekonomisk framtid kan du vidta flera konkreta åtgärder:
- Bygg upp en buffert: Skapa en sparfond för att hantera oväntade utgifter, vilket minskar risken för framtida ekonomiska problem.
- Minska skulder: Betala av dina befintliga skulder så snabbt som möjligt. Detta minskar din totala skuldbörda och förbättrar din kreditvärdighet.
- Sök rådgivning: Om du är osäker på hur du bäst hanterar din ekonomi kan en finansiell rådgivare eller skuldrådgivare hjälpa dig att sätta upp en hållbar plan.
Betalningsanmärkningar försvinner
Det är viktigt att veta att betalningsanmärkningar inte varar för evigt. Efter 3 år tas en betalninganmärkning bort för dig som är privatperson och för företag gäller 5 år:
- Förbättrad framtid: Under den tiden kan du arbeta med att stärka din ekonomi och bygga en stark betalningshistorik.
- Plan för framtida lån: När anmärkningarna väl raderas ser du ut som en pålitlig låntagare, vilket kan leda till bättre villkor vid framtida lån.
Genom att följa dessa strategier ökar du dina chanser att få bättre lånevillkor i framtiden, även om du har haft betalningsanmärkningar tidigare.
Kostnadsexempel för lån med betalningsanmärkning
Att ta ett lån när man har en betalningsanmärkning kan vara en lösning för den som behöver extra kapital, men det är viktigt att förstå de kostnader och villkor som kan följa med ett sådant lån. Eftersom långivaren tar en högre risk när de lånar ut pengar till någon med en anmärkning, är räntan och avgifterna ofta högre än för traditionella lån.
Exempel 1: på kostnader för ett lån med betalningsanmärkning
- Lånebelopp: 10 000 kr
- Nominell ränta: 20%
- Årsavgift: 500 kr
- Räntekostnad efter 1 år: 2 000 kr
- Total återbetalning efter ett år: 12 500 kr
Men det är inte sant – även om du lärde dig det i skolan. Det där är en väldigt förenklad metod. Låt oss ta en metod som är närmare verkligheten.
Exempel 2: kostnader för samma lån med månadsvis amortering
Tidigare gjorde vi en förenklad uträkning där hela lånet, räntan och avgiften betalades i ett svep efter ett år, vilket gav en total kostnad på 12 500 kr. Nu beräknar vi istället hur kostnaderna blir vid månadsvisa avbetalningar där månadsbeloppet som ska betalas är samma. Det är ett s.k. annuitetslån.
Vid månadsvis amortering beräknas den månatliga betalningen med hjälp av annuitetsformeln:
M = P · (i · (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1)
där:
P är lånebeloppet (10 000 kr)
i är månadsräntan, vilket är den årliga räntan delat med 12 (0,20/12 ≈ 0,01667)
n är antalet betalningsperioder (12 månader)
Vi räknar ut (1 + i)^n:
(1 + 0,01667)^12 ≈ 1,21963
Därefter blir formeln:
M ≈ 10 000 · (0,01667 · 1,21963) / (1,21963 − 1)
≈ 10 000 · (0,02033) / 0,21963
≈ 10 000 · 0,0925
≈ 925 kr
Det innebär att du betalar cirka 925 kr per månad. Under hela låneåret blir den totala summan av månadsbetalningarna:
925 kr × 12 = 11 100 kr
Om vi lägger till årsavgiften på 500 kr får vi en total kostnad:
11 100 kr + 500 kr = 11 600 kr
Vid månadsvisa avbetalningar blir alltså den totala kostnaden för lånet cirka 11 600 kr. Detta är lägre än den förenklade uträkningen med en engångsbetalning där den totala kostnaden blev 12 500 kr. Skillnaden beror på att räntan i en månadsvis amorteringsplan beräknas på den minskande skulden, vilket medför en lägre räntekostnad över tid.
Problemet nu – Det här är inte heller rätt. De flesta snabblån är kontokrediter. Och de är, ursäkta ordvalet, helt jävla vansinnigt omöjliga att överblicka för en vanlig dödlig svensk.
Exempel 3: Det blir inget exempel 3…
…för jag bestämde mig för att skriva en artikel om kontokreditens omöjlighet att överblicka istället:
Bloggat: Lånekostnader förr vs. nu, från enkel matematik till finstilta vampyrer
Men du kanske lärde dig att det är noga med att förstå vad du betalar iallafall? Lek runt med lånekalkylatorn så får du iallafall den viktigaste förståelsen: långa löptider är det som skapar kostnaderna nuförtiden. Se därför alltid till att betala tillbaka snabbt och lockas inte in i långa löptider med låga månadsbetalningar. Det är en fälla! 😉