Låna med koll – på räntor, avgifter och din rätt som konsument
Här får du en överskådlig guide till vad som gäller för ditt snabblån från och med den 1 mars 2025, så att du kan känna dig trygg i din låneprocess.
Simon NyströmSimon Nyström
Skapare av SmslånOnline.se
Under lång tid har jag följt och jämfört smslån, belyst möjliga problem och försökt ge en nyanserad bild av denna låneform. Sajten startades 2008 och har sedan dess arbetat för att förmedla saklig information om smslån. Jag konsultar idag också en del i branschen.
Läs mer om migRäntor och avgifter
Räntor
Från och med den 1 mars 2025 får krediträntan (även kallad låneräntan) och dröjsmålsräntan tillsammans aldrig överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan fastställs två gånger per år. Om konsumenten är sen med betalningen är det endast dröjsmålsränta som får tas ut – inga övriga förseningsavgifter är tillåtna förutom eventuella kostnader enligt inkassolagen. Dessa regler gäller för alla konsumentkrediter utom bostadskrediter.
Avgifter
- Totalt kostnadstak: Samtliga avgifter och räntor för krediten får sammanlagt inte överstiga själva lånebeloppet. För löpande kontokrediter gäller samma princip för varje enskild uttagen del av krediten. Detta kostnadstak gäller dock inte om krediten huvudsakligen används för att köpa en vara/tjänst (kreditköp) eller om kreditbeloppet vid kreditköp är högst två procent av prisbasbeloppet.
- Uppläggningsavgift: Den avgift som tas ut för att ställa upp en kredit (ofta kallad uppläggningsavgift eller startavgift) får inte överstiga en procent av prisbasbeloppet det år då avtalet ingicks.
Källa: Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld Prop. kreditgivning och överskuldsättning
Annat som kan vara bra att veta
- Förlängning av löptiden: En kredit får enligt de nya reglerna normalt bara förlängas en gång. Om kreditgivaren eller närstående företag beviljar ett nytt lån i stället för att förlänga, räknas det som en förlängning.
- Informationskrav: Vid marknadsföring av krediter ska kreditgivaren framhålla att en kredit medför kostnader och risk för skuldsättning samt informera om vart konsumenten kan vända sig för stöd i budget- och skuldfrågor.
- Finansinspektionen kan ingripa mot en kreditgivare som inte följer konsumentkreditlagen.
- Konsumenten behöver endast betala kostnader som håller sig inom lagens gränser. Om kreditgivaren tar ut en kostnad eller ränta som bryter mot reglerna, är konsumenten inte skyldig att betala den delen.
Konsumentens rätt till information
Vid marknadsföring av ett lån är kreditgivaren skyldig att tydligt ange att lånet medför en kostnad och att det finns en risk för skuldsättning. Det ska också framgå hur du kan få hjälp, till exempel via kommunens budget- och skuldrådgivning.
Att tänka på innan du lånar
- Skapa en budget för att veta hur mycket du har råd att låna.
- Jämför olika långivares räntor och avgifter för att hitta det bästa erbjudandet.
- Tänk på att alla lån kostar pengar i form av ränta och eventuella avgifter.
- Kontakta kreditgivaren direkt om du får problem med att betala i tid.
Tips om du känner dig felaktigt behandlad av långivaren
Om du anser att långivaren inte följer avtalet eller bryter mot reglerna, kan du göra följande:
- Kontakta kreditgivaren direkt: Beskriv problemet och be om ett klargörande eller en rättelse. Spara all skriftlig kommunikation (e-post, brev) så att du har bevis på vad som sagts.
- Ta hjälp av den kommunala konsumentvägledningen: Din kommun erbjuder ofta gratis rådgivning kring konsumentfrågor. De kan informera dig om gällande regelverk och ge tips om nästa steg.
- Anmäl till Konsumentverket: Om du misstänker att kreditgivaren systematiskt bryter mot konsumentkreditlagen eller andra konsumenträttsliga regler, kan du göra en anmälan till Konsumentverket. De kan då granska kreditgivarens rutiner.
- Gå vidare till Allmänna reklamationsnämnden (ARN): Om ni inte kommer överens och tvisten gäller ett belopp över en viss gräns, kan du anmäla ärendet till ARN. Nämnden ger en rekommendation om hur tvisten bör lösas.
- Sök rättslig hjälp vid behov: I sista hand kan du också ta tvisten till domstol. Det är en mer omfattande process, men ibland är det nödvändigt för att få rättelse.
Exempel på fällande domar
Otillräcklig kreditprövning:
I ett fall från 2024 fastställde Kammarrätten Finansinspektionens beslut att återkalla tillståndet för ett kreditinstitut på grund av bristfälliga kreditprövningar. Kreditgivaren hade inte inhämtat tillräckliga uppgifter om konsumenternas ekonomiska förutsättningar, vilket strider mot konsumentkreditlagen.
Överträdelse av marknadsföringsregler:
Konsumentverket har vid flera tillfällen ingripit mot kreditgivare som inte följt reglerna för marknadsföring av krediter. Exempelvis har företag som inte tydligt informerat om den effektiva räntan i sin reklam fått förelägganden och i vissa fall böter.